1.2 Розничный бизнес в пао «Сбербанк России»

Розничные кредиты занимают более 23 % кредитного портфеля. Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале отчетного года, был переломлен летом. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн. рублей.

Портфель кредитов частным клиентам вырос на 1,6 % и достиг 4 135 млрд. рублей. По итогам года рост жилищного кредитования продолжился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. Доля Сбербанка на рынке розничных кредитов увеличилась на 2,8 п. п. до 38,7 %.

Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,4 %. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась на 2,1 п. п. и составила 55,0 %.

В 2015 году Сбербанк принял участие в программе «Ипотека с господдержкой», которая распространяется на готовое и строящееся жилье на первичном рынке. С марта 2015 года выдано 109 тыс. кредитов на 187 млрд. руб. Кроме того, весной проводилась промоакция по «Приобретению готового жилья» (дисконт 0,3 п. п., первоначальный взнос от 15%, срок кредитования до 8 лет) и возобновилось предоставление кредитов на «Загородную недвижимость» и «Строительство жилого дома», запущен продукт «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Для помощи заемщикам Сбербанка, имеющим валютные ипотечные кредиты, Банк предложил индивидуальное установление курса конвертации кредита в рубли и рублевой процентной ставки после изменений условий валютного кредита.

На протяжении всего года действовала Акция для молодых семей: дисконт 0,5 п. п. к базовому уровню процентных ставок, отсутствие надбавок к процентной ставке на период до регистрации ипотеки. За год 101 тыс. молодых семей смогли воспользоваться такими кредитами на общую сумму 153 млрд. руб. В июле и августе на 1,0 п. п. и 0,5 п. п соответственно были снижены процентные ставки по всем ипотечным продуктам за исключением «Военной ипотеки», программы «Ипотека с государственной поддержкой» и продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости». После снижения диапазон процентных ставок составил 11,4–14,5 % годовых в рамках базовых ипотечных продуктов. По «Военной ипотеке» в 2015 году Сбербанк выдал 11 тыс. кредитов на сумму 20 млрд. руб., доля Сбербанка в выданных кредитах составила 34 %, в общем объеме выданных Сбербанком жилищных кредитов 3 %.

В конце года для поддержания продаж по продукту «Приобретение готового жилья» действовала акция «Единая ставка» – предложение с фиксированной процентной ставкой для каждой категории клиентов, независящей от размера первоначального взноса, срока кредита или периода регистрации ипотеки. Процентная ставка для клиентов, получающих заработную плату на карту Сбербанка составила 13,45 % годовых, для остальных категорий клиентов – 13,95 % с учетом применения особого условия «Защищенный кредит».

Снижение для отдельных групп клиентов в рамках акции составило 0,3–0,55 п. п. Большую роль в развитии ипотеки играет развитие партнерских каналов – выстроенной в Банке вертикали, которая включает в себя несколько направлений бизнеса: продажа ипотечных продуктов Банка на территории партнеров-застройщиков и агентств недвижимости; сопровождение клиентов с одобренными решениями на ипотеку до выдачи кредита в специальных Центрах ипотечного кредитования; он-лайн сервисы для ипотечных клиентов и партнеров Банка.

Партнеры подают ипотечные заявки и одобряют объекты недвижимости клиентов через специально разработанную B2B web-систему «Партнер онлайн». Эта система позволяет сократить срок рассмотрения кредитной заявки с 5 до 2 дней. Доля заявок, поданных партнерами, в общем числе ипотечных заявок Сбербанка за год возросла с 15% до 43%. Активными пользователями системы «Партнер онлайн» являются более 24 тыс. компаний партнеров застройщиков и агентств недвижимости.

В Москве и Новосибирске запущен пилотный проект по предоставлению клиентуудаленного «Личного Кабинета Заемщика», в котором клиент может управлять своей ипотечной сделкой, обмениваться информацией с партнерами и менеджером Сбербанка. Также в Москве и Новосибирске запущен пилотный проект по онлайн электронной регистрации ипотечных сделок. Отправить документы на регистрацию теперь можно в центре ипотечного кредитования Сбербанка без посещения Росреестра.

Доля Сбербанка на рынке потребительских кредитов возросла с 32,6 до 33,2 %. Мы возобновили прием заявок на предоставление кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Для стимулирования спроса Сбербанк в течение года снижал процентные ставки по ряду продуктов. Проводились промоакции, приуроченные к учебному году и к новогодним праздникам.

В октябре во всех регионах введена новая технология по предоставлению доверительного кредита для заемщиков банка – физических лиц с действующими кредитнымидоговорами. Технология предполагает увеличение числа рефинансируемых кредитов клиента до пяти, автоматическую проверку просроченной задолженности по действующим кредитам и погашение действующих кредитов при выдаче нового продукта.

За год Сбербанк увеличил объем ссудной задолженности по кредитным картам с 410 до 441 млрд. рублей и упрочил позицию лидера этого рынка в России: доля на рынке кредитных карт выросла с 29,9 до 33,4 %. Количество действующих кредитных карт достигло 15,6 млн. руб. В 2015 году в рамках мер реагирования на рыночную ситуацию мы повысили процентные ставки по задолженности по вновь оформляемым кредитным картам. Увеличена комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитных карт. В апреле мы ввели временную процедуру уменьшения кредитных лимитов по действующим кредитным картам. Процедура затронула клиентов, допускающих про- срочки платежей. Расчет новых лимитов ведется на базе скоринговой модели.

Сбербанк выпускает кредитные карты без ПИН-конвертов: клиент самостоятельно назначает ПИН-код по своей карте в момент ее получения. С сентября наши клиенты могут заказать кредитную карту с одобренным лимитом в 50 тыс. банкоматов, где установлена платформа «Сириус»: карту Classic можно сразу получить в ближайшем отделении, а премиальную карту Gold – через несколько дней.

В 2015 году Сетелем Банк удержал первое место по выдачам в сегменте автокредитования и первое место Группы по размеру портфеля автокредитов. Несмотря на сокращение рынка продаж новых автомобилей в России в 2015 году на 35,7 % объем кредитного портфеля Сетелем Банка остался на уровне предыдущего года и составил 80 млрд. рублей. Сетелем Банк продолжил сотрудничество с 23 автомобильными брендами и заключил ряд соглашений по его укреплению.

Достижения в 2015 году в розничном бизнесе:

По состоянию на 1 января 2016 года Сбербанк привлек 10,2 трлн руб.1 средств физических лиц – исторически максимальный объем. Приток средств частных клиентов за год также рекордный: +2,2 трлн.руб.

Сбербанк нарастил портфель жилищных кредитов до 2,2 трлн руб. и занял 55%рынка ипотеки. Банк стал предоставлять заемщикам не только сам кредит, нонабор услуг от своих партнеров – риэлторов, страховых компаний, нотариальных ирегистрационных органов.

Поведение миллионов россиян, во многом благодаря Сбербанку, стало меняться: доля безналичных операций по картам Сбербанка впервые превысила 50%, в 2015 году произошел взрывной рост P2P-переводов – за год клиенты Сбербанка перевели друг другу 2,4 трлн руб.

Мобильные приложения Сбербанк Онлайн для Android и iPhone вошли в списки лучших приложений года магазинов Google Play и App Store в России, став единственным финансовым продуктом в обоих рейтингах.

Сбербанк признан лауреатом премии «Права потребителей и качество обслуживания – 2015» как самый клиентоориентированный банк России. Начала происходить качественная трансформация в сфере безналичных услуг. Количественные достижения (миллионы активных держателей карт, тысячи устройств самообслуживания, сотни тысяч POS-терминалов в торговой сети) и лучший на рынке интернет-банк дали эффект качественного скачка.

Внедрена новая модель работы офисов – ВСП 3.0. В офисах появились консультанты, которые решают проблемы клиентов на месте, успешно продают услуги. В результате постепенно снижается уровень операционных ошибок, сокращаются очереди. постепенно снижается уровень операционных ошибок, сокращаются очереди.