55 Основные принципы (законы) кредитования.

Законы кредита:

1. Закон движения ссуженной стоимости – свободные средства переходят от кредитора к заёмщику, а через определённый промежуток времени поступают обратно от заёмщика к кредитору.

2. Закон временного характера функционирования кредита – движение кредита имеет чётко определённые временные рамки или строго установленный срок после которого он должен возвратиться от заёмщика к кредитору.

3. Закон сохранения ссуженной стоимости – отражает процесс возврата средств от заёмщика к кредитору;

4. Закон зависимости кредита от источника его образования – отражает равновесие между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами, т.е. только то количество кредитных ресурсов, которые смог сформировать кредитор и будет перераспределено;

(Источники: депозито от физ. и юр. лиц, кредиты самого банка, кредиты ЦБ)

Срочность, возвратность, платность – сущность системы кредитования.

Принципы кредита:

1) Обеспеченность – необходимость защиты имущественных прав кредитора в случае нарушения заёмщика принятых на себя договорных обязательств, что находит своё выражение в различных видах кредитования под залог, под гарантии, под поручительство, либо установление неустоек.

2) Целевой характер кредита – состоит в необходимости адресного использования заемных средв, полученных у кредитора;

3) Дифференцированный характер кредита – не одинаковый подход кредитора к различным заёмщикам;

Этапы кредитования:

1. Переговоры о кредите;

2. Рассмотрение кредитного процесса;

3. Оформление кредитной документации;

4. Контроль за использованием кредита.

56.Кредитная система. Формы и виды кредита.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, обеспечивающих кредитование экономики и реализацию иных банковских и небанковских операций.

В кредитную систему государства входят:

1) ЦБ и его расчетная сеть в виде РКЦ (рассчетно-кассовых центров)

2) Коммерческие банки

3) Лизинговые центры

4) Небанковские кредитно-финансовые организации;

5) Банковские ассоциации, ассоциации небанковских кредитных институтов.

Ядром кредитно-финансовой системы является банковская система.

Кредитная организация – это юр. лицо, выполняющее все или часть банковских операций.

Формы кредита

1) Государственный – предоставляется государством непосредственно конкретному заёмщику либо через банковскую систему, либо через органы гос. управления;

2) Коммерческий - представляет собой кредитование одним хозяйствующим субъектом другого;

3) Банковский – предоставляется банковскими учреждениями своим клиентам в виде денежных ссуд;

4) Гражданский – предоставляется физ. лицами друг другу на потребительские цели; 5) Международный – предоставляется друг другу правительствами и предприятиями разных стран;

Виды кредита:

1. В зависимости от характера ссуженной стоимости:

А) Кредит товарный (предоставляется в товарной форме);

Б) Кредит денежный (в денежной форме);

В) Кредит смешанный (выдаётся в форме товара, возвращается в смешанной форме);

2) В зависимости от целевых потребностей заёмщика:

А) Производительный (для производственных целей)

Б) Потребительский (для удовлетворения различных потребностей заёмщика)

3)По назначению:

А) Связанный (целевой) кредит;

5. По форме предоставления:

А) В безналичной порядке;

Б) В налично-денежной форме

5. По способу предоставления:

А) Индивидуальный кредит (конкретное физ. лицо берёт заём у конкретного банка)

Б) Синдицированный кредит – взят у нескольких банков (синдикат)

6. По технике предоставления:

А) Кредит предоставляемый одной суммой; Б) Кредит с овердрафтом (возможно дебетовое сальдо по счету)

В) Открытие кредитной линии;

Г) Комбинированный кредит;

7. По технике погашения

А) Погашаемый одной суммой в конце срока;

Б) Погашаемый равными долями через промежутки времени; В) Погашаемый неравными долями через разные промежутки времени долями

– сложный кредит- с выплатой значительной части суммы кредита в конце срока;

- прогрессивный кредит – с нарастающей суммой к концу срока;

- сезонный кредит – с выплатой только в те месяцы, на которые приходится максимальная сумма выручки;

8. В зависимотси от срочности

А) Краткосроный кредит (от 3 до 6 мес.)

Б) Среднесрочный (до 1 г.)

В) Долгосрочный ( более 1 г.)

9. В зависимости от обеспеченности

А) Обеспеченный (что-то бёрётся под залог); Б) Не обеспеченный.

10. В зависимости от платности

А) Дорогой кредит (процентная ставка выше рыночного уровня);

Б) Дешевый кредит (процентная ставка ниже рыночного уровня):

Инновация, модернизация, венчурной производство (рисковое и инновационное);

11. В зависимости от отраслевой направленности:

А) Промышленный кредит; Б) Сельскохозяйственный;

В) Торговый кредит;