4.3. Электронные деньги

Электронные деньги выступают в форме банковских электронных кредитных и дебетовых карточек.

Электронные карточки дают право их владельцам осуществлять безналичные платежи за приобретаемые товары путем перевода средств со счета владельца карточки на счет получателя платежа, а также на получение наличных бумажных денег в банках и специальных автоматах, распо­ложенных на улице, в магазинах, фойе банков, кинотеат­ров, гостиниц к т, п. За пользование электронной карточкой учреждение, выпустившее ее, взимает плату в виде комисси­онных за каждое использование карточки или в форме периодических платежей (ежегодных, ежемесячных).

Безналичные платежи при помощи электронных кар­точек осуществляются при помощи ввода их в терминал компьютера, считывающего информацию и совершающего операции по переводу денежных средств. При вводе карты в терминал ее владелец должен набрать известный только ему код, подтверждающий, что доступ к денежным опера­циям получает законный владелец (этот процесс носит на­звание «авторизация карточки»), а не жулик, похитивший платежное средство.

Кредитные карточки предусматривают платежи, превы­шающие объем средств, находящихся на счету клиента, на сумму, определенную в договоре о кредитовании между вла­дельцем карточки и банком; при помощи дебетовых карто­чек осуществляются операции в пределах остатка средств на счету. Право на получение кредитных карточек имеют клиенты с положительной «кредитной историей» (т. е. зареко­мендовавшие себя исправным плательщиком своих долгов).

Существует множество разновидностей банковских кре­дитных карт (схема 15).

Электронные деньги появились в 60-х годах прошлого века в США и получили затем широкое распространение в развитых странах Западной Европы и Юго-Восточной Азии.

Обращение электронных денег осуществляется в рамках платежных систем, представляющих собой совокупность действий и связанных с ними компьютерных сетей, исполь­зуемых для проведения финансовых операций.

Наиболее популярными видами электронных карточек являются карты платежных систем «Виза» (VISA), «Америкэн экспресс» (American Express), «МастерКард/ЕвроКард» (MasterCard/EuroCard), «Динерс Клаб» (Diners Club).

Например, платежная система «Виза» обслуживает сле­дующие основные виды карт:

• VISA Electron (рис. 3) - первоначальный взнос не преду­смотрен; плата за пользование.— $5 в год;

• VISA Classic — первоначальный взнос — $200; плата за пользование — $25 в год;

• VISA Gold — первоначальный взнос —; $1000; плата за

пользование — $100 в год; дневной лимит расходования до $5 000; предоставление овердрафта - до $25 000;

• VISA Platinum — дневной лимит расходования до $10 000; предоставление овердрафта — до $50 000;

• VISA Infinite - первоначальный взнос — $20 000.; муль­тивалютный счет; дневной лимит расходования до $20.000; предоставление овердрафта — до $100 000.

В РФ наибольшее распространение получили платежные системы, связанные с расчетами по банковским картам.

В настоящее время наиболее популярными российскими системами межбанковских расчётов на основе пластиковых карточек являются: «Золотая корона», «Сберкарт», Union Card, STB Card, Accord.

Платежная система «Золотая корона» (основана в 1994 го­ду) на данный период времени обслуживает 220 банков (в т. ч. «Викинг» (Петербург), «Донхлеббанк» (Ростов-на-Дону), «Инвестсбербанк» (Москва)) и более 4млн. 800 тыс. клиентов¹. Обороты системы в 2006 году составила 199,6 млрд. рублей. Система эмитирует дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные, транспортные и социальные разновидности пластиковых карт.

Российская платежная система (РПС) «Сберкарт» раз­вивается с 2005 года. Разработчиком системы является спе­циально созданное (при участии Сбербанка России, Нацио­нального резервного банка, Межрегионального инвестици­онного банка и др.) ЗАО «Сберкарт». На 0l.04.2006 объем эмитированных карт в системе превышает 3,1 млн. штук. Опе­рации по обслуживанию карт «Сберкарт» проводятся в более чем 5,8 тыс. пунктах выдачи наличных, 4,5 тыс. банкоматов, оплата товаров и услуг осуществляется в 12,9 тыс. предприятий торговли и сферы обслуживания в 65 регионах РФ¹.

Платежная система «Юнион кард» (Union Card) основана в 1993; в настоящее время объединяет более 300 российских банков, в том числе «Альфа-Банк» (Москва), «Метракомбанк» (Ростов-на-Дону), Уралвнешторгбанк» (Екатеринбург»).

Платежная система СТБ (STB Card) действует с1992 года. Платежная система СТБ в настоящее время охватывает 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах². Среднемесячный оборот системы составляет более $80 млн. В сутки обрабатывается около 100 тысяч трансакций. Эмитировано и обслуживается 1 млн. 800 тыс. банковских карт СТБ (из которых около 35% карт — совме­щенные карты STB/Maestro)³.

Платежная система Accord создана в 2000 году на основе действовавшей с 1996 года системы BashCard. В настоящее время в систему поддерживают 22 банка, в том числе «Уралсиб» (основатель системы) и «Импэксбанк» (оба — Москва), «Северная казна» (Екатеринбург); в системе эмитировано бо­лее 900 тыс. пластиковых карт; действует 539 банкоматов⁴.

Вспомогательную функцию в сфере функционирования платежных систем играют фирмы-изготовители пластиковых карт, среди которых можно выделить компании «PrintX», ООО «Пластик он Лайн» (обе — Москва), «Нова-Кард» (Нижний Новгород), «Вега» (Владивосток) и др.

В России широкую популярность получила разновид­ность дебетовых карточек — зарплатные (или стипенди­альные) карточки, дающие возможность студентам многих учебных заведений РФ (в том числе некоторых ростовских вузов) получать стипендию в безналичной форме. В данном случае выгода банка состоите том, что все получатели денег по подобному типу карточек не обналичивают их немедлен­но, поэтому какое-то время банк может использовать фи­нансовые средства клиентов для своих целей.

Развитие платежей с помощью электронных карточек в недалеком будущем (с увеличением числа специальных терминалов) может привести к полному вытеснению бу­мажной формы денег за счет своих явных преимуществ: электронные деньги более портативны, их труднее похи­тить, государство получает возможность полного контроля за денежными доходами и расходами населения. С другой стороны, открывается широкое поле деятельности для ха­керов и других разновидностей компьютерных взломщиков и хулиганов.