2.2 Інструментарій залучення депозитних ресурсів банку

Важливим елементом системи залучення ресурсів банку з депозитних джерел є інструменти забезпечення даного процесу. З метою формування необхідної структури та обсягів депозитів банк використовує різні стандартні та специфічні інструменти залучення ресурсів. Всю сукупність інструментів залучення депозитних ресурсів банку можна поділити на цінові та нецінові інструменти. Вибір у застосування певних інструментів залежить від цілей банку, специфіки його діяльності та можливості використання окремих інструментів.

В умовах посилення конкуренції за залучені ресурси для сучасних банків особливої ​​актуальності набувають різні специфічні цінові інструменти залучення. Об'єктами цінових інструментів виступають відсоткові ставки за депозитами, тарифи на розрахунково-касове обслуговування, умови нарахування та сплати відсотків за депозитами та мінімальна сума залишку на рахунку клієнта [4].

У практиці банків широко використовуються такі інструменти залучення ресурсів банку з депозитних джерел банку, як: диференціація процентних ставок та приваблива тарифікація. Аналізу банківських відсотків приділяється особлива увага, оскільки відсотки – це основне джерело операційних доходів банку та основне джерело операційних витрат банку [2]. З одного боку, банк зацікавлений в тому, щоб платити більш низький відсоток, з іншого – він повинен встановлювати «конкурентоспроможний» відсоток, щоб залучити клієнтів, для яких основний критерій – дохідність вкладу [4].

Особливістю сучасної практики застосування інструментів залучення депозитних ресурсів банку є прагнення банків максимально диференціювати процентні ставки в різних депозитних послуг, щоб, по-перше, максимально задовольнити потреби клієнтів, а по-друге, забезпечити оптимальну прибутковість [31]. Крім того, деякі банки пропонують своїм клієнтам різні способи компенсації інфляційних втрат, наприклад, виплату відсотків вперед (тобто при внесенні коштів на строковий рахунок вкладник відразу отримує належні йому відсотки) [27]. За окремими депозитами банки пропонують процентні ставки, прогресивно зростаючі залежно від тривалості перебування коштів у внеску [23].

Тарифікація як інструмент залучення депозитних ресурсів банку пов'язана із встановленням привабливих тарифів на банківські послуги. Тарифну основу мають банківські комісії та плата за обслуговування. Банк встановлює тарифи на відкриття, ведення та обслуговування рахунків окремо для фізичних та юридичних осіб. Слід зазначити, що одержувані банком за обслуговування комісії та винагороди незначні і не є причиною прагнення банку до розширення клієнтської бази. Основною метою застосування та розвитку інструменту тарифікації є підвищення якості обслуговування та організація нових форм послуг, що, в кінцевому рахунку, спрямовано на збільшення сукупного залишку коштів на поточних, розрахункових та інших рахунках клієнтів (рис. 2.1) [29; 26].

Рисунок 2.1 – Основні інструменти залучення депозитних ресурсів банку

Одним із цінових інструментів залученням депозитних ресурсів є встановлення привабливих умов нарахування та сплати процентів. Банк може стимулювати залучення коштів шляхом нарахування складних процентів, що є вигідним для вкладників, оскільки забезпечує більший дохід [31]. Також, на рівень доходу клієнтів впливає періодичність нарахування процентів протягом визначеного терміну зберігання коштів на рахунку. Сума коштів на рахунку на кінець терміну буде тим більша, чим частіше здійснюються нарахування складних процентів. Виплату процентів авансом теж можна розцінювати як спосіб заохочення клієнтів, оскільки дозволяє компенсувати їм інфляційні витрати [27].

Крім цінових інструментів залучення депозитних вкладів важливу роль у формуванні ресурсної бази банку відіграють й нецінові методи. Їх сутність полягає у використанні банком різноманітних прийомів та способів заохочення клієнтів, які прямо не пов'язані зі зміною процентних ставок. Базою для використання нецінових інструментів є маркетингові дослідження депозитного ринку, вивчення потреб різних груп клієнтів, пропозиція клієнтам нових фінансових інструментів [36].

Найбільш поширеними неціновими інструментами залучення депозитних ресурсів банку є: переміщення коштів клієнта з поточного рахунку на строковий; розширення спектру пропонованих банком послуг; підвищення якості депозитних продуктів банку; впровадження комплексного обслуговування; використання індивідуальних схем обслуговування для різних груп клієнтів; застосування різноманітних інструментів стимулювання збуту (проведення лотерей серед клієнтів, додаткові види безкоштовних послуг).

Важливим інструментом залучення ресурсів банку є диверсифікація залучених ресурсів, яка передбачає розширення модифікацій депозитних послуг, тобто збільшення різноманітності пропонованих банком видів депозитів. Сьогодні комерційні банки пропонують різноманітні види депозитів. Враховуються особливості різних категорій вкладників: банк визначає асортимент пропонованих видів депозитів, орієнтуючись на різноманітні життєві потреби вкладників, різні соціальні групи [33]. Потенційному вкладникові пропонуються різні види депозитів виходячи з пріоритетності для нього прибутковості або можливості зняття коштів у будь-який момент часу, накопичення або зручності розрахунків та інше.

Одним з найбільш ефективних нецінових інструментів залучення депозитів є застосування комплексного обслуговування клієнтури [37]. Крім традиційного кредитно-розрахункового та касового обслуговування, комерційні банки надаватимуть своїм клієнтам низку додаткових послуг. Постійне розширення діапазону послуг, зниження їх вартості, покращення якості кредитно-розрахункового та касового обслуговування, надання різноманітних консультацій сприятимуть збільшенню обсягів кредитних ресурсів банку, забезпечуючи йому належний рівень прибутковості при здійсненні активних операцій.

Досить поширеним неціновим інструментом залучення депозитів є діяльність маркетингових служб банку з метою досягнення лояльного відношення до діяльності банку. Маркетингові заходи мають довгострокову дію та спрямовані в першу чергу не на потенційних клієнтів банку, а на зовнішнє середовище та громадську думку. Маркетингові служби відповідають за систематичне інформування громадськості про продукти та послуги банку, аналіз ситуації та прогнозування можливої реакції навколишнього оточення на певні дії банку [32].

Ефективним інструментом забезпечення більшого надходження коштів на строкові та ощадні депозитні рахунки є спрощення режиму функціонування відповідних рахунків, а саме порядок зарахування коштів на вклади, видачі готівки та перерахування з депозитних рахунків. Варто більш широко застосовувати строкові вклади з додатковими внесками, а також скоротити обмеження на здійснення розрахунків із використанням коштів, що містяться на депозитах [37].

Обираючи інструменти залучення депозитних ресурсів, менеджмент банку порівнює витрати, пов'язані з підвищенням процентної ставки та витрати, які супроводжують впровадження нецінових інструментів. Більшість банків комбінують використання цінових та нецінових інструментів залучення ресурсів з депозитних джерел. Проте ступінь використання тих, чи інших інструментів визначається типом депозитної політики банку.

Сьогодні до основних тенденції застосування інструментів залучення ресурсів банку з депозитних джерел належать наступні:

• прагнення банку врахувати при формуванні політики у сфері залучення депозитних ресурсів всі фактори, які можуть вплинути на ресурсну базу;

• поглиблення та широке використання різних аналітичних інструментів;

• намагання забезпечити адекватність якісних характеристик пропонованих послуг (умов залучення) цілям вкладення клієнтів (для проведення розрахунків, заощадження, накопичення, отримання доходів тощо);

• розвиток технології пропозиції клієнтам гнучких рахунків та відсоткових ставок;

• активізація у застосуванні нових нецінових інструментів залучення депозитних вкладів [29; 31; 36].

Таким чином, на вибір пріоритетних інструментів залучення депозитних ресурсів банком великий вплив має поточна ситуація на депозитному ринку та рівень банківської конкуренції. Так, нинішня ситуація в банківському секторі вимагає від банків активних дій у сфері залучення ресурсів з депозитних джерел. Цінові інструменти не забезпечують достатнього стимулювання клієнтів, тож нецінове стимулювання, зокрема маркетингові прийоми та заходи набувають важливого значення у діяльності банку на депозитному ринку. Правильно обрана система інструментів у галузі залучення депозитних ресурсів банку є умовою забезпечення достатнього рівня ліквідності банку, як в даний момент часу, так і на перспективу та умовою ефективної діяльності банку.