3.3. Деньги и банки

1. Сущность, функции и виды денег

Деньги имеют огромное значение не только для экономики в целом, но и для жизни отдельного человека. Деньги околдовывают людей, из-за них они мучаются, ради них – они трудятся. Изобретают самые хитроумные способы, получить их, и самые изощренные – чтобы потратить. Деньги – единственный товар, из которого нельзя извлечь пользу иначе, чем избавиться от них. Они не оденут, ни накормят, не дадут приюта, пока вы не потратите их или инвестируете. Они обладают ценностью только в тот момент, когда вы избавляетесь от них. Люди почти все делают ради денег, но и деньги почти все делают для людей. Деньги – нескончаемая загадка. Деньги – важнейший раздел экономической науки. Исправно действующий денежный механизм – это та кровеносная система, в которой происходит кругооборот доходов и расходов, которая способствует как полной занятости, так и эффективному использованию ресурсов. Плохо функционирующая денежная система может стать причиной резких колебаний уровня производства, занятости, цен в экономике, а также разрушить налаженную структуру распределения ресурсов.

Деньги возникают тогда, когда люди вынуждены обмениваться результатами своего труда. Деньги – это общепризнанные знаки оплаты за товары и услуги, которые соответствуют определенным требованиям (транспортабельность, делимость, прочность, уникальность) и выполняют определенные функции:

1) средство обращения – использование денег при покупке и продаже товаров и услуг;

2) мера стоимости – использование денежной единицы в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов;

3) средство сбережения является следствием того, что деньги обладают абсолютной ликвидностью, то есть, способны в любой момент быть использованы в качестве платежа, а также того, что деньги имеют фиксированную номинальную стоимость. Правда, выполнение этой функции деньгами имеет ограничение. Дело в том, что реальная стоимость (покупательная способность) денег может меняться, она обратно пропорциональна уровню цен.

(3.13)

Где Z – покупательная способность денег; I_p – уровень цен.

В условиях инфляции Z начинает падать и сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл, пользуются спросом реальные ценности (земля, недвижимое имущество, антиквариат и прочее).

В условиях золотого стандарта деньги в первую очередь выполняли функцию меры стоимости (измеряют стоимость всех товаров); средства обращения (деньги выступают в качестве посредника в обращении); средства образования сокровищ (накапливаются в качестве воплощения богатства вообще); платежного средства (ими расплачиваются за ранее приобретенный товар, когда наступает срок погашения задолженности); мировых денег (используются в международных расчетах).

Отмена золотого стандарта привела к тому, что внутренняя стоимость современных денег не соответствует их номиналу, поэтому современные деньги могут выполнять лишь три функции: средства обращения, меры стоимости (измерительного инструмента для сделок), средства платежа.

Формы денег:

1) товарные деньги – предметы, используемые как средство обмена, а также покупаемые и продаваемые как обычный товар (серебряные и золотые слитки были в широком применении до VII в. до н.э.);

2) монетные деньги стали заменять товарные деньги в VII в. до н.э. (малоазиатское государство Лидия) и имели широкое хождение до XIX в.;

3) бумажные деньги появились через коммерческий кредит. Предприниматели продавали товар в кредит, получая в оплату долговые обязательства, которые постепенно начали иметь хождение повсеместно (золотых дел мастера);

4) кредитные деньги («почти деньги») – банковские депозиты (вклады – текущие, срочные, чековые и прочие), векселя.

5) электронные деньги.

Электронные деньги – это бессрочные денежные обя­зательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостове­ренные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и по­гашаемые в момент их предъявления обыч­ными деньгами. Более узкое определение: «Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осу­ществляется с помощью специального элект­ронного устройства». В самом широком смысле под электрон­ными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используют­ся электронные импульсы, то есть, в частности, деньги на любых пластиковых картах и день­ги, для расчетов которых используется элект­ронный платежный документ. Электронные деньги называют также вир­туальными или компьютерными деньгами, киберденьгами, цифровыми деньгами или циф­ровой наличностью в электронном виде.