Тема 4. Страхування від нещасних випадків.

1.Обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків.

2. Добровільні види індивідуального страхування від нещасних випадків.

3. Колективна форма добровільного страхування від нещасних випадків1. Згідно ст.7 Закону України “Про внесення змін до Закону України “Про страхування” визначені такі види обов’язкового страхування від нещасних випадків.

• медичних та фармацевтичних працівників на випадок інфікування вірусом СНІД під час виконання ними службових обов’язків;

• спеціалістів ветеринарної медицини;

• спортсменів вищих категорій;

• на транспорті;

• працівників, які беруть участь у наданні психіатричної допомоги, в тому числі здійснюють догляд за особами, які страждають на психічні розлади (крім тих, які працюють в установах та організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України);

• медичних та інших працівників державних і комунальних закладів охорони здоров’я та державних наукових установ на випадок захворювання на інфекційні хвороби, пов’язаного з виконанням ними професійних обов’язків в умовах підвищеного ризику зараження збудниками інфекційних хвороб (крім тих, які працюють в установах та організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України);

• медичне страхування;

• працівників відомчої та сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин;

• персоналу ядерних установок, джерел іонізуючого випромінювання, а також державних інспекторів з нагляду за ядерною та радіаційною безпекою від ризику негативного впливу іонізуючого випромінювання на їхнє здоров’я;

• тимчасового адміністратора та ліквідатора фінансової установи;

• членів екіпажу та авіаційного персоналу.

При здійсненні страхування медичних та фармацевтичних працівників

на випадок інфікування вірусом СНІД, а також спортсменів вищих категорій діючим законодавством передбачено здійснення компенсаційних виплат з Державного бюджету України головними розпорядниками бюджетних коштів за цільовими платежами за місцем роботи потерпілого.

Для інших видів обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків джерелом сплати страхових платежів є кошти юридичних та фізичних осіб.

Страховими ризиками обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків є:

1) смерть (загибель) застрахованого під час виконання службових обов’язків;

2) втрата працездатності внаслідок травми, поранення;

3) встановлення інвалідності, отриманої внаслідок виконання службових

обов’язків.

Страхова сума у випадку смерті, як правило, виплачується у розмірі десятирічного грошового утримання за останньою посадою, а в разі травми, поранення, каліцтва чи інвалідності – в розмірі від шестимісячного до п’ятирічного грошового утримання в залежності від міри втрати працездатності.

Термін виплати страхових сум з обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків – 7 днів з дня одержання страховою компанією всіх необхідних документів.

2. До добровільних видів страхування від нещасних випадків належать:

• індивідуальне страхування громадян; страхування дітей;

• страхування школярів;

• страхування туристів;

• страхування спортсменів.

НАСК “Оранта” здійснює ці види страхування понад 75 років. Тому ми розглянемо основи їх проведення на основі діяльності цієї страхової компанії.

Згідно діючих правил страхування страховими випадками при індивідуальному страхуванні від нещасних випадків є:

• смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку;

• встановлення застрахованому первинної інвалідності внаслідок

нещасного випадку;

• тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного випадку.

Під нещасним випадком слід розуміти раптову, непередбачену і незалежну від волі застрахованого подію, внаслідок якої настав розлад здоров’я або смерть застрахованого (травма, утоплення, опіки, обмороження, випадкове гостре отруєння хімічними речовинами, ліками).

До числа страхувальників відносяться особи з віковими межами від 16 до 69 років. Стан здоров’я страхувальника при цьому до уваги не приймається.

Не можуть бути застрахованими:

• особи, які є інвалідами І та ІІ групи;

• особи, які визнані у встановленому порядку недієздатними;

• особи хворі на важкі нервові та психічні захворювання та СНІД.

Не відносяться до страхових такі випадки:

• травмування застрахованого у зв’язку з керуванням ним транспортного засобу у стані алкогольного, наркотичного та токсичного сп’яніння;

• травмуванням застрахованого у зв’язку з вчиненням дій з ознаками умисного злочину.

Тарифи встановлюються в залежності від групи ризику, до якої належить застрахований:

І група ризику – це службовці, інженерно-технічні службовці, умови праці яких не пов’язані з підвищеним ризиком щодо одержання травми (працівники побутового та комунального господарства, викладачі та студенти вузів, медичні працівники, працівники торгівлі, пошти, телеграфу, бібліотек, преси і т.д.);

ІІ група ризику – решта працівників, зайнятих у сфері виробництва (працівники сільського господарства, інкасатори, касири, газозварники, слюсарі, робітники обробної та харчової промисловості, пожежної охорони, працівників органів внутрішніх справ, робітники транспорту, електростанцій і т.д.);

ІІІ група ризику – це особи, праця яких пов’язана з особливим ризиком (працівники карного розшуку, ДАІ, цивільної авіації, випробувачі автомашин та літаків, водії транспортних засобів, працівники гірничодобувної промисловості, монтажники).

При укладанні договору страхування строком до 1 місяця застосовують такі тарифи: І група ризику – 0,1 % , ІІ група ризику – 0,2 %, ІІІ група ризику – 0,3 % від страхової суми.

При укладанні договору страхування на 1 рік застосовують такі тарифи:

І група ризику – 1,0 %, ІІ група ризику – 1,2 %, ІІІ група ризику – 1,5 % від страхової суми.

Укладання договору страхування посвідчується страховим свідоцтвом. Воно видається після сплати страхувальнику першого страхового платежу страховому агенту або до каси страхової компанії, або через бухгалтерію підприємства.

При настанні страхового випадку для одержання страхової виплати до страхової компанії подаються такі документи:

• заява встановленої форми;

• страхове свідоцтво;

• свідоцтво про смерть застрахованого;

• довідка медико-соціальної експертної комісії про встановлення групи інвалідності або листок непрацездатності;

• акт про нещасний випадок;

• паспорт отримувача страхової виплати.

Страхова виплата у випадку смерті застрахованого здійснюється у розмірі 100 % страхової суми.

При встановленні інвалідності страхова виплата проводиться у відсотковому відношенні до страхової суми залежно від групи інвалідності:

І група – 90 %, ІІ група –75%, ІІІ група – 50 %.

3. Колективне добровільне страхування від нещасних випадків – це страхування групи людей або працівників згідно одного договору з єдиною страховою сумою та однаковим розміром страхового внеску.

При здійсненні колективного страхування від нещасних випадків сплата страхових платежі проводиться за рахунок організацій, з якими застраховані перебувають у трудових або інших відносинах, передбачених законом.

Об’єктом колективного добровільного страхування від нещасних випадків є життя і здоров’я громадян, на яких можуть відобразитися наслідки нещасних випадків.

Договори групового страхування від нещасних випадків укладаються юридичною особою і оформлюються у двох примірниках. До кожного примірника договору додається список застрахованих з зазначенням розміру страхової суми за підписом керівника і засвідчений печаткою.

Кожному застрахованому видається страховий поліс.

При груповому страхуванні від нещасних випадків надається знижка з обчисленого страхового платежу залежно від кількості застрахованих працівників. Якщо кількість застрахованих осіб складає від 10 до 20 , то знижки встановлюються в розмірі 10%, від 21 до 50 осіб – 15%, понад 50 осіб – 20%.

Колективному страхуванню від нещасних випадків підлягають і діти. Тобто укладаються договори колективного страхування учнів загальноосвітніх шкіл, ліцеїв, гімназій, професійно-технічних училищ, середніх спеціальних навчальних закладів, а також дітей у дошкільних дитячих закладах та оздоровчих таборах.

Розмір тарифних ставок залежить від віку дитини строку страхування. Передбачена також знижка розміру страхового тарифу залежно від кількості дітей, які приймаються на страхування.

Колективному страхуванню від нещасних випадків підлягають і туристи. Тарифні ставки для страхування прирівнюються до ІІ групи страхування громадян від нещасних випадків. Надається знижка залежно від кількості застрахованих у групі.

Згідно до Доповнення до правил страхування від нещасних випадків “Здоров’я” за одним договором страхування має бути не менше як 10 застрахованих (діти віком віл 6 до 16 років, , а також працюючі особи від 16 до 69 років).

Розмір тарифної ставки визначається залежно від групи страхування (віку страхувальника, характеру роботи, стану здоров’я), і строку страхування.

Страховим випадком є втрата працездатності на термін не менш, ніж 10 днів не лише від нещасного випадку, а й внаслідок будь-якого захворювання, яке розвинулося в період дії договору страхування.