58. Безналичные расчета
59. Креди́т или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.
Другие определения кредита:
взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;
возвратное движение стоимости;
движение платежных средств на началах возвратности;
движение ссуженной стоимости;
движение ссудного капитала;
размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).
Сущность кредита выступает в его трех функциях:
1) распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция)-
2) создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
3) осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
60. Международный кредит - предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов, преимущественно в виде займов
Международный кредит играет двоякую роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.
Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.
61. Рынок ссудных капиталов, особая сфера экономических отношений при капитализме, где формируется спрос и предложение на ссудный капитал. В качестве "продавцов" капитала выступают денежные капиталисты (собственники ссудного капитала), представленные разветвленной системой кредитно-финансовых институтов (коммерческие и инвестиционные банки, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и др.), в качестве "покупателей" — частные коммерческие учреждения, государство или отдельные лица (население).
Делится на рынок краткосрочного кредита (капитала) — денежный рынок, где покупаются и продаются коммерческие и казначейские векселя, и рынок долгосрочного кредита. Последний подразделяется на рынок долгосрочного капитала и рынок фиктивного капитала, где продаются и покупаются акции и облигации частных предприятий и облигации центральных и местных органов власти . На рынке долгосрочного капитала кредитно-финансовые институты предоставляют займы на длительные сроки (от 20 до 100 лет).
62. Ипотечные кредиты – это кредитование заемщика под залог недвижимого имущества, находящегося в собственности последнего. Причем, объект залога остается во владении заемщика, и он имеет право пользоваться им по своему усмотрению. Это значит, что он может сдавать его в аренду, получать иные доходы от его использования.
Особенности ипотечного кредита
Кредит выдаётся обычно на длительный срок.
Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов,
Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки.
Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа (A) вычисляется по формуле:
,
где S —
величина (тело) кредита, p —
величина процентной ставки за период
(в долях), n —
количество периодов. Но существуют и
многие другие программы погашения. Одна
из иных форм — дифференцированные
платежи (когда
тело кредита выплачивают
равными долями, а процентные платежи
меняются от максимума в начале, до
минимума в конце); здесь размер первого
платежа (A1)
таков: A1
= S *
(p +
1 / n).
Зачастую ошибочно полагают, что
достоинством этой формы платежей
является меньшая сумма процентов (меньше
переплата). На самом деле, главное
различие состоит в перераспределении
нагрузки выплат между различными
периодами погашения.
63.Расчетный баланс— это соотношение требований и обязательств данной страны к иностранным государствам на определенную дату (например, на начало года) или за определенный период (например, за год). Активное сальдо расчетного баланса показывает, на какую сумму данная страна предоставила кредит и произвела инвестиции за границей (чистое сальдо) или погасила обязательства по отношению к иностранным кредиторам. Пассивное сальдо отражает сумму кредитов и иностранных инвестиций, полученную данной страной или погашенной ее должниками. Таким образом, сальдо расчетного баланса на определенную дату характеризует позицию страны как кредитора или должника. Расчетный баланс за определенный период, например за год, отражает лишь динамику задолженности и требований данной страны по отношению к другим государствам. Поэтому для оценки международной расчетной позиции страны важен расчетный баланс на определенную дату, который показывает соотношение всех денежных требований и обязательств страны независимо от того, когда они возникли.Сальдо расчетного баланса за определенный период и на определенную дату обычно не совпадают. Чистое сальдо международных требований и обязательств страны, т. е. сальдо расчетного баланса, учитывается при определении национального дохода. Таким образом, платежный и расчетный балансы отражают международные расчеты, вытекающие из требований и обязательств, и в принципе имеют одинаковую структуру. Различия между ними определяются следующими моментами. Во-первых, предметом расчетного баланса являются все требования и обязательства данной страны по отношению к загранице, а объектом платежного баланса — фактические поступления и платежи. Во-вторых, расхождение между платежным и расчетным балансом определяется степенью развития международных кредитных отношений, которые определяют разрыв во времени между требованиями и поступлениями. В-третьих, платежный баланс по своему результату может не совпадать с расчетным балансом.
64. Денежное обращение (оборот) - это процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах. Принято денежное обращение подразделять на наличное денежное обращение (налично-денежное обращение) и безналичное денежное обращение.
Методы государственного регулирования денежного оборота Регулирование денежного оборота осуществляется посредством различных мер. В условиях централизованного планирования денежный оборот централизованно регламентировался в то числе и долей наличных денег в обороте. В настоящее время денежный оборот регулируется путем применения целевых ориентиров изменения объема денежной массы в обращении (делает это ЦБ). Выбор показателей, используемых для установления целевых ориентиров, зависит от таких факторов: 1. тенденции изменения денежной массы 2. задачи, которые решают регулирующие органы 3. методы регулирования, которые классифицируются по таким признакам: а. по форме воздействия ? косвенные ? прямые б. по объектам (с учетом спроса и предложения) в. по характеру параметров: ? количественные ? качественные
К административным методам относятся прямые ограничения (лимиты) и запреты, устанавливаемые центральным банком в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков. При использовании административных методов воздействия наиболее широко применяются следующие инструменты:
квотирование отдельных видов пассивных и активных операций; введение потолков (или лимитов) на выдачу ссуд различных категорий и на привлечение кредитных ресурсов; ограничение на открытие филиалов и отделений; лимитирование размеров комиссионного вознаграждения, тарифов за оказание различных видов услуг, процентных ставок; определение номенклатуры операций, видов обеспечения, а также перечня банков, допущенных к отдельным видам операций (так называемое контенгирование).
65.Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.
В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. В отличие от финансов, кредит выражающих одностороннее и безвозмездное движение стоимости, кредит должен быть в обусловленный срок возвращен кредитору с уплатой по нему заранее установленных процентов.
Кредит и деньги:
денежные отношения пронизывают все экономические связи ФЛ и ЮЛ,кредитные происходят только между кредитором и заемщиком
кредит создает как деньги, так и другие средсва (переводные векселя,депозитные сертификаты)
деньги в процессе купли-продажи осуществляют односторонее движение(от покупателя к продавцу товара), при движении кредита деньги сначала передаются от кредитора к заемщику,а затем по истечению определенного срока возвращаются обратно,т.е. от заемщика к кредитору
кредит может выступать в 2х формах:денежная и товарная
кредит в отличие от денег приносит доход в виде ссудного %
66. Понятие «обмен валюты» связано с такой ее характеристикой, как конвертируемость. Степень конвертируемости валюты определяется механизмом государственного регулирования валютных операций. Валюту называют свободно конвертируемой, если в стране этой валюты к резидентам и нерезидентам не применяют какие-либо ограничения на осуществление валютных сделок, и неконвертируемой, если в стране этой денежной единицы действуют законодательно установленные ограничения почти на все виды операций с ней. Частично конвертируемой считается валюта стран, в которых действуют ограничения и регламентации на некоторые виды обменных операций или для некоторых участников этих операций. Свобода конвертации валюты должна опираться на экономическую стабильность страны, то есть одного законодательного разрешения обмена валюты недостаточно, необходимы доверие к валюте и оценка экономической состоятельности страны. Таким образом конвертируемость — это способность валюты свободно обмениваться на другие валюты и обратно на национальную валюту на валютных рынках.
67.К принципам организации безналичных расчетов относятся:
выполнение всех безналичных расчетов
1. — через банки;
2. — с согласия1 плательщика — владельца счета;
3. — вслед за отгрузкой товаров или оказанием услуг2;
4. — с использованием технических средств передачи информации.
Обязательность выполнения всех безналичных расчетов через банки обусловлена фактом хранения хозяйствующими субъектами своих средств на счетах в банках. Понятно, что если денежные средства предпринимателя (за исключением незначительных сумм наличных в пределах лимитов касс, которые могут находиться в кассе предприятия) хранятся на счетах в банках, то выполнять безналичные расчеты можно только через банки.
Такой принцип организации безналичных расчетов как выполнение всех безналичных расчетов (за исключением принудительного списания средств с текущего счета) с согласия владельца счета означает, что банк, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов, тем не менее, не имеет права по собственному усмотрению распоряжаться не принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на счетах его клиентов. Этот принцип организации безналичных расчетов имеет принципиальное значение в организации деятельности хозяйствующих субъектов, так как он гарантирует клиентам банка хозяйственную самостоятельность, неприкосновенность и, соответственно, надежность хранения их средств в банках.
Своевременность, как основа организации безналичных расчетов, имеет немаловажное значение в хозяйственной деятельности, так как просрочка платежа одним плательщиком может повлечь за собой цепь неплатежей в стране, спровоцировав тем самым платежный кризис в экономической системе. Это обусловлено тем, что расходование средств на производство продукции требует своего возмещения за счет выручки от ее (продукции) реализации. Когда же поступление выручки задерживается из-за несвоевременности платежа, то бесперебойность производства и обращения может нарушиться. Своевременность выполнения безналичных расчетов, как основа их организации, красной нитью проходит через весь текст Инструкции НБУ № 22 в виде необходимости соблюдения:
- дат оформления документов;
- дат представления документов в банк,
- сроков действия тех или иных расчетных документов,
- нормативных сроков прохождения документов через банки,
- сроков действия аккредитивов и др.
Вместе с тем, в этой инструкции отсутствует четкое и однозначное толкование самого понятия «своевременность» выполнения безналичных расчетов, что позволяет по-разному толковать (и понимать) поставщиками, покупателями и банками «своевременность» выполнения безналичных расчетов, не говоря уже о «своевременности» выдачи наличных со счета клиента банка.
68.Валютная системапредставляет собой совокупность 2ух элементов:валютних отношений и валютного механизма.
Валютне отношения-повседневные святи в которые вступают частные лица на валютних и денежных рынках с целью международных расчетов кредитних и валютних операций.
Валютный механизм – правове нормы и институты, представляющие их на национальном и международном уровне.
Виды:
-национальная – совокупность валютних отношений с помощь которых осуществляется международный платежный оборот, формируется и используются валютне ресурсы, необходимые для осуществления расширенного общественного воспроизводства.
-мировая – международные институты и организации,комплекс международных договорных и государственно правових норм, обеспечивающие функционирование валютних инструментов.
-региональная – осуществляется в рамках мировой валюты в промышленно развитых странах(Европейская валютная с-ма).
69. Виды %:
-ссудный – плата на основе сужаемой стоимости,отношения вознивающие только на базе кредита,плата получаемая кредитором от заемщика за пользование ссудой. Размер % по различным видам ссудных операций устанавливается дифференциално по кредитному договору.
-учетный – ставка по котрому НбУ выдает кредит комерческим банкам(ОВЕРНАЙТ - это как правило однодневный кредит. В бакновской деятельности широко распространено использование термина в качестве обозначения однодневных кредитов, как правило межбанковских).
-депозитный–плата банков за хранение денежных средств на счетах по депозитным вкладным операциям банка.
-дисконтный - % изымаемый одновременно с выдачей ссуды.
70. Денежный оборот, его структура.
Денежный оборот (денежное обращение) - это движение денег в наличной
и безналичной форме, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные
платежи и расчеты в хозяйстве.
Структура денежного оборота характеризует его отдельные целостные части. Она может определяться по различным признакам. Наиболее распространенной является классификация денежного оборота в зависимости от:
формы функционирующих в нем денег;
характера отношений, которые обслуживает та или иная часть денежного оборота;
особенностей платежа;
субъектов, между которыми осуществляется движение денег;
функциональной структуры денежного оборота.
В зависимости от форм, используемых в нем денег денежный оборот подразделяется на безналичный и налично-денежный (наибольший удельный вес приходится на безналичный). Безналичный оборот является отражением экономических отношений между предприятиями, организациями, учреждениями, финансово-кредитной системой и населением (в части безналичных расчетов), то есть обслуживает В зависимости от особенностей платежа движение денег может опосредствовать товарный и нетоварный оборот.
Товарный оборот связан главным образом с процессами производства и реализации продукции, оказанием услуг, выполнением работ. Нетоварный - с выполнением финансовых обязательств и осуществлением других платежей нетоварного характера. В связи с этим можно рассматривать:· Денежно-расчетный оборот, который обслуживает расчеты по товарным операциям и по отдельным нетоварным обязательствам юридических и физических лиц, при этом движение денег всегда связано с движением товаров.
· Денежно-кредитный оборот - охватывает кредитные отношения.
· Денежно-финансовый оборот, в который вовлечены финансовые отношения, финансовые обязательства.
В зависимости от субъектов и каналов денежные расчеты бывают:
* межбанковским;
* банковским;
* межхозяйственным;
* оборотом домашнего хозяйства.
Функциональная структура денежного оборота включает в себя денежные обороты звеньев народного хозяйства -- сферы материального производства, непроизводственной сферы, населения, финансово-кредитной системы.