8. 2. Суть та значення діяльності ринку ломбардних послуг

Ломбарди — це фінансові установи, виключним видом діяльності яких є надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам готівкою чи у безготівковій формі за рахунок власних або залучених коштів, крім депозитів, під заставу майна та майнових прав на визначений строк і під

301

Горбач Л.М., Каун О. Б. Ринок фінансових послуг

відсоток, а також надання супутніх ломбардних послуг.

Ломбардна операція — операція фізичних чи юридичних осіб з отримання коштів від юридичної особи, кваліфікованої як фінансова установа згідно із законодавством України.

Останнім часом ломбарди не є головним джерелом отримання споживчого кредиту у зв'язку із розвитком великих фінансових установ: комерційних банків, кредитних спілок, асоціацій тощо. Незважаючи на це, вони виконували і продовжують виконувати суттєву роль у справі надання позик населенню, яке звертається до ломбардів за невеликими сумами грошей на короткий строк, адже інші кредитні установи не практикують проведення таких операцій.

Реалізація кредитних відносин в Україні забезпечується функціонуванням Національного та комерційних банків, а також небанківських фінансово-кредитних установ: бірж, кредитних спілок і ломбардів, роль яких у сучасній ринковій економіці постійно зростає. Аналіз діяльності сучасних ломбардів має враховувати такі показники, як джерела основних капіталів та обігових коштів ломбардів, їхні операції та клієнтуру, середній розмір позики, що надається ломбардом та ін.

Перехід економіки до ринкових засад — період важкий і тривалий. Він позначається, перш за все, на житті конкретної особи. Це викликає необхідність враховувати всі наслідки, що випливатимуть з нашого економічного становища, у тому числі й у сфері кредиту, приділяти належну увагу установам, які здійснюють ломбардні послуги і займають особливе місце у нашому сьогоденні.

Ринок ломбардних послуг — це система економічних відносин, які виникають з приводу купівлі-продажу специфічного товару "ломбардні послуги" в процесі задоволення суспільних потреб у кредитуванні під заставу рухомого майна. Цей ринок складається в умовах множинності осіб, які потребують позичкових ресурсів.

Ринок ломбардних послуг можна представити у вигляді наступної схеми (див. рис. 24).

Ломбардні послуги кваліфікуються як фінансові послуги, що надаються фізичним чи юридичним особам у формі позичення коштів ломбардною установою під заставу товарів або валютних цінностей.

Об'єктом ломбардної послуги є зворотний рух вартості між кредитором і позичальником на умовах оплати.

302

Розділ VIII. Ломбардні послуги та кредитні спілки

Рис. 24. Структура ринку ломбардних послуг

Предметом ломбардних послуг є:

• надання грошових позичок під заставу дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння у виробах і брухті;

• приймання на зберігання виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння;

• реалізація невикуплених виробів із дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння у порядку, передбаченому постановами Кабінету Міністрів України від 30.03.1998 р. № 387, від 07.05.1998 р. № 653 та від 04.06.1998 р. № 802 до Державної скарбниці НБУ;

• надання грошових позичок під заставу рухомого майна з прийманням закладеного рухомого майна на збереження ломбарду (заклад), у тому числі предметів домашнього вжитку та особистого користування;

• надання грошових позичок під заставу нерухомого майна (іпотека), у тому числі землі, споруд, будівель, квартир, будинків, а також підприємств та їхніх структурних підрозділів як цілісних майнових комплексів;

• надання грошових позичок під заставу цінних паперів;

• надання грошових позичок під заставу майнових прав;

• надання грошових позичок під заставу валютних цінностей;

• реалізація закладених валютних цінностей відповідно до чинного законодавства;

• здійснення застави в міжнародному обороті;

• реалізація невикупленого закладеного майна через пункти реалізації ломбарду, а також мережу магазинів роздрібної, комісійної й оптової торгівлі (у тому числі лотки, торгові місця), а також аукціони, публічні торги;

303

Горбач Л. М., Каун О. Б. Ринок фінансових послуг

— збереження закладеного, а також іншого майна фізичних і юридичних осіб у сейфах, складах та інших сховищах ломбарду.

Основними видами ломбардних послуг є:

1. Надання економічним агентам фінансових кредитів у готівковій і безготівковій формах.

2. Пропонування супутніх ломбардних послуг, до яких належать: —прийом під заставу та на відповідальне зберігання майна чи майнових

прав, що перебувають у цивільному обігу, без будь-яких обмежень;

• оцінка майна чи майнових прав, які ломбард бере в заставу або на відповідальне зберігання;

• продаж на комісійних умовах або за дорученням майна чи майнових прав, що перебували у заставі і не були викуплені в установлений строк після закінчення строку дії кредитного договору або договору відповідального зберігання;

• скупка у населення виробів із дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння.

Основним видом діяльності ломбардів в Україні є надання миттєвих, короткострокових та невеликих за розміром позик на власний ризик під заставу. Винятково наданням позик під заставу займаються 85 ломбардів. Досить активно ломбарди впроваджують такі види діяльності, як торгівля невикупленим із застави майном, скупкою, ремонтом, виготовленням і торгівлею ювелірними виробами. Існують ломбарди, які займаються лише роздрібною торгівлею (2 ломбарди). Розміри і масштаби діяльності ломбардів досить відрізняються. Сформований статутний капітал коливається в межах від 10 коп. до 7,2 млн грн, який у більшості випадків формується за рахунок грошових коштів. Статутний капітал лише одного ломбарду складається винятково з іноземних інвестицій. Мінімальна залишкова вартість основних фондів у власності ломбарду складає 160 грн, максимальна — 5,0 млн грн. Найбільша величина активів становить 12,8 млн грн. Кількість засновників ломбардів коливається від 1 до 58 осіб, переважно ломбарди організовуються 2 засновниками. У 33 ломбардів у складі засновників переважають юридичні особи.

Ломбардна операція складається з двох взаємозалежних частин. Перша частина — безпосередньо кредитна операція, тобто надання кредитором грошової позики позичальнику на умовах строковості, платності та повернення. Такі умови передбачають, що позичальник повинен повернути отриману позику в обумовлений термін і сплатити кредитору відсотки за користування позикою. Згідно з чинним законодавством ця кредитна операція є операцією короткотермінового фінансового кредиту.

304

Розділ VIII. Ломбардні послуги та кредитні спілки

Другою частиною ломбардної операції є забезпечення зобов'язань позичальника, а саме отримання кредитором: а) впевненості в тому, що зобов'язання позичальником будуть виконані належним чином та у термін; б) додаткового інструмента примусу позичальника до належного виконання зобов'язань. Під час проведення ломбардної операції засобом забезпечення зобов'язань позичальника кредитору є тверда застава майна позичальника (або третьої особи). Законодавство вимагає укладання договору застави у письмовій формі, а в деяких випадках (залежно від предмета застави) — у нотаріальній, між заставником (позичальником) і заставоутримувачем (кредитором). Тобто договір про заставу є похідним від кредитного договору, тому що сама застава має похідний характер від забезпеченого нею зобов'язання і залежність від основного зобов'язання, оскільки припиняється з припиненням останнього. Інакше кажучи: немає основного зобов'язання — немає застави (обернене твердження неправильне, тобто основне зобов'язання, не забезпечене заставою, може існувати та існує у переважній кількості випадків).