6. Принципы расчета страховой премии в рисковом страховании. Основная нетто-ставка и рисковая надбавка.

Страховая премия - это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последст-вий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхо-вого случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;

покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

1) НЕТТО-премия

2) рисковая надбавка

3)нагрузка на покрытие расходов страховой компании

4)надбавка на прибыль

НЕТТО-ставка - это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка - это оплата расходов страховщика, включая: заработную плату; аренду; комиссионные;

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании - стои-мость страхования имущества, в страховании жизни - страховая сумма.

Страховой тариф - это отношение величины премии к базе.

Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами страховой от-ветственности.

Экономическое содержание и функции перестрахования. Виды и формы. Основные методы перестрахования: факультативный и облигаторный.

Сущность перестрахования тесно связана со страхованием. Перестрахование обязано своим возникновением именно развитию страховых операций. В самом характере страхования заложены объективные предпосылки и необходимость проведения операций по перестрахованию.

Существуют две основные теории о перестраховании:

 Классическая – перестрахование представляет собой повторное страхование страховщиком в качестве перестрахователя застрахованного им риска (определение перестрахования, которое было дано английским судьей Лордом Менсфилдом при рассмотрении конкретного спора в 1807 году)

 Более поздняя – перестрахование это страхование долга страховщика, т.е. его обязательства по страховой выплате.

Перестрахование – в соответствии с п. 1 ст. 967 ГК РФ это страхование страховщиком у другого страховщика риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по заключенному им основному договору страхования .

Согласно ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" важным условием обеспечения финансовой устойчивости страховой компании является система перестрахования.

Значение перестрахования в современном мировом страховом рынке Ермасов С.В. связывает с выполнением следующих функций:

1. Предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;

2. Вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков);

3. Обеспечение сбалансированности результатов деятельности страховщика за каждый отчетный год;

4. Защита годового баланса страховщика;

5. Участие в налоговом планировании прямого страховщика;

6. Предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;

7. Влияние на улучшение показателей платежеспособности прямого страховщика;

8. Предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев с застрахованными рисками.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования могут быть: факультативными или облигаторными.

При факультативном , К такой форме перестрахования обращаются при страховании отдельных крупных рисков. Принимая решение о принятии на себя обязательств, страховщик должен позаботиться о перестраховочной защите в достаточном объеме. Страховщик, в случае необходимости перестрахования, сам выбирает, кому из перестраховщиков передать риск в перестрахование, в свою очередь перестраховщик решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость предоставить и на каких условиях.

Заключая договор облигаторного перестрахования, прямой страховщик заранее определяет, какие риски и в каком объеме будут переданы в перестрахование. Риски, соответствующие заранее определенным условиям, передаются автоматически в перестрахование.

В зависимости от преследуемой цели первичного страховщика при передаче риска в перестрахование, возникли различные виды перестрахования: пропорциональное, непропорциональное.

Подвиды:

—квотное - эксцедент сумм;

—эксцедент убытка — эксцедент убыточности.