2. Роль страховых посредников в развитии страхового рынка
Большинство потенциальных страхователей, как правило, плохо ориентируются в ситуации на страховом рынке, а потому нуждаются в опытном консультанте, которому можно довериться. Именно такими специалистами и являются страховые посредники – страховые агенты и страховые брокеры.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров аналогична, но они имеют разный юридический статус.
Страховой агент является уполномоченным лицом страховщика, продает полисы и представляет его интересы (например, самая большая сеть в Украине по численности страховых агентов – около 10 тыс. – в НАСК «Оранта»).
Страховой брокер является в большинстве случаев уполномоченным лицом страхователя (по письменному или устному согласованию), как его представитель или консультант. Клиент поручает брокеру осуществлять все необходимые действия по размещению рисков в страховой организации.
Под терминами «страховой агент» и «страховой брокер» понимают не только физическое лицо, но и страховые агентства, которые являются структурным подразделением страховой компании с определенным количеством агентов и брокерские конторы с наемным персоналом.
Хотя основным общей задачей страховых агентов и страховых брокеров является содействие реализации страховых услуг, им присущи свои специфические функции.
Функции посредников
Страховой агент и страховой брокер помогает страховщику избежать сложных переговоров со страхователем, который в большинстве случаев не знаком с элементарными понятиями страхового дела и не готов напрямую вести переговоры со страховщиком.
3. Порядок заключения договора страхования
Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства в результате наступления страхового случая осуществить выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и др.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора»
Рассмотрим основные существенные элементы определения:
Договор страхования – двустороннее соглашение, определяющее права и обязанности участников.
Он построен на условиях обмена интересами: страхователь должен уплатить премии (страховые платежи), а страховщик произвести соответствующие условиям сделки, выплаты.
Предусмотрено условие выполнения обязательств страховщика – наступление страхового случая.
Указан конкретный получатель страховой выплаты.
Как юридический факт, договор страхования оформляется письменным соглашением, что соответствует общим требованиям признания действительности сделок.
Как элемент норм договорного права, договор страхования является:
- составной частью гражданских правоотношений и относится к числу возмездных договорных обязательств. Однако, учитывая особенности страховых сделок, основанных на передаче риска страхователя страховой организации, он отражает специфику проявления главного принципа договорного права – обоюдного исполнения сторонами условий договора.
Известно, что страхователь всегда уплачивает премию, а страховщик выплачивает возмещение лишь при наступлении оговоренного страхового случая. Если в рамках времени по заключенному договору страхования не произойдет предусмотренное событие, то выплата произведена не будет.
- он относится к договорам алеаторного типа, то есть «договор под честное слово». В таких договорах их условия поставлены в зависимость от обстоятельств, о наступлении которых сторонам ничего не известно на момент заключения договора.
- поскольку договор заключается на основе правил страхования, его относят к так называемым договорам об участии, в котором страхователь не имеет права изменять принципиальные условия страхования и лишь по отдельным их позициям учитывается специфика интереса страхователя.
С указанных позиций договор страхования – это соглашение страхователя и страховщика, достигнутое путем соблюдения установленного порядка и направленное на соблюдение между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий.
В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что направлено на максимальный учет пожеланий сторон. Нередко такие условия договора страхования, выработанные на основе индивидуальных соглашений, предшествуют типовым, закрепленным правилами страхования, условиям.