Вопрос 29

Креди́т или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Коммерческий кредит (кредит в товарной форме)— это кредит, предоставляемый одними функционирующими капиталистами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служит вексель. Его объект — товарный капитал. Он непосредственно обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита — ускорить реализацию товаров и заключенной в них прибыли. Процент по нему, включенный в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем по банкирскому кредиту, цель которого — получение прибыли по ссудам. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных капиталов, имеющихся у промышленных и торговых капиталистов. Передача этих капиталов возможна только в направлениях, определенных условием сделки, от капиталистов, на предприятиях которых производятся средства производства, капиталистам, на предприятиях которых эти средства производства потребляются, или от предпринимателей, производящих данные товары, к торговцам, реализующим их.

Банковский кредит предоставляется денежными капиталистами, банками, разными другими кредитными учреждениями функционирующим капиталистам и другим заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банкирского кредита — денежный ссудный капитал^ обособившийся от промышленного капитала. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщик — функционирующий капиталист, государство, личный сектор; кредитор — всегда денежный капиталист. Банкирский кредит преодолевает сравнительно узкие границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сфера его использования шире: коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, банкирский кредит — и накопление калитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех классов общества. Замена коммерческого векселя банкирским делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщиков.

Государственный кредит - совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями - с другой, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.

• Государственный кредит используется государством для решения различных задач:

• поиск финансовых ресурсов для финансирования государственных расходов, увязки доходов и расходов;

• регулирование макро- и микроэкономических процессов;

• воздействие на социальную и денежно-кредитную политику.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;

• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.

• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.