7.3. Страховая защита пластиковых карт

Описание покрытия и рисков – от чего осуществляется страхование, скимминг и фишинг.

События, рассматриваемые в качестве страховых рисков, должны обладать признаками вероятности и случайности их наступления. В правилах страхования страховщиков может предлагаться разный перечень рисков, от которых осуществляется страхование пластиковых карт.

При страховании эмитентов банковских карт в качестве страхового случая указывается риск возникновения у Страхователя (Банка) непредвиденных расходов в результате использования держателями Карт пластиковых карточек, эмитированных Страхователем, вследствие:

• несанкционированного доступа к счету посредством подделки (подлога) Карты;

• несанкционированного использования Карты после ее утраты или хищения.

Помимо базовых рисков в страховое покрытие страховщики могут включать и дополнительные риски.

При страховании держателей пластиковых карт риски подразделяются на

два вида: страхование имущества (карты) и страхование финансовых рисков.

В дальнейшем мы основное внимание уделим страхованию держателей пластиковых карт (далее по тексту – страхование банковских карт).

На страхование принимаются банковские карты различных видов (личные, корпоративные) различного назначения (дебетовые/расчетные и кредитные), различных платежных систем («Visa», «MasterCard» и др.) и различных категорий (например, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum и т.д.). В Договоре должны быть указаны реквизиты Карты – ее наименование, номер и срок действия, а также должны быть указаны лица – представители, которые имеют право проводить операции по карте (карточному счету): при страховании корпоративных карт юридических лиц – должностные лица, при страховании семейных карт физических лиц - помимо Страхователя члены его семьи.

По договору страхования банковских карт подлежит страхованию риск:

1) утраты (гибели), повреждения Карты вследствие:

• утери Держателем (владельцем);

• хищения путем кражи, грабежа или разбоя;

• случайных механических, термических повреждений, размагничивания;

• неисправной работы банкомата.

2) возникновения у Страхователя непредвиденных расходов в связи с несанкционированным использованием Карты и списанием (переводом, перечислением) денежных средств со Счета путем:

А) получения третьими лицами наличных денежных средств из банкомата после ввода идентификатора держателя карты (PIN-кода) — в случае, когда держатель карты в результате насилия или под угрозой насилия в отношении себя или своих близких был вынужден передать третьи лицам Карту и сообщить третьим лицам ее PIN-код;

Б) получения третьими лицами наличных денежных средств в отделении Банка путем копирования подписи Держателя карты на платежных документах (слипе, чеке);

В) оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети:

• используя поддельную карту с нанесенными на нее данными действительной банковской карты;

• используя информацию о застрахованной банковской карте, полученную от ее держателя обманным путем (используя в том числе фишинг, скимминг);

• Термин «Мошенничество с платежными картами» или «Кардинг» (от англ. carding) – вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет - магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров. Кроме того, наиболее распространённым методом похищения номеров платежных карт на сегодня является фишинг (англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») – сайт, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт. Аналогичен фишингу вишинг (англ. vishing — voice phishing), только в случае вишинга в сообщении содержится просьба позвонить на определенный городской номер. Частным случаем кардинга является скимминг (от англ. skim  — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент для считывания магнитной дорожки платежной карты или для снятия ПИН-кода. Часто используется комплекс скимминговых устройств - устройство, устанавливаемое в картоприёмник и кардридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка, а так же приспособление в виде специальных насадок, установленное на клавиатуру, которые внешне повторяют оригинальные кнопки банкомата, и миниатюрные видеокамеры, устанавливаемые на банкомат и направляемые на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых картах, либо дистанционно передавать её по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН-код, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом. Также мошенники могут использовать полученную информацию о банковской карте для совершения покупок в торговых точках.

• списания денежных средств со счета Страхователя (Выгодоприобретателя) третьими лицами в заведомо большем размере, чем стоимость приобретенного товара (оказанных услуг);

Г) получения третьими лицами денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной банковской карты;

Д) использования третьими лицами банковской карты вследствие ее утраты Держателем;

Е) использования третьими лицами банковской карты вследствие ее хищения у Держателя путем грабежа или разбоя;

3) хищения наличных денежных средств, полученных Держателем в банкомате по застрахованной банковской карте, если такое хищение совершено путем разбойного нападения или грабежа и имело место не позднее 2 часов с момента снятия денежных средств.

Страховые компании в договоре страхования могут указывать иной перечень рисков, в том числе и дополнительные риски, а также другие временные интервалы. Но чаще всего в базовый пакет включено минимальное покрытие рисков от основного вида мошенничества: несанкционированного доступа к банковской карте (счету) и незаконного использования денежных средств со счета при потере или хищении. Однако сегодня мошенники широко используют хакерские инструменты (атаки, зараженные вредоносными программами сайты, фишинговые ссылки) и методы социальной инженерии (ссылки в SMS-сообщениях, реклама на сайтах) для получения информации о клиенте и его банковском счете. В данном случае получается, что человек сам выдает информацию о себе, и такой вид мошенничества доказать довольно сложно. А для получения страхового возмещения клиенту требуется предоставить копии документов из полиции. Если в полиции откажут в возбуждении уголовного дела, то страховые выплаты получить будет проблематично. И часто страховка защищает от мошеннических списаний с потерянной, украденной карты, а также, когда данные по карте стали известны злоумышленникам с помощью фишинга, – только, если эти события произошли в течение двух-трех суток, предшествующих моменту уведомления Банка о случившемся событии и блокировке Карты.