28.Кредитоспособность заемщика – физического лица.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.

Анализ кредитоспособности заемщика – оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование этого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства т.п.

В системе скоринга используется несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика.

Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен.

Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня или нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано.

В число важнейших переменных, используемых в подобных системах входят:

- рейтинги кредитного бюро

- сведенья о семейном положении

-сведенья о числе иждивенцев

-наличие дома в собственности

-уровень дохода

-наличие домашнего телефона

-количество и вид банковских счетов

-род занятий и продолжительность работы на последнем месте

основополагающая идея применения балльной оценки кредита: способность банка вычленить финансовые экономические и и мотивационные факторы, обуславливающие отличие «хороших» кредиторов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являющихся в прошлом заемщиками.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). По получению суммы набранного бала сотрудник решает можно ли выдать клиенту кредит.

Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки. В Сбербанке платежеспособность заемщика определяется:

Р= Дч * К * Т

Дч- чистый среднемесячный доход (за 6 месяцев) с вычетом всех обязательных платежей

К –коэффициент зависящий от Дч, и именно К=0,3 при Дч эквиваленте до 500$ США К=0,4 при Дч от 501$ до 1000$ США, К=0,5 при Дч свыше 2000$ США

Т- срок кредитования (в мес.)

Доход в долларовом эквиваленте:

Дч= доход (руб.)\ курс $ США, установленный на момент обращения заявителя в банк.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в 2 этапа:

1.определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента:

S= Р\ 1+годовая % ставка * срок кредитования (в месяцах)

2. полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Бальная система оценки индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обуславливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства. Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

1-й этап. Сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. По результатам заполненной заемщиком анкеты подсчитывается количество набранных заемщиков баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест - анкетой передается заемщику.

2-й этап является шагом для осуществления комплексного анализа кредита физ. Лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по след критериям:

-характер клиента (пол, возраст, брачный статус, дети, место проживании, количество лет, проживания по данному адресу, занятость ит.д.)

-финансовые возможности клиента

-достаточность незаложенного имущества клиента

-обеспечение кредита

-условия кредитования

в каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме всех критериев.

Кредитоспособность заемщика – юридического лица.

Одним из самых важных этапов в организации кредитования является оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Платежеспособность клиента – это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность – возможность погасить ссудную задолженность.

Итогом оценки кредитной заявки должно быть:

-формулирование выводов о кредитоспособности заемщика

-определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитных заявок обычно основывается на применении комплексной рейтинговой системы оценки заявок, которая проводится в соответствии с действующими методами определения группы кредитного риска кредитных продуктов. При этом составляется краткое досье клиента по установленной форме.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

1.качество управления компанией (уровень менеджмента)

2.характер кредитуемой сделки

3.опытработы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история)

4.состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли.

5.финансовое положение клиента

комплексный анализ заемщика целесообразно проводить в следующей последовательности:

-анализ структуры активов и пассивов

-анализ денежных потоков заемщика

-анализ финансовой устойчивости заемщика

-анализ эффективности деятельности заемщика

6.возможность определения клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.

Руководство должно обладать достаточно высокой компетенцией и опытом, чтобы ставить реалистичные финансовые цели и задачи.

1. Виды денег и их особенности. Деньги – особ товар, выполн роль всеобщ эквивалента, общепризн форма ст-ти всех других тов. Квазиденьги (бухгалтерск) – сумма, внесенн клиентом на контокоррентн (текущий, на кот учитыв все операц с определенн клиентом, производим за счет собственн средств клиента и за счет кредитов банка) счет в кб, высоколиквидн фин активы, кот без риска фин потерь переводятся в наличность или чеков счета, в результ ден масса остается неизм. Военные (окупационн) – бум ден, выпускаем военн властями гос-ва на оккупир тер другого гос в кач-ве обязат ср-ва платежа. Депозитн – на текущ счетах в банках. До востреб 1)ссуда или депозит, кот надо вернуть клиенту по требован 2)статья балланса банка, включ наиб ликвидн активы. Счетные нац ден ед, признанн форма выраж цен, величины долгов обязательств, курсов цб, etc, обычно – ден ед, исп в реальн ден обороте. «Торговые» - банкноты, исп в кач-ве заменителя золота в торг операц, впревые – сев Ит, ср века, полностью обеспечены. «Клубные» в GB треб к кб держать не мен 2,5% активов в виде депозитов в учетн домах д/поддерж ликвидности ден рын. «Горячие» краткоср потоки кап, устремивш на рын с более выс ур % ставок. «Повыш мощности» - банкноты на резервн счетах в ЦБ. Делятся на: Банковские – безналичн (счета в кб), деньги ЦБ – наличн (банкноты и монеты) и безналичн (счета ЦБ, кб). Безнал - депозитные и контокоррентные вклады в кб.

Ден оборот и его структ. Д.о. - процесс непрерывн движ денег в нал и безнал форме, сумма всех ден платежей предприят, орг, учрежд и нас, совершаем с участием денег. Ден оборот обеспеч перелив ср-в между различн сферами рын отношений, создает нов деньги (безнал расчеты, депозитн мультипликатор m=1/обязат норма банк резервов) Налично-ден оборот осущ во взаимоотнош гос-ва с нас, между отдельн гражд общ-ва, группами нас, между предприят и орг. 8-12% ден оборота. Безнал ден обор - Расчеты платежн поручениями, расчеты в порядке планов платежей, аккредитивн форма, расчеты чеками, расчеты платежн требованиями-поручениями, зачет взаимн требован, акцептн форма. М1= нал ден вне банковск сист, дорожн чеки, депозиты до востреб и проч чеков деп (счета ATS, NOW, etc) М2= М1+ однодневн РЕПО (выкуп цб в теч 1 дня), однодневн евродолларов депозиты (на евр рын доллар) резидентов США etc. М3= М2+ евродолл авуары (ср-ва банка, находящ на его счетах в загран банках в ин валюте), крупн срочн вклады, срочн евродолларов депозиты резид США в заруб филиалах ам банков, квазиденьги (высоколиквидн фин активы, кот без риска фин потерь переводятся в наличность или чеков счета). В Рос: наиб ликвидн – М0 (нал деньги в обращ). M1 – нал и на текущ счетах, M2 = М1 + на срочн и сберегат счетах ком банков, депозиты в специализ фин институтах. М2Х = M2 + депозиты в ин валюте. М3 = М2 + депозитн сертиф банков, облигац гос займа, других цб гос и комх банков.

Денежная масса – совокупность покупательных, платежных и накопительных средств, обслуживающие разные связи и принадлежащие разным субъектам – физическим, юридическим и гос лицам. Для анализа изменения денежной массы применяют денежные агрегаты.

М0 = наличные деньги (банкноты, монеты, казначейские билеты)

М1 = М0 + средства на расчетных, текущих специальных счетах в кредитных организациях, во вкладах населения и предприятий в банках, а также на депозитах до востребования населения в сбербанках.

М2 = М1 + срочные вклады населения в сбербанке (на какой-то определённый срок кладутся деньги)

М3 = М2 + сертификаты и облигации государственного займа

М4 = М3 + различные формы депозитов в кредитных учреждениях

Денежная база включает в себя М0, наличные деньги в кассах коммерческих банков, обязательные резервы банков в банке России и средства на корреспондентских счетах банков в банке России.

Корреспондентские счета – для облегчения расчётов между банками под контролем банка России.

Скорость обращения денег определяется при помощи 2-х показателей:

1. Скорость движения денег в кругообороте общественного продукта или кругообороте доходов.

О = ВВП или НД (нац. доход) / ДМ (денежная масса М1 или М2)

2. Оборачиваемость денег в платежном обороте.

О = СД (сумма денег на банковских счетах) / ДМ (среднегодовую величину денежной массы)

Общеэкономические факторы вл-е на скорость обращения денег:

А) Циклическое развитие производства, темп его роста, движение денег

Б) Структура платёжного оборота (наличные деньги / безналичные)

В) Развитие кредитных платежей

Г) Уровень процентных ставок за кредит

Ускорение движения денег ведёт к увеличению денежной массы, а если товары при этом находятся на том же уровне, то это ведёт к обесцениванию денег.