Вопрос 16.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать и этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

• срочные;

• срочные с дополнительными взносами;

• условные;

• на предъявителя;

• до востребования;

• на текущие счета и другие.

Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкла­дов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка

В ходе рассмотрения данного вопроса также необходимо отметить и тот факт, что депозитная политика отечественных  коммерческих банков  начинает применять инструменты зарубежной практики – это  депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага. Сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его пра­вопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Правила выпуска и оформления сертификатов предусмотрены письмом ЦБ РФ № 14-3-20 от 10.02.92 г. «О депозитных и сбере­гательных сертификатах банков» в редакции письма ЦБ РФ № 23 от 18.12.92 г. и являются едиными для всех коммерческих банков на тер­ритории России. В соответствии с этими правилами депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, зарегистрированным на территории России или иного государства, использующего рубль в качестве офици­альной денежной единицы, а сберегательный сертификат – только фи­зическим лицам, проживающим на территории Российской Федерации или другого государства, использующего рубль в качестве законного платежного средства.