77. Договор имущественного страхования: понятие, элементы, содержание. Часть 2 ст. 929

Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

Для договора имущественного страхования такое соглашение должно охватывать условия:

•  об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

•  о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

•  о размере страховой суммы; •  о сроке действия договора.

Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия.

ГК предусматриваетобязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного госстрахования. Для упрощения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Срок как существенное условие страхового договора придает ему длящийся характер. Срок устанавливает временной предел существования основной обязанности страховщика по предоставлению страховых выплат, истечение которого освобождает его от ее дальнейшего несения и прекращает само обязательство. Поэтому по сложившейся страховой практике момент истечения срока, на который создан договор страхования, может определяться не только днем, но и часом. Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Виды:

•  страхование средств наземного транспорта (за исключением ЖД); •  страхование средств железнодорожного транспорта;

•  страхование средств воздушного транспорта; •  страхование средств водного транспорта; •  страхование грузов;

•  сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, СХ культур, многолетних насаждений, животных);

•  страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

•  страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Неизменное правило при осуществлении страхования имущества – невозможность превышения страховой суммой его действительной стоимости (страховой стоимости) на момент заключения договора страхования.

2. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Выгодоприобретатель тем не менее вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в случаях:

•  при обязательности данного страхования; •  при наличии специального указания закона;

•  при установлении данного условия в самом договоре страхования 

Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения может лишь сам страхователь.

3. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. ГК закрепляет два случая страхования ответственности по договору: страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты и страхование ответственности банков по вкладам граждан, причем оба они – обязательные.

4.По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Считается заключенным в пользу страхователя. Страхователем может быть любой предприниматель, который при заключении договора, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о госрегистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления ПД, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы. Страховая сумма определяется соглашением в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от ПД, могущие быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая