3.Оборудование систем массовых платежей

 Современная система массовых (потребительских) электронных платежей нуждается, с одной стороны, в наличии карточки, на которую нанесена понятная терминалу информация: идентификация клиента и его банковские реквизиты, а также способ их проверки при помощи секретного кода, дополнительно может быть указана максимально допустимая сумма оплаты или остаток денег на счете; с другой стороны - наличие терминала, способного прочитать, раскодировать, собрать или передать всю эту информацию.

Распространение карточек и, соответственно, массовых потребительских электронных платежей ставит определенные задачи в сфере производства как относительно изготовления карточек и оборудования, так и в сфере их использования.

Стандарты платежных карточек

 Как и в любой современной сфере производства, в первую очередь, должны быть определенные технические нормативы.

Например, для карточек с магнитной полосой в международной практике принят стандарт ISO - три дорожки в верхней части карточки.

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом  ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

Банковские автоматы (банкоматы). Первые автоматы для выдачи наличности появились в 1971 году в США.

Современные банкоматы - это автоматические аппараты, которые работают без участия человека, размещенные внутри или вне банка, которые могут выдавать наличность и выполнять стандартные финансовые операции

Электронные платежные терминалы для розничной торговли

 Электронные платежи в торговых пунктах замещают расчеты наличными деньгами или чеками и расчеты при помощи карточек с выпиской квитанции.

Идея заключается в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе, на бензоколонках и тому подобное через терминалы, которые объединены с банковским компьютером и приводятся в действие при помощи пластиковой карточки.

При таком платеже сумма покупки немедленно списывается со счета покупателя и перечисляется на банковский счет магазину.

Развитие информационных технологий, глобальной сети Интернет, а также стремительный рост вычислительных возможностей компьютерных систем, наращивание объемов обрабатываемых данных в современных автоматизированных банковских системах (АБС), появление новых форм электронных услуг – все эти факторы в совокупности выдвигают новые требования к надежности и обеспечению безопасности платежных систем.

Информационная безопасность означает возможность противостоять попыткам нанесения ущерба участникам платежной системы при различных умышленных или неумышленных воздействиях на нее.

Система защиты информации должна обеспечивать непрерывную защиту информации относительно перевода средств на всех этапах ее формирования, обработки, передачи и хранения.

Электронные документы, содержащие информацию, которые относятся к банковской тайне или являются конфиденциальными, должны быть зашифрованными при передаче их с помощью телекоммуникационных каналов связи.

Автоматизированная банковская система (АБС) - это совокупность правил, организационных мероприятий, программно-технических средств, средств защиты, используемых банком для выполнения банковского перевода денег, а также для взаимодействия с другими платежными системами.

Данная система относится к многоуровневым критическим системам, так как ее отказ, отступление от задаваемых ограничений либо изменения в работе подсистемы могут повлечь за собой серьезные последствия либо привести к краху всей системы в целом.

Как правило, АБС состоят из следующих структурно-функциональных элементов:

рабочих станций – отдельных ЭВМ или удаленных терминалов сети, на которых реализуются автоматизированные рабочие места пользователей (абонентов, операторов);

серверов или Host-машин (служб файлов, печати, баз данных и т. п.), не выделенных или выделенных, т. е. не совмещенных с рабочими станциями высокопроизводительных ЭВМ, предназначенных для реализации функций хранения, печати данных, обслуживания рабочих станций сети и других действий;

межсетевых мостов (шлюзов, центров коммутации пакетов, коммуникационных ЭВМ) – элементов, обеспечивающих соединение нескольких сетей передачи данных либо нескольких сегментов одной и той же сети, имеющих различные протоколы взаимодействия;

каналов связи (локальных, телефонных, с узлами коммутации и т. д

Рабочие станции являются наиболее доступными компонентами сетей, и именно с них могут быть предприняты наиболее многочисленные попытки совершения несанкционированных действий.

С рабочих станций осуществляется управление процессами обработки банковских транзакций, запуск программ, ввод и корректировка данных, на дисках рабочих станций могут размещаться важные данные и программы обработки.

На видеомониторы и печатающие устройства рабочих станций выводится информация при работе пользователей (операторов), выполняющих различные функции и имеющих разные полномочия по доступу к данным и другим ресурсам системы.

Именно поэтому рабочие станции должны быть надежно защищены от доступа посторонних лиц и содержать средства разграничения доступа к ресурсам со стороны законных пользователей, имеющих разные полномочия.

В особой защите нуждаются особенно привлекательные для злоумышленников элементы сетей, такие как серверы (Host-машины) и мосты.

Первые – как концентраторы больших объемов информации, вторые – как элементы, в которых осуществляется преобразование (возможно, через открытую, нешифрованную форму представления) данных при согласовании протоколов обмена в различных участках сети.

Для повышения безопасности серверов и мостов благоприятным обстоятельством является наличие возможностей по их надежной защите физическими средствами и организационными мерами, позволяющими сократить до минимума число лиц, имеющих непосредственный доступ к ним.

Каналы и средства связи в силу своей большой пространственной протяженности (через неконтролируемую или слабо контролируемую территорию) практически всегда подвержены угрозам подключения к ним либо вмешательства в процесс передачи данных.

Основным объектом атак является персональная информация пользователей (имена, пароли, аккаунты, идентификационные номера, банковские реквизиты, данные о корпоративных сетях).

Атаки компьютерных злоумышленников направлены на сбор таких сведений в обход многоуровневых систем защиты от вторжений.

Рассматривая систематизацию аппаратно-программных средств защиты информации в АБС, обычно выделяют следующие подсистемы.

Подсистемы АБС:

автоматизированное рабочее место (АРМ) клиентов узла электронных платежей (ЭП);

АРМ администратора (включающее средства хранения информации, системный блок, средства ввода информации, общесистемное и прикладное программное обеспечение);

сервер ЭП системы (включающий средства хранения информации, программное обеспечение сервера, средства ввода-вывода информации, системы управления базами данных);

система передачи данных (включает технические средства каналов связи и специальное программное обеспечение).

Проведенный анализ угроз безопасности показал, что внутренние угрозы являются одной из наиболее актуальных проблем информационной безопасности.

Согласно статистике неправомерные действия сотрудников и обслуживающего персонала организаций причиняют наибольший ущерб, и до 90 % средств, выделяемых на информационную безопасность, тратится на обеспечение защиты от внутренних атак. Неправомерные действия пользователей приводят к значительному ущербу.

Ущерб информационной безопасности ПС включает: нарушение конфиденциальности данных; кражу информации; искажение информации; действия, приводящие к сбоям информационных систем; утрату информации.

Лидирующую позицию занимают нарушения конфиденциальности данных, приводящие к утечке закрытой информации. По сведениям специалистов, из 100 случаев неправомерных действий сотрудников-инсайдеров 65 относятся к нарушению конфиденциальности данных.

Инсайдер - санкционированный пользователь, допущенный к обработке информации на вычислительном средстве в рамках выполнения своих служебных обязанностей.

Таким образом, инсайдер может нанести непоправимый ущерб не только самой компании (коммерческому банку), но и АБС в целом, что может привести к разрушению всей АБС и, соответственно, к полному недоверию клиентов банка.

Развитие ІT-технологий позволяет злоумышленникам осваивать новые направления видов атак. Сегодня они используют такие методы изъятия данных аутентификации, как фишинг и фарминг, добиваясь того, чтобы пользователь АБС «поделился» конфиденциальными данными с заинтересованными лицами, причем так, что сам он даже не будет подозревать об этом до тех пор, пока с его счета не исчезнет некоторая сумма денег.

Суть обеих атак заключается в том, что пользователь вводит свои данные аутентификации не на web-странице АБС, а на фальшивой странице, визуально полностью похожей на нее. С фальшивой страницы данные попадают к злоумышленникам, что позволяет им пройти аутентификацию в АБС от имени пользователя со всеми вытекающими последствиями – вплоть до обнуления счета.

Разница между этими атаками заключается лишь в способе попадания пользователя на фальшивую страницу.

В первом случае (фишинг) используется спам-рассылка от имени АБС, в которой пользователю предлагается постить АБС, указывая при этом адрес фальшивой страницы.

Во втором (фарминг) – предполагается переадресация на хакерский web-сайт, что становится возможным за счет уязвимостей браузеров, операционных систем.

Кроме того, не стоит забывать о троянском программном обеспечении, которое успешно «ворует» данные.

Защита информации - совокупность организационно-технических мероприятий и правовых норм для предотвращения причинения вреда интересам владельца информации или автоматизованной системы и лиц, пользующихся информацией.

Объектами защиты информации, которая обрабатывается в автоматизированной системе, права владельцев автоматизированной системы, права пользователя.

Безопасность платежных систем состоит из внешней и внутренней

Внешняя безопасность включает:

защиту от потери информации или ее модификации (искажению) при стихийных бедствиях (пожарах, землетрясениях и др.);

защиту системы от проникновения злоумышленников извне с целью доступа и похищения информации или вывода системы из строя.

Цель внутренней безопасности - обеспечение надежной и корректной работы, целостности информации и компонентов (ресурсов) системы.

Это предполагает создание надежных и удобных механизмов регламентации деятельности всех пользователей и обслуживающего персонала, поддержание дисциплины доступа к ресурсам системы.

Можно выделить два подхода к безопасности информационных систем: фрагментарный и комплексный

Фрагментарный подход ориентируется на противодействие четко определенным угрозам при определенных условиях использования системы.

Главной положительной чертой такого подхода является прочная защита от конкретной угрозы, но основной недостаток - локальность действия и отсутствие единой защищенной среды для обработки информации. Поэтому такой подход неприемлем для защиты платежных систем.

Для создания защиты платежных систем следует использовать комплексный подход, а именно: создание защищенной среды для обработки платежной и служебной информации в системе, которая объединяет многообразие (правовые, организационные, программно-технические) средств для противодействия любым угрозам.

Создание надежной системы защиты можно разделить на четыре основных этапа:

1) анализ возможных угроз;

2) разработка (планирование) системы защиты;

3) реализация системы защиты;

4) сопровождение системы защиты при эксплуатации платежной системы

1. Анализ возможных угроз - это выбор из всего множества возможных воздействий на систему только таких, которые реально могут возникать и наносить значительный ущерб.

Все угрозы можно распределить по их характеристикам, на классы:

1) По целям реализации угрозы:

нарушение конфиденциальности информации;

нарушение целостности (полная или частичная компрометация информации; дезинформация; несанкционированное уничтожение или модификация информации или программного обеспечения);

нарушение (частичное или полное) работоспособности системы

2) По принципу воздействия на систему:

с помощью доступа к объектам системы (файлов, данных, каналов связи);

с помощью скрытых каналов (в том числе через работу с памятью)

3) По характеру воздействия на систему:

активное воздействие - выполнение пользователями некоторых действий вне своих обязанностей, нарушающих систему защиты и изменяют состояние системы;

пассивный влияние - наблюдение побочных эффектов работы системы и их анализ, которые не изменяют состояние системы, но дают возможность получения конфиденциальной информации

4) По причинам появления ошибок в системе защиты:

- некорректность системы защиты, что приведет к действиям, которые можно рассматривать как несанкционированные, но система защиты не рассчитана на их прекращения или недопущения;

- ошибки администрирования системы;

- ошибки в алгоритмах программ, связях между ними и т.д., которые возникают на этапе проектирования;

- ошибки реализации алгоритмов, т.е. ошибки программирования, которые возникают на этапе реализации или тестирование программного обеспечения

5) По способу воздействия на объект атаки:

- непосредственное воздействие на объект атаки (в том числе посредством использования привилегий);

- воздействие на систему привилегий (в том числе захват привилегий) и доступ к системе, который система сочтет санкционированным;

- опосредованное влияние через других пользователей

6)  По способу воздействия на систему:

- при работе в интерактивном режиме;

- при работе в пакетном режиме

7) По объектам атаки:

- на систему в целом;

- на объекты системы с нарушением конфиденциальности, целостности или функционирования объектов системы (данные, программы, оборудование системы, каналы передачи данных);

- на субъекты системы (процессы, пользователей);

- на каналы передачи данных, причем как на пакеты данных, передаваемые так и на сами каналы передачи данных

8) По средствам атаки используются:

- с помощью штатного программного обеспечения;

- с помощью специально разработанного программного обеспечения

9) По состоянию объекта атаки:

- при хранении объекта (на диске, оперативной памяти и т.д.) в пассивном состоянии;

- при передаче;

- при обработке, т.е. объектом атаки является сам процесс пользователя или системы

Разработка (планирование) система защиты – единая совокупность мероприятий различного плана для противодействия возможным угрозам.

Они включают:

 правовые меры: законы, указы и другие нормативные документы, регламентирующие правила работы с платежной информацией, которая обрабатывается, накапливается и хранится в системе, и ответственность за нарушение этих правил.

 морально-этические меры: нормы поведения участников расчетов и обслуживающего персонала;

административные меры: меры организационного характера, регламентирующие процесс функционирования системы обработки платежной информации, использование ее ресурсов, деятельность персонала и т.п.;

физические меры защиты, которые включают охрану помещений, техники и персонала платежной системы;

 технические (аппаратно-программные и программные) средства защиты, которые самостоятельно или в комплексе с другими средствами обеспечивают функции защиты: идентификацию и аутентификацию пользователей, распределение доступа, регистрацию основных событий работы системы, криптографичские функции.

На этапе реализации системы защиты изготавливаются, оборудуются, устанавливаются и настраиваются средства, которые были запланированы на предыдущем этапе.

Сопровождение системы защиты при эксплуатации платежной системы.

Система защиты информации должна обеспечивать:

1) целостность передаваемой в платежной системе, и компонентов платежной системы;

2) конфиденциальность информации во время ее обработки, передачи и хранения в платежной системе;

3) невозможность отказа инициатора от факта передачи и факта принятия получателем документа на перевод, документа по операциям с применением средств идентификации и аутентификации.

4) обеспечение постоянного и беспрепятственного доступа к компонентам платежной системы лицам, имеющим на это право или полномочия, определенные законодательством государства, а также установленные договором.

К основным угрозам безопасности информации и нормального функционирования ИС относятся:

утечка конфиденциальной информации;

компрометация информации;

несанкционированное использование информационных ресурсов;

ошибочное использование информационных ресурсов;

несанкционированный доступ;

отказ от информации;

нарушение информационного обслуживания;

незаконное использование привилегий;

вирусные атаки

Наиболее распространенной угрозой для безопасности является несанкционированный доступ (НСД), т.е. получение пользователем доступа к объекту, на который он не имеет разрешения.

Для реализации НСД используются два способа: преодоление системы защиты или наблюдения за процессами и анализ информации.

Незаконное использование привилегий - тоже угроза безопасности, которая довольно часто встречается в платежных системах.

Другая угроза безопасности называется «маскарад», то есть выполнение каких-либо действий одним пользователем от имени другого пользователя, которому эти действия разрешены.

Достаточно суровой угрозой являются вирусные атаки любого типа.

Вирус это программа, обладающая способностью к самостоятельному внедрению в тела других программ и последующему самовоспроизведению и самораспространению в информационно-вычислительных сетях и отдельных ЭВМ.

Признаки того, что компьютер заражен вирусом.

прекращение работы или неправильная работа ранее успешно функционировавших программ;

замедление работы компьютера;

невозможность загрузки операционной системы;

исчезновение файлов и каталогов или искажение их содержимого;

изменение даты и времени модификации файлов;

изменение размеров файлов;

неожиданное значительное увеличение количества файлов на диске;

существенное уменьшение размера свободной оперативной памяти;

вывод на экран непредусмотренных сообщений или изображений;

подача непредусмотренных звуковых сигналов;

частые зависания и сбои в работе компьютера

) По режиму функционирования:

резидентные вирусы (вирусы, которые после активизации постоянно находятся в оперативной памяти компьютера и контролируют доступ к его ресурсам);

транзитные вирусы (вирусы, которые выполняются только в момент запуска зараженной программы).