Принципы осуществления электронных платежей. Электронные деньги и кошельки. Схемы оплаты.
Принципы осуществления электронных платежей. Кредитные и дебетовые системы.
Платёжная система Интернета - система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти электронные деньги представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:
• дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
• кредитные (работающие с кредитными карточками).
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей построены аналогично обычным денежным и чековым. Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. Организация, управляющая платёжной системой, - эмитент - выпускает некие электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. Эмитировать электронные деньги могут как банки, так и небанковские организации. Минусы таких систем: до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность; на практике используются "обменные пункты", независимые от самих систем. Например, перевод средств из системы Яндекс.Деньги в систему WebMoney можно произвести только через сторонние сайты.
Использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронные деньги привлекательным инструментом платежей в Интернете.
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счёта на счёт получателя платежа или выдать их предъявителю чека. Отличие от бумажных чеков состоит в том, что: во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная; во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Кредитные системы платежей Интернет. Кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет.
В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:
Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
Электронные деньги и кошельки. Схема оплаты. Протоколы платежных операций.
Эл. $ представл. собой обяз-во на предъяв-ля, способное служить ср-вом платежа. Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Обмен цифр. $ м/у участниками платежа осущ-ся в реальн. t ч/з сети, а фин. расчеты с банками м. проводиться как в реальн. так и в отложен. t.
В сис-ме цифр. $ разл. 3 протокола:
1. протокол снятия $ со счета, позвол. польз-лю получать цифр. деньги у банка
2. платежн. протокол, с пом. кот. польз-ль оплач. покупки, предъявл. цифр. $.
3. депозитн. протокол позвол. продавцу сдавать цифр. $ в банк для перечисл-я на свой счет.
В инф. взаимодей-ии приним. участие:
- покуп-ль
- продавец
- банк
Протокол снятия денег со счета:
1. польз-ль сообщ-ет банку, что хочет снять $ со своего счета, обменивая их на цифр. купюру.
2. банк отправл. цифр. купюру, включая номинал купюры и ее №, подписан. своей ЭЦП.
3. польз-ль провер. подпись банка и если она верна приним. купюра.
Платежн. протокол
1. польз-ль оплач-ет товар, предъявл. купюру.
2. продавец проверяет подпись банка и если она верна, то приним. купюру.
Депозитн. протокол
1. продавец пересыл. купюру банку
2. банк проверяет свою ЭЦП и если все верно, то зачисл. сумма на счет продавца.
Протокол обеспеч-я эл. платежей SET. Исп-ся для защиты транакций по банк. картам, проводимым ч/з откр. сети (Int).
SET защищает обмен данными по Internet м/у пок-лем и продавцом м/у продавцом и пласт. шлюзом.
Банк-эмитент – банк, кот. выпустил кр. карту.
Банк-эквайер – заним-ся обслуж-ием операций продавца.
Для защиты сделок от злоумышленников сущ-т центры сертификации. Они обеспеч-т каждого участника эл. сертификатом.
Когда пок-ль нажмет «оплата», тогда нач. работу SET.
ПО продавца посылает данные заказов и сертификат продавца эл. кошельку пок-ля. Т.о. активир-ся ПО эл. кошелька.
Прогр. клиента формирует и посылает продавцу заказ и инфу об оплате. Для этого исп-ся 2 сообщ-я:
1.Данные о № заказа, покупке, ∑.
2.№ кр. карты пок-ля и др. банк. инф-я.
Оба сообщ-я вклад-ся в свой цифр. конверт. 1-ое сообщ-е вклад-ся в конверт с исп-ем откр. ключа продавца, а 2-ое – в конверт с исп-м откр. ключа эмитента. Т.о. продавец не получит доступа к № кр. карточки пок-ля. Далее прога созд-т хэш-образ этих сообщ-й, исп-зуя свой секр. ключ. Т.о. и продавец и банкир м. проконтролировать целостность, но не прочитают часть, не предназначенную для них.
Продавец читает свою часть, а 2-ую переправляет по месту назначения. При этом он генерирует запрос авторизации эквайеру. В запросе указ-ся пар-ры, идентиф-ие продавца. Запрос авторизации подпис. ЭЦП продавца. Этот запрос шифруется и вклад-ся в конверт, где исп-ся откр. ключ эквайера.
Банк-эквай. идентиф-ет запрос автор-ции и идентиф-ет продавца. Потом осущ-ся проверка покуп-ля – посыл-ся запрос автор-ции банку-эм-ту. Банк продавца посыл. в банк-эм-т Σ покупки, 2-е зашифр. сообщ-е и свой цифр. сертиф-т. Банк-эм. вып-ет автор-цию. Если указан. Σ м.б. списана со счета, то банк-эмит-т посыл. подтвержд-е банку-эквайеру.
Банк-эквай. авториз-ет дан. операцию и посыл. подтвержд-е, подписанное его ЭЦП серверу продавца. Сервер продавца выдает кл. подтв-е на экран компа и заносит рез-т операции в БД.
Продавец подтверж-ет выполн-е операции своему банку.
Банк-эмит-т посылает счет покуп-лю и уведомляет об изм-ии на его счете.
Банк-экв. переводит деньги на счет продавца.