II. Основное содержание работы

Во введении отражена актуальность темы, сформулированы цели и задачи, определены предмет и объект исследования, теоретическая и методологическая основы исследования, показаны научная новизна и практическая значимость полученных результатов .

В первой главе диссертации рассмотрены макроэкономические аспекты развития Абхазии на современном этапе, а также состояние банковской системы Абхазии и проблемы ее функционирования, доказана необходимость развития банковского потребительского кредитования в Абхазии с целью повышения уровня жизни населения, стимулирования макроэкономического развития. Выявлены проблемы развития розничного кредитования в Абхазии.

В настоящее время главным фактором, негативно влияющим на экономическое развитие Абхазии, является незавершенность политического урегулирования грузино-абхазского конфликта, а также невозможность осуществления внешнеэкономической деятельности в полном объеме вследствие непризнанности политического статуса республики.

При этом развитие Абхазии находится под непосредственным влиянием процессов, происходящих вокруг нее, прежде всего в Российской Федерации. Это обусловлено тем, что Россия – это государство, с которым Абхазия связана исторически, геополитически и экономически. Кроме того, в 2003 году 80% жителей Абхазии приняли российское гражданство, подавляющая часть пенсионеров Абхазии стала получать российскую пенсию, открылось морское и железнодорожное сообщение с Россией, что является прочной основой для дальнейшего усиления интеграционных процессов. Российская направленность внешнеэкономической деятельности Абхазии еще больше усиливается на фоне использования российского рубля в качестве официального универсального платежного средства. Абхазия осталась в едином с Россией рублевом пространстве, хотя официальной договоренности с Россией по этому поводу не имеется. Это означает, что в настоящее время предложение денег в экономике в основном определяется состоянием платежного баланса Абхазии. Следствием этого становится значительное ограничение функций Национального банка Абхазии.

Вместе с тем преимущество Абхазии состоит в том, что при проведении экономических преобразований государственными органами власти учитываются недостатки экономических реформ, имевших место в России, чтобы максимально избежать их повторения и минимизировать их негативные последствия. На переходном этапе в руках государства остаются основные богатства, принадлежащие всему народу Абхазии. В соответствии с Конституцией РА земля является достоянием народа и не подлежит продаже.

Исследования статистических материалов по экономике Абхазии свидетельствуют о положительных тенденциях, достигнутых за последний период в республике. Среднегодовые темпы роста валового объема продукции¹ составляют около 20%. О росте экономики свидетельствуют динамичный рост доходов государственного бюджета и растущая из года в год занятость.

Однако анализ отраслевой структуры производства товаров и услуг показывает, что особенностью развития экономики Абхазии является рост удельного веса торгово-посреднической деятельности, куда перемещается в поисках заработка, большая часть трудовых ресурсов Республики.

В исследовании автор также отмечает, что в настоящее время в РА наибольшую долю в валовом объеме продукции занимает малый и средний бизнес. Малому бизнесу принадлежит важная роль в смягчении социальной напряженности и демократизации рыночных отношений, поскольку они являются основой формирования среднего класса и, следовательно, смягчения присущей рыночной экономике тенденции к социальной дифференциации. Значительный вклад вносит малое предпринимательство в формирование конкурентной среды. Вышеназванные преимущества малого предпринимательства обязывают государство оказывать ему всемерную поддержку, что и осуществляется в настоящее время в Республике. В частности, в 2003 г. был создан «Специальный внебюджетный фонд приватизации», основная задача которого заключается в мобилизации финансовых ресурсов за счет средств от приватизации государственных объектов в целях инвестиционной поддержки субъектов малого бизнеса. За это время 20 млн. руб. было направлено на финансирование проектов малого бизнеса, из них 60% - индивидуальным предпринимателям.

Развитие малых предприятий в Абхазии происходит в основном в посреднической сфере и отраслях, не требующих значительных капитальных вложений – в розничном товарообороте, общественном питании, мелком производстве, отдельных видах сельскохозяйственного производства и в сфере услуг. Между тем, не охваченными рынком остаются сфера научно-технических новшеств и информации, отдельные сферы реального сектора экономики.

Ввиду того, что индикатором социально-экономического развития государства является социальная сфера, автор анализирует ее состояние в Республике на современном этапе.

Проведенный анализ социально-экономического развития Абхазии позволил автору сделать вывод о том, что современная Абхазия сталкивается с комплексом нерешенных социально-экономических проблем, среди которых особое место занимает низкий уровень жизни населения.

По мнению автора работы, улучшение благосостояния населения Абхазии напрямую зависит от развития потребительского кредитования, т.к. кредитование позволяет расширить объем потребления платных услуг и товаров народного потребления, а также позитивно влияет на производство.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и не терять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.

Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором, стимулирующим макроэкономическое развитие.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - это всегда вопрос о ее устойчивости и эффективности функционирования в интересах развития экономической системы страны в целом и ее денежного оборота. Поэтому далее автор раскрывает, что представляет собой банковская система Абхазии, как проходило ее становление и как в действительности обстоят дела с оказанием банками своим клиентам базовых банковских услуг.

Анализ ключевых показателей развития банковского сектора РА в течение 2001-2005 гг. свидетельствует о положительной динамике в этом направлении. За указанный период банковский сектор рос достаточно высокими темпами, росли основные показатели его деятельности: величина активов, капитала, прибыли.

Через кредитные, расчетные и кассовые операции банковская система мобилизирует денежные ресурсы национального хозяйства для кредитования и банковский кредит служит надежным источником обеспечения средствами потребности развивающейся экономики республики. В этой связи автор отмечает, что по данным НБ РА итоги 2005 г. в целом свидетельствуют о стабильном состоянии наличного денежного оборота.

Переход Абхазии к рыночной экономике, преодоление кризиса, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Поэтому автор рассматривает динамику показателей отечественных банков по кредитным отношениям за последние годы, которая свидетельствует о значительной доле розничного кредитования в общем объеме кредитных вложений.