2.2 Содержание кредитного договора

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, предусмотренной ст.814 ГК РФ, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. Банк или иное лицо, обязавшееся предоставить кредит, вправе впоследствии отказаться от кредитования при признании должника неплатежеспособным, невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных договором.

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой. В соответствии с законодательством кредит может предоставляться и без обеспечения, однако в банковской практике такие случаи крайне редки и обычно имеют место в силу конъюнктурных обстоятельств.

Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита. Обычно при обсуждении возможности заключения кредитного договора банки и другие кредиторы требуют от будущего должника предоставления документов, подтверждающих легальность нахождения в собственности должника предмета залога, отсутствие на него притязаний со стороны третьих лиц и т.п., документов, подтверждающих юридический статус и надежность финансового положения не только самого должника, но и поручителя. Законодательством предусмотрено, что невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания. Поэтому независимо от того, зафиксировано ли соответствующее положение в кредитном договоре, банк или иной кредитор в случаях обнаружения недостоверных сведений в документах о поручительстве, при невнесении или несвоевременном внесении задатка, предусмотренного кредитным договором, невыполнении обязательств по договору о залоге, связанному с кредитным договором, и в других подобных случаях вправе требовать от должника досрочного возврата кредита и досрочно взыскать его в судебном порядке при отказе должника от добровольного возврата финансовых средств, полученных по кредитному договору⁵.

Заключение

Формирование рыночной экономики и правового государства в нашей стране ставит множество проблем, от своевременного решения которых напрямую зависит судьба проводимых экономических и правовых реформ. В ряду важнейших задач находится развитие кредитования на территории Российской Федерации.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2 ст. 819 ГК устанавливает, что правила, регулирующие отношения по договору займа, применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из существа последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является безусловно возмездным. Его сущность проявляется главным образом в цели и характере деятельности кредитора: для кредитной организации данный договор является основным способом извлечения прибыли, это ее профессиональная деятельность, ремесло. Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре сравнимо с не выставлением магазином ценников на товары. Поэтому размер процентов, как единственно преследуемая кредитной организацией цель, должен быть указан в договоре.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.