86. Кретинті ризики та їх характеристика.

Під кредитним ризиком слід розуміти ризики, які виникають у комерційних банків при здійсненні ними активних операцій (неповернення позич-ком кредиту).

Особливості кредитних ризиків:

1. До якої галузі слід віднести ці кредитні ризики.

2. Подвійна природа кредитного ризику. З матеріальної точки зору основний ризик кред операцій проявляється в неповерненні забор-ті, а з юридичної – у невиконанні зобов’язань.

3. 2 аспекти кред ризику:

А) банк здійснює кред операції, тому сам підвласний ризикам, які можна застрахувати.

Б) банк сам виступає позичальником у населення.

Класифікувати кредитні ризики доцільно шляхом виокрем­лення основних ознак, за якими ризики можуть бути віднесені до певних груп.

1. Залежно від стадій кругообігу ресурсів визначають:

— грошову стадію (інвестиційну стадію), пов'язану з придбан­ням засобів виробництва (страхування інвестицій, кредитів, стра­хування ризику непоставки обладнання чи сировини постачаль­никами, заставне страхування);

• виробничу стадію, сутність якої полягає в перенесенні вар­тості засобів виробництва на готовий товар (страхування перерви виробництва

• товарну стадію, яка виявляється в реалізації готової про­дукції та її сплаті (страхування ризику неплатежу контрагентів, страхування експортних кредитів).

2. Залежно від об'єкта, що зумовлює виникнення підприємницьких ризиків, виокремлюють:

страхування товарних кредитів; страхування кредитів під інвестиції; страхування споживчих кредитів; страхування кредитів, виданих під заставу; страхування кредитів довіри.

3. За сферою виникнення кредитні ризики поділяють на: внутрішні;зовнішні.

4. За часом виникнення ризики поділяють на: короткочасні; постійні.

5. За ступенем ризику поділяють ризики на: допустимі; критичні; катастрофічні.

6. За характером наслідків ризики поділяють на: чисті; спекулятивні.

Страхування фінансово-кредитних ризиків можна також кла­сифікувати залежно від того, хто є страхувальником делькредерних кредитно-страхових відносин. За такого підходу до першої групи фінансово-кредитних ризиків належатимуть ризики, де страхувальником є сам кредитор (страхування товарних кредитів, страхування фінансових кредитів (страхування корпоративних, споживчих та інвестиційних кредитів), страхування експортних кредитів).

До другої групи належатимуть ризики, де страхувальником є сам боржник, а саме: страхування матеріальної відповідальності перед контрагентом; класичне страхування фінансових застав; страхування кредитів довіри та депозитів; страхування фінансо­вих гарантій.

За основу під час розроблення договору страхування кредит­них ризиків беруться розроблені страховиком та затверджені в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг Пра­вила страхування кредитів, Правила страхування фінансових ри­зиків, Правила страхування майнової відповідальності страхува­льника з виконання фінансових зобов'язань перед банком-кредитором за кредитною угодою тощо.