Виды страхования

2. Страхование жизни - вид личного страхования, который предусматривает:

3. накопление денежных взносов в течение срока действия договора;

4. выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного (или дожития застрахованного до окончания срока договора) или выплату пенсии (аннуитета) застрахованному по предусмотренному договору.

Такие договоры заключают не менее чем на год.

2. Рисковое страхование - Вид страхования, который не предусматривает накопление страховой суммы и осуществляется при наступлении страхового случая в виде выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы в зависимости от:

• степени ущерба;

• системы ответственности, предусмотренной в договоре.

3. Методы расчета тарифных ставок в рисковых видах страхования

Страховая статистика на уровне страховых компаний осуществляет тарифные расчеты и разработку тарифных ставок. Размер тарифной ставки зависит от вероятности наступления страхового случая.

Тарифная ставка- это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты. Для страховщика это ставка возмещения ущерба, причиненного страховым случаем. Она состоит из нетто – ставки и страховой надбавки

На базе системы математических и статистических закономерностей, вероятностных оценок наступления страхового случая разрабатывается методология расчетов тарифов по всем видам страхования, вычисления страховых резервов и т.д.

Страховой резерв - это страховой фонд, который предназначен для обеспечения страховой защиты страхователей по видам страхования (имущественное, личное и социальное страхование)

Полная тарифная ставка состоит из нетто-ставки (основной части тарифа, предназначенной для создания фонда на выплату стра­хового возмещения) и нагрузки к ней (надбавки).

1.Нетто – ставка - выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения. Предназначена для форми­рования страхового фонда (совокупности страховых платежей).

(1)

(вычисляется с определенной степенью веро­ятности)

2. Надбавка к страховому тарифу (f) - рисковая надбавка к страховому тарифу вводится для учета вероятного превышения ущерба относительно ожидаемого значения:

(2)

где

— средний уровень убыточности за период;

— среднее квадратическое отклонение индивидуальных уров­ней убыточности от среднего уровня;

t — коэффициент доверительной вероятности, определяемой по таблице на основании заданной вероятности;

f— доля нагрузки по страхованию имущества в брутто-ставке, которая служит для покрытия накладных расходов стра­хования и образования резервных фондов.

Среднее квадратическое отклонение индивидуальных уровней убыточности от среднего уровня

, (3)

где

- убыточность страховой суммы

Состав страхового тарифа можно представить на схеме:

Состав страхового тарифа

Брутто-ставка (страховой тариф)
Нетто-ставка		Нагрузка
Основная часть	Рисковая надбавка	Расходы на ведение дела	Расходы на предупредительные мероприятия	Прибыль

Соотношение нетто-ставки и надбавки регулируется индивидуально каждым страховщиком (на практике нагрузка не превышает обычно 30% от брутто-ставки).

Пример 1.

Имеются данные о динамике убыточности по ОСАГО в РФ:

Показатель	2006	2007	2008
Убыточность со 100 руб. страховой суммы, коп.	64,35	60,14	52,42

Определить:

1. среднегодовой уровень убыточности;

2. нетто – ставку (с доверительной вероятностью 0,954);

3. брутто – ставку, если известно, что нагрузка по страхованию имущества составляет 12% к брутто – ставке.

Решение.

1. среднегодовой уровень убыточности определяется по формуле

2. нетто – ставка исчисляется с учетом Р=0,954; t=2.

Следовательно,

3. Брутто – ставка составит:

Для компенсации непредвиденных обстоятельств к нетто-ставке рассчитывают гарантийную надбавку за риск, называемую дельта-надбавкой:

(24)

где

- дисперсия страховых выплат при наступлении страхового случая.

Рассчитывается (19.25)

- коэффициент доверия, зависящий от вероятности безопасности

Контрольные вопросы для самоподготовки:

1. Социально-экономическая сущность страхового дела и задачи статистики страхования.

2. Классификации и группировки в статистике страхового рынка. Виды и способы страхования. Основные показатели статистики страхового рынка и методы их исчисления.

3. Показатели тарифной ставки и методика их исчисления по видам страховательных услуг.

4. Страховые риски. Рейтинги страховых компаний и методики их определения.

5. Источники статистической информации о страховании.

Список литературы

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный закон «Об официальном статистическом учете и системе государственной статистики в Российской Федерации» от 29 ноября 2007 года № 282-ФЗ.

2. Постановление Правительства Российской Федерации №420 от 02 июня 2008г. «Положение о Федеральной службе государственной статистики»

3. Положение Центрального Банка России «О кураторах кредитных организаций» от 7 сентября 2007 года №310-П

4. Федеральная целевая программа Развитие государственной статистики России в 2007-2011 годах.

5. Методологические положения по статистике. — М.: Росстат 2006 — Вып.5.