4. Смешанное страхование жизни

Риски, покрываемые этим видом страхования, предполагают комбинацию рисков присущих с одной стороны страхованию на случай смерти, а с другой страхованию на дожитие или сберегательному страхованию. Страховщик при заключении договоров страхования такого типа берет на себя обязательства выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, произошедшей в течении срока действия договора страхования, с одной стороны, а с другой выплатить страховую сумму, в случае дожития застрахованного до момента окончания договора страхования.

Смешанное страхование жизни обладает рядом преимуществ, среди которых можно выделить:

• страховая компания при осуществлении актуарных расчетов может объективно оценить вероятности наступления смерти и выживания для страхователей различных половозрастных групп;

• существует полная гарантия получения страховой суммы, как в случае дожития застрахованного до сроков определенных договором страхования, так и в случае его смерти, что было принципиально невозможным при заключении договора временного страхования или страхования с замедленной выплатой капитала без возврата уплаченных премий;

• сокращаются расходы страховщиков и страхователей по обслуживанию параллельных договоров.

Существует ряд разновидностей данного вида страхования:

• страхование с удвоенной защитой, когда страховая сумма на дожитие в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

• возрастающее. В этом случае страховая сумма на случай смерти увеличивается в течении срока страхования, при неизменной страховой сумме на дожитие;

• страхование на фиксированный срок. Страховая компания обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора страхования вне зависимости от того жив или мертв застрахованный к концу этого срока. Данная разновидность удобна для лиц, которые имеют финансовые обязательства (кредиты, ипотечное строительство и т.д.)

• страхование к бракосочетанию.

Таким образом, посредством смешанного страхования страховщики гарантируют выплату капитала назначенным выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного в течении срока действия договора страхования или в случае окончания срока действия договора, если застрахованный остается жить. Эта разновидность страхования есть комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму. Так как в смешанном страховании размер страховой суммы и выплат и в случае смерти и в случае жизни в принципе одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор потенциальных страхователей несколько комбинаций, позволяющих совмещать в различных пропорциях покрытие рисков на случай смерти или выживания.

5. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев – один из наиболее традиционных видов личного страхования и обеспечивает риск получения физическим лицом повреждений в результате несчастных случаев.

Несчастным случаем в страховании признается физическое повреждение, результатом которого может быть временная или постоянная инвалидность, а также смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев покрывает риск их наступления у конкретных физических лиц.

В настоящее время страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное страхование, проводится на основе действующего законодательства и предполагает:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих (МВД, МНС, депутаты, следователи, судьи, прокуроры, работники ядерных объектов, МЧС и т.д.)

• обязательное личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование от несчастных случаев предполагает, что договора могут заключаться как в индивидуальной, так и коллективной форме. Страховые компании при заключении договоров страхования от несчастных случаев могут применять определенные критерии отбора рисков принимаемых на страхование, в соответствии с которыми будут изменяться условия заключаемых договоров. К факторам, оказывающим наибольшее влияние на степень риска, традиционно относят:

• профессия (важнейший критерий, существуют отдельные категории профессий не принимаемых на страхование);

• возраст (здесь необходимо учитывать 2 противоположные тенденции: риск наступления страхового случая возрастает в связи с преклонным возрастом, вследствие утраты рефлексов, с другой стороны людям старшего возраста присуща большая осторожность);

• здоровье (существует необходимость медицинского освидетельствования застрахованного);

• субъективный риск (обычно страховые компании не принимают на страхование риски от лиц, ходатайствующих об очень высоких страховых суммах и находящихся в неудовлетворительном финансовом положении).

Страховые выплаты при страховании от несчастных случаев осуществляются в следующих случаях:

• Выплата страховой суммы в случае смерти;

• Выплата части страховой суммы при частичной инвалидности. В данном случае при принятии решения об объемах страхового возмещения страховщики принимают во внимание вид полученной инвалидности и ее характер. Различают постоянную и временную инвалидность, причем постоянная в свою очередь классифицируется на постоянную общую инвалидность и частичную. Постоянная общая инвалидность влечет за собой полную и абсолютную непригодность для работ любых видов. В данном случае страховая компания выплачивает страховую сумму в размере 100%. Если инвалидность не является полной, но является частичной постоянно, страховщик выплачивает страховое возмещение в размере определенного процента, в соответствии с классом инвалидности. Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течении определенного времени препятствуют застрахованному исполнять свои профессиональные обязанности. Возмещение проявляется в виде ежедневная сумма в течении инвалидности, как правило до 1 года.

• Выплата ежедневных сумм в случае временной нетрудоспособности;

• Оплата медицинской помощи. Одна из разновидностей страховых выплат при которой, страховая компания гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание. В состав затрат, которые включаются в объем предоставляемых медицинских услуг и оплачиваемых страховой компанией включаются: (расходы на лечение, клинические обследования и госпитализацию, перевозку и доставку, приобретение и установку протезов, физическую реабилитацию, лекарства, дополнительные анализы и т.д.).

Страховая компания вправе отказать в выплате возмещения, в случае если будет установлен факт умышленного нанесения повреждений самому себе.