2 Безналичный оборот и платежи, проблемы их совершения

Безналичное денежный оборот - это движение безналичных денег по счетам банков. Отсюда следует, что именно банковская система является основой безналичного

денежного оборота. Основной документ, на котором базируются безналичные расчеты в РФ – 383-П от 19.06.2012г. «О правилах осуществления перевода денежных средств»; Гражданский Кодекс РФ и законы о банковской деятельности.

За организацию безналичных расчетов в РФ, в соответствии с законодательством, ответственен Банк России. Он является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ.

Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандар­ты осуществления безналичных расчетов. Общий срок осуществления платежей по безналичным расче­там не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и пять операционных дней, если указанный  платеж осуществляется в пределах РФ.

Банк России осуществляет межбанковские безна­личные расчеты через свои учреждения. Иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении переводов денежных средств за товары (работы, ус­луги) может использоваться лишь в случаях, установленных феде­ральными законами.

При безналичной форме расчета проводятся записи по счетам в банках: деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными день­гами (статья 140 ГК) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятель­ности, производятся, как правило, в безналичном порядке. Расчеты между этими лица­ми могут производиться также наличными деньгами, если иное не уста­новлено законом.

Система безналичных расчетов включает: ЦБ, РКЦ Банка России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, клиринговые организации, юридических лиц индивидуальных предпринимателей, население.

Принципы организации переводов денежных средств

Безналичная расчетная деятельность банка базируется на следующих основных принципах:

1. Правовой режим осуществления расчетов и платежей. Платежная банковская система должна функционировать строго в соответствии с законодательством.

2. Открытие банковских счетов клиентам и проведение переводов по этим счетам. Банковский счет (электронные или иные записи) - единица группировки и хранения

денег в банке. Наличие счетов, как у получателя средств, так и у плательщика – необходимая предпосылка безналичных расчетов.

При заключении договора банковского счета клиенту или указан­ному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сто­ронами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом на объявленных банком условиях, соответствующих требованиям закона и бан­ковским правилам. Банк не вправе отказать в открытии счета  клиенту за исключением особых случаев, установленных законом и иными обоснованными обстоятельствами.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис­лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соот­ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими сред­ствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления исполь­зования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмот­ренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о пе­речислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и договором банковс­кого счета. Клиент может дать распоряжение банку в установленной форме о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним бан­ковскими правилами,

если договором банковского счета не предусмотре­но иное. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные сред­ства не позже дня,

следующего за днем поступления в банк соответствую­щего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем по­ступления в банк соответствующего платежного документа.

Банк в соответствии с договором может осуществлять платежи со счета  при отсутствии на нем денежных средств (кредитование счета). В этом случае  банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

 В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными сред­ствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, может взиматься ежеквартально из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено до­говором банковского счета.

За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Проценты, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при от­сутствии в договоре соответствующего условия в размере, упла­чиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838 ГК).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находя­щихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, уста­новленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предос­тавлены только самим клиентам или их представителям.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По

требованию банка договор банковского счета может быть рас­торгнут судом в следующих случаях:

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, ока­жется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими пра­вилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в тече­ние месяца со дня предупреждения банка об этом; - при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после полу­чения соответствующего письменного заявления клиента.

Очередность списания денежных средств со счета определена статьей 855 ГК.

3. Третий принцип организации безналичных расчетов - поддержание ликвидности банка и его клиентов на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей.