6. Принципы обязательного и добровольного страхования.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное – замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установленных тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг СК, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования.

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируется условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Договор страхования имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).

7. Сущность и задачи построения страховых тарифов. Состав и структура тарифной ставки. Расходы на ведение дела как элемент тарифной ставки.

Страховой тариф – это ставка страховой премии или взноса страховой суммы. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда. Расчеты стр. тарифа по любому виду страх-ия (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого поределяется расходы на страхования данного объекта. С помощью них подсчитывается себестоимость и стоимость услуг оказанных страховщиком страхователю, определяется доля каждого страхователя в создании страхового фонда, то есть определяются размеры тарифных ставок.

Основные задачи и актуарных расчетов:

1. исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности.

2. исчисление материальной вероятности наступления страхового случая, определение частоты и тяжести последствий страховых случаев.

3. обоснование расчетов на ведение дела страховщика и прогнозирование их развития. Основа теории актуарных расчетов была заложена в 17в. Работах Граунта, Яна де Вита, Галлея. Есть виды рисковые и нерисковые (к нерисковым относится жизнь), поэтому было дано определение таблица смертности – это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся вследствии смерти (это система возрастных показателей, измеряющих: - частоту смертельных случаев в различные периоды жизни, доли доживших до каждого возраста, продолжительность жизни).

Структура тарифа – страховой тариф = брутто ставка = нетто ставка + нагрузка. Нетто ставка преднозначена для выплат страхового возмещения или страхового обеспечения. Нетто ставка выражает цену страхового риска. Нагрузка необходима для покрытия расходов на ведение дел. Нагрузка может также включать и резервы предупредительных мероприятий, а также содержит элемент прибыли.

РВД как элемент тарифной ставки. РВД- сюда включаются расходы, свойственные с заключением и обслуживанием договора страхования. Принято различать РВД внутренней службы и страхового общества и РВД внешней сети страхового общества. Расходы можно разделить на постоянное (не м/б отнесены на отдельное страхование) и переменное (расходы м/б отнесены на отдельное страхование) (вид страхования, отдельны йстраховой полис)). Понятие постоянных и переменных расходов используется в актуарных расчетах по договорам страхованя, имеющим срок действия более года. При расчетестрахового тарифа следует учитывать, что страховые взносы должны покрывать не только страховые суммыи возмещения, но и расходы на содержание страховой организации.

В связи с этим РВД можно классифицировать:

1. организационные (расходы связанные с учреждением страхового общества. Они относятся к активам страховщика).

2. аквизиционные (это производственные расходы страховой компании, связанные с привлечением новых страхователей и заключением новых договоров страхования при посредничестве страхового агента).

3. Инкассационные (связаны с обслуживанием наличного денежного оборота поступления страховых платежей, это расходы на изготовление бланков квитанций о приеме страховых платежей и учетных регистров),

4. Ликвидационные (расходы по ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем (на оплату труда ликвидаторам: лицам занимающимся ликвидацией ущерба, понятым, судебные издержки,почтово-телеграфические расходы по выплате страхового возмещения)),

5. Управленческое (м/б разделены на общие расходы управления и расходы по управлению имуществом. Большая часть их зависит от уровня занятости в данной страховой компании).