Глава 2. Российская практика ипотечного кредитования последние 4 года

2.1 Социально-ориентированные государственные и негосударственные ипотечные программы

В настоящее время в России имеется 8 ипотечных программ, которые реализуются с привлечением государственных субсидий (срок действия двух программ – «Ипотека для молодых учёных» и «Ипотека для молодых учителей» на федеральном уровне в декабре 2014 года завершился, поэтому ниже их описание отсутствует).

1. Социальная ипотека. Эта программа предполагает в первую очередь улучшение жилищных условий тех граждан, которые либо вообще не имеют собственной жилплощади, либо нуждаются в ее увеличении. Основным условием для участия в социальной ипотеке является официальное присутствие в списке «очередников».

Помощь государства носит различный характер: сниженный процент по кредиту; предоставление претенденту квартиры из госфонда по льготной стоимости; предоставление субсидии, покрывающей часть стоимости квартиры.

2. Ипотека для молодой семьи.Федеральная поддержка осуществляется в рамках государственной целевой программы «Жилище», подпрограмма называется «Обеспечение жильем молодых семей». Она рассчитана на те семьи, где каждому члену семьи менее 35 лет, или на неполную семью, состоящую из одного молодого родителя до 35 лет. Для того чтобы воспользоваться программой, необходимо стоять в очереди на улучшение жилищных условий и иметь доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях. Размер субсидии зависит от стоимости жилья в регионе и от наличия детей в молодой семье. Например, молодым семьям, проживающим в Мордовии, списание ипотечного долга при рождении ребенка осуществляется в таких размерах: 10% – если рождается первый или второй ребёнок, 20% – третий или четвёртый, 100% – пятый.

При этом размер федеральной субсидии составляет не менее 30% расчётной стоимости жилья для молодой семьи, не имеющей детей, и 35% расчётной стоимости жилья для молодой семьи, имеющей детей, в том числе для неполной молодой семьи.

Жилищная субсидия выдается на всех членов семьи, которые стоят в очереди по улучшению жилищных условий.

3. Ипотека для многодетных семей.Льготные условия ипотечного кредитования для родителей, имеющих трех или более детей (не старше 16 лет) могут быть различными в зависимости от того региона, в котором в настоящее время проживает семья. Например, в Москве можно получить то или иное число квадратных метров на каждого из детей, в Удмуртии - льготную ставку по кредиту 5%, первоначальный взнос 10% от стоимости жилья и денежную сумму в размере 200 тысяч рублей из республиканского бюджета на погашение ипотечного кредита после рождения 3 –его ребёнка и так далее.

Условия кредитования могут варьироваться и в зависимости от банка-кредитора. Наиболее удобные условия предлагают семьям, в которых возраст супругов (то есть обоих родителей) не превышает 35 лет. При этом в случае появления в молодой семье ещё одного малыша может быть гарантирована отсрочка по выплате кредита. Кроме того, ряд банков позволяет приглашать в роли созаёмщиков даже родителей мужа и жены – тот факт, что они помогут погасить ипотеку, даёт возможность сделать сумму кредита больше.

4. Ипотека при рождении ребёнка. Какая норма применяется к той или иной семье – зависит от количества детей. Льготы, предоставляемые банками: выдача займов под более низкий процент, отсрочки по платежам и возможность погашения задолженности средствами государственных субсидий. Например, в Республике Татарстан при рождении ребёнка, независимо от того, какой он по счёту, семья получает субсидию, равную стоимости 18 кв. м жилой площади, при условии, что эта сумма не больше, чем остаток задолженности.

5. Ипотека для госслужащих. Согласно Постановлению Правительства РФ № 63 от 27.01.2009, лица, проходящие государственную службу и имеющие стаж не менее одного года, при определенных условиях могут получить единовременную субсидию и направить ее на погашение ранее полученного банковского займа, облегчив тем самым кредитное бремя. Величина даннойкомпенсации по ипотекеустанавливается с учетом среднерыночной стоимости 1 кв. метра жилья, поправочных коэффициентов, а также установленных норм обеспечения жилплощадью.

Получить субсидию может не каждый желающий: перечислят ее только в том случае, если: жилищные условия не дотягивают до нормы, которая устанавливается из расчета 15 кв. метров на члена семьи; госслужащий живет в неизолированной комнате или проживает в однокомнатной квартире двумя и более семьями (вне зависимости от размера помещения).

6. Ипотека для молодых специалистов. Принять участие в программе «Ипотека для молодых специалистов» может выпускник образовательной профессиональной организации, получивший диплом, возраст которого до 30 лет, и впервые заключивший трудовой договор с бюджетным учреждением или предприятием агропромышленного комплекса. Для участия в программе молодой специалист должен иметь статус нуждающегося в жилье. Государство предоставляет около 30% от рыночной стоимости жилья. При наличии ранее полученного ипотечного кредита молодой специалист может получить субсидию на погашение задолженности по кредиту: до 20% долга и компенсацию процентной ставки банка.

Таким образом, помощь государства в данном случае заключается в снижении процента по кредиту.

7. Военная ипотека.Программа нацелена на то, чтобы помочь военнослужащему приобрести квартиру эконом-класса. Первоначальный взнос и ежемесячные платежи по кредиту выплачиваются за счет средств с именного счета военнослужащего, принимающего участие в накопительно-ипотечной программе. Сумма кредита не может превышать 2,2 млн рублей.

Участник накопительно-ипотечной системы получает в ФГУ «Росвоенжилье» Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы на получение целевого жилищного займа.

В случае если стоимость квартиры превышает размер субсидии от государства, участник вправе привлечь кредитные средства банка. В этом случае кредит погашает участник самостоятельно.

Средства можно использовать только по целевому назначению — на покупку жилья, и направлены они могут быть только продавцу квартиры.

Действие программы «Военная ипотека» не имеет ограничений по срокам.

8. Ипотека для бюджетников. Работники государственных бюджетных организаций также имеют право на субсидию, предназначенную для оплаты первоначального взноса по ипотеке, либо на сниженную процентную ставка по кредиту. Обязательными условиями для участия в программе являются: отсутствие собственной жилплощади либо необходимость в ее увеличении; стаж работы в бюджетной организации больше одного года; возраст до 35 лет для одиноких граждан, и до 40 – для семейных.

Анализ ипотечных программ привёл к следующим обобщениям:

1) в области социальной направленности ипотечного жилищного кредитования прослеживается положительная динамика развития законодательства;

2) государственные ипотечные программы финансируются не только из федерального бюджета, но и из регионального;

3) представленные ипотечные программы, реализуемые с государственным участием, ориентированы, прежде всего, на людей не старше 35-40 лет, людям зрелого возраста (с 50 лет и более) значительно сложнее взять ипотечный кредит по двум обстоятельствам – а) до пенсии им осталось незначительное количество лет, следовательно, у банков-кредиторов нет уверенности, что эти люди не будут сокращены или уволены, б) в связи с большим первоначальным взносом;

4) из 8 ипотечных программ с государственным участием 5 программ рассчитаны на работников бюджетной сферы, следовательно, с одной стороны, эта категория людей имеет выбор в веере ипотечных программ, а, с другой, часть граждан, не занятых в бюджетной сфере, не имеют возможности воспользоваться этими программами;

5) в любой ипотечной программе с государственным участием обязательным требованием является отсутствие собственного жилья или нехватка квадратных метров до нормы, но часто бывает так, что человек зарегистрирован по одному месту жительства, а фактически проживает по другому месту жительства;

6) любая ипотечная программа с государственным участием рассчитана на платежеспособного заявителя со средним или высоким достатком.

К негосударственным льготам по ипотеке относятся: корпоративные ипотечные льготы и банковские льготы.

Корпоративные ипотечные льготы предлагают своим сотрудникам сами корпорации с тем, чтобы у работников была возможность приобрести жильё на более выгодных условиях, чем предлагают банки. Такие программы приняты в Министерстве по атомной энергии РФ, Министерстве путей сообщения РФ, РАО «Газпром», ГМК «Норильский Никель» и на других предприятиях. Как правило, эти программы рассчитаны на продажу работникам жилья в рассрочку на срок до 30 лет на условиях от 2 до 7 % годовых в рублях. Финансирование этих программ значительно: МПС РФ ежегодно выделяет на ипотеку более 4 млрд. руб., Минатом России предусматривает ежегодно 2,5 млрд. руб., а ОАО «Газпром» - 11,2 млрд. руб. в год. Корпоративные льготы являются серьезным стимулом для привлечения и удержания кадров в организации.

Банки также заинтересованы в разработке различных льготных программ с целью привлечения клиентуры. В настоящее время работает целый ряд банковских программ, довольно схожих с государственными, хотя и на менее выгодных условиях. Главным преимуществом этих программ является то, что они доступны более широким слоям населения.

Таким образом, описание государственных и негосударственных социально-ориентированных ипотечных программ, приводит к выводам: на сегодняшний день практически каждый желающий может найти для себя выгодные льготные условия для приобретения жилья по ипотеке. На социальные льготы по ипотечному кредитованию могут рассчитывать, прежде всего, молодые семьи, многодетные семьи, малообеспеченные семьи, работники бюджетных организаций. Тем не менее, если потенциальный заемщик не походит по требованиям для участия в социальных государственных программах, имеется возможность подыскать другие программы негосударственного субсидирования.