2 Особенности и проблемы
Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют следующие факты:
1) Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению их эффективности.
2) Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.
3) Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.
4) Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.
5) Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.
6) Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и транспарантной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.
В то же время, целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.
7)Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации, могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.
8) Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы.
9) Важность сохранения национального контроля за страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний.
10) Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.
Анализ приведенных аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. В переходной экономике присутствие авторитетных иностранных фирм – важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методов регулирования.
Несомненно, юридическое определение условий деятельности иностранных инвесторов должно стать важной частью общей системы регулирования в такой социально значимой отрасли, как страхование. Подход к выработке соответствующих мер должен учитывать несколько основных целей – формирование развитого страхового рынка в России, создание ясного и понятного административно-правового режима, всемерное использование международного опыта в области страховых услуг.
Приведенный выше анализ возможных последствий присутствия на рынке иностранных страховщиков доказывает, что в основе законодательных решений должен лежать трезвый взвешенный подход, учитывающий как внутренние потребности России в страховых услугах, так и задачи ее интеграции в мирохозяйственную систему. В этой связи обращает на себя внимание разработанный группой депутатов и принятый Госдумой в первом чтении проект федерального закона “О внесении изменений и дополнений в Закон РФ “Об организации страхового дела в РФ”, который направлен на расширение и систематизацию законодательного регулирования участия иностранного капитала в страховой деятельности на территории РФ.
Нельзя не видеть, что за внесенным законопроектом стоит обоснованное беспокойство за дальнейшее развитие страхового рынка в России и судьбу российских страховщиков, которые не готовы пока к серьезной конкуренции с крупными иностранными компаниями. С этой точки зрения вполне можно согласиться с рядом предложений, включая запрет на участие компаний, контролируемых иностранным капиталом, в обязательных видах страхования, в первую очередь, государственного; требование длительного опыта работы в сфере страховых услуг; ограничения на участие иностранных граждан в высшем руководстве компаний.
Однако целесообразность принятия ряда других предложений вызывает серьезные сомнения. Так, ограничения на участие иностранных инвесторов в страховании жизни мотивируются необходимостью воспрепятствовать оттоку страховых резервов за рубеж с тем, чтобы направить их в качестве долгосрочных инвестиций в реальный сектор. Мировой опыт, равно как и российский, показывают, что при наличии благоприятного инвестиционного климата любой инвестор, в том числе и иностранный, будет реинвестировать средства в стране, где они получены. Если же такого климата нет, то капитал будет уходить за границу, а потенциальные страхователи откажут в доверии любым страховщикам, независимо от их национальности.
Россия явно нуждается в приходе на рынок квалифицированных страховых организаций с длительным опытом работы. Национальные интересы состоят в том, чтобы отсечь фирмы, преследующие в России конъюнктурные цели и не имеющие серьезных долгосрочных планов работы в области страхования. Но предлагаемые в законопроекте количественные ограничения оттолкнут от рынка крупные надежные компании, которые ограничат свою деятельность небольшим кругом операций. К чему это может привести – наглядно показывает опыт российской банковской системы. Отсутствие иностранной конкуренции и надежных иностранных банков серьезно затормозило развитие устойчивого банковского сектора в России. Учитывая это, приоритетной задачей должно стать развитие страхового рынка, а не защита национальных компаний любой ценой
Современное состояние страхового рынка. Иностранные инвесторы за последние годы наиболее активно наращивали свое участие в уставных капиталах российских страховщиков путем прямого участия. Так, например, произошел переход 100 % долей ООО СПК «Юнити Ре» в собственность кипрских структур, увеличение уставного капитала страховой компании «Альянс РОСНО Жизнь» из-зароста вложений австрийскх инвесторов с 111 млн.руб. до 240 млн.руб.;чуть менее активно - путем получения контрольного пакета (акций или долей участия в «ООО»). Рост доли косвенного участия организаций - нерезидентов России на 267,5 млн.руб. произошел за счет вложений иностранных инвесторов в уставные капиталы таких страховщиков, как: ООО СК «Согласие» на 50 млн.руб.,СПКО «УралСиб» на 127,5 млн.руб.,СК «Спассике Ворота» на 90 млн.руб.
По подсчетам Центрального банка РФ, доля участия нерезидентов в уставных капиталах страховых организаций РФ на 1 января 2016 года составила 20,93%. Данные приводятся в информационном сообщении «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций».
Совокупный уставный капитал российских страховых организаций по состоянию на 1 января 2016 года превысил 189,192 млрд рублей, а суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам, составлял около 39,602 млрд . Согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций РФ превышает 50%, орган страхового надзора прекращает выдачу страховых лицензий дочерним иностранным компаниям или организациям с долей иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, а также отказывает таким организациям в предварительном разрешении на увеличение размера уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ и на отчуждение долей в пользу иностранных инвесторов, в том числе в случае, если доля иностранцев превысит 49% в результате указанных сделок.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в заключение всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы.
Иностранное страхование появилось в России почти одновременно с появлением первых отечественных страховых компаний и прошло долгий путь развития от компаний, проводивших 200 лет тому назад только операции перестрахования, до субъектов страхового рынка, предоставляющих в России почти такой же широкий спектр видов страхования, как и в их родных странах.
Немаловажное значение в развитии иностранного страхования в России имели место компании, занимавшиеся страхованием жизни. Они составили серьезную конкуренцию российским страховым компаниям, способствовали развитию нормативно-правовой базы, регулировавшей страховой рынок России.
Период с 1917 по 1991 гг. характеризуется относительно слабым развитием страхового дела и, главное, проведением жесткой политики государственной монополии на иностранное (и не только) страхование и однобокими, неравнозначными отношениями с другими государствами в сфере страхования. Однобокость отношений проявлялась в том, что правительство Советского Союза проводило страхование на территории других стран через Ингосстрах, а деятельность страховых компаний, принадлежавших другим государствам, на территории России была запрещена.
На протяжении всего периода развития иностранного страхования в России, российское правительство не оставляло попыток создать государственной монополии на проведение страхования. В течение различных периодов степень государственной монополии была различной – от прямого запрета страховать жизнь и имущество в иностранных страховых компаниях, как это было в самом начале развития иностранного страхования в России – в начале XIX века и в СССР, до наложения ограничительных условий на допуск иностранных страховых компаний в различные виды страхования и на долю иностранных страховщиков на российском рынке страховых услуг.
Таким образом, подводя итог можно заключить следующее: история иностранного страхования в России богата событиями различного характера – были периоды, когда иностранные страховые компании играли в определенных секторах страхового рынка немаловажную роль, были моменты временного затишья в развитии, но неизменным остается следующее: на протяжении всего периода развития страхования в России иностранные страховые компании принимали активное участие. Иностранное страхование оказало несомненное влияние на развитие российского рынка страховых услуг.
На сегодняшний день иностранные страховые компании являются важным и неотъемлемым сегментом национального страхового рынка. Их присутствие необходимо – для развития отечественного страхового рынка, для оказания конкуренции российским страховщикам, для укрепления межгосударственных отношений, для ускорения интеграционных процессов. Необходимо учесть опыт иностранных страховщиков, применить его для решения проблем страхового рынка, перенять опыт наиболее развитых, успешно функционирующих компаний. Для обеспечения равноправного, равносильного сотрудничества с наиболее крупными, лидирующими компаниями необходимо принимать меры по оздоровлению и укреплению национального страхового рынка, созданию развитой инфраструктуры, воспитанию страховой культуры населения. В государственной политике необходимо выработать сбалансированный подход к развитию страхового рынка и, в особенности, такого важного его элемента как деятельность иностранных страховых компаний. Основой такого подхода должно стать введение в России четко продуманного национального режима для иностранных страховщиков, который бы четко регламентировал процедуры лицензирования, учреждения организаций с иностранным капиталом, возможности участия иностранных граждан в управлении страховыми компаниями.
В таком случае иностранное страхование в Российской Федерации будет успешно развиваться и в будущем и отношения российских страховых компаний с зарубежными коллегами перейдут на качественно новый уровень.