2. Банковские продукты, операции и услуги

Результатом деятельности банка является банковский про­дукт в качестве продукта коллективного труда банковского пер­сонала банка как целого, а не отдельного банковского служащего. Данный продукт свойствен только для банка. Ни один дру­гой экономический субъект платёжные средства в наличной и безналичной формах не эмитирует, это делает только банк.

Различают следующие виды продуктов: кредиты, депозиты, инвестиции, инкассация, управление рисками и т.д. Каждому банковскому продукту соответствуют определённые услуги и операции.

Особенности банковских продуктов обусловлены тем, что они носят специфический нематериальный, абстрактный характер; продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; проведение банковских операций регламентируется в законодательном порядке; автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Существуют отдельных факторы, препятствующие развитию банковских продуктов. Среди них: географическая/ территориальная удаленность правления банка от его филиалов; риск банка; технический подход к пониманию банковской деятельности (работа только по инструкции с учетом лишь потребностей банка, но не клиента). Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

Услугами банка являются кредитование, орга­низация расчетного процесса, депозитные услуги и др. Услуга предполагает осуществление операций.

Операция — это конкретный вид действий по созданию продукта.

К банковским операциям относятся:

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

 8) выдача банковских гарантий;

 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

По правовой организации операции различаются на базо­вые и вспомогательные. Базовые опре­деляют юридический статус банка (как правило, к их числу от­носятся две-три операции: кредитные, депозитные, расчётные). С позиции права банковские операции подразделяются на опе­рации, для выполнения которых обязательно требуется ли­цензия, и те, для которых лицензия не требуется.

По периодичности совершения операции делятся на еди­новременные (разовые) и многоразовые (повторяющиеся). Так, операция по открытию счета в банке, на котором аккуму­лируются денежные средства клиентов и с которого в дальней­шем производятся платежи, является разовой.

По доходности банковские операции можно разделить на доходные (высокодоходные) и убыточные. Стремясь к полу­чению дохода, банки, однако, не могут игнорировать заинтере­сованность клиентов в получении многообразных денежных услуг в едином центре.

По связи с риском банковские операции существенно различа­ются и классифицируются как малорисковые и высокорисковые. В каждом случае шкалу риска операций банки устанавливают сами.