Вопрос 2 Пока не найден

Билет 13

Вопрос 1

Сейчас в России только идет становление экономических отношений субъектов рынка. В этой связи особое значение для предпринимателей приобретает страхование коммерческих рисков. Объектом страхования в данном случае выступает коммерческая деятельность страхователя, в основе которой лежит инвестирование в бизнес проекты, с целью получить прибыль. Не зря считается, что страхование коммерческих рисков – это один из наиболее сложных видов страхования. Дело в том, что данный вид страхования призван возместить страхователю коммерческие риски в случае, если оговоренные в договоре страхования операции за четко установленный период не дадут той окупаемости, которая определена заранее в договоре. Обычно договор страхования коммерческих рисков учитывает следующие риски: - неблагоприятные изменения конъюнктуры рынка; - невыполнение контрактов деловыми партнерами, заказчиками, клиентами страховщика; - различные непредвиденные обстоятельства (форс-мажор). Страховая сумма – это существенная сторона сделки страхования коммерческих рисков. Она определяется страхователем при участии и согласии страховой компании. При этом возможно определение страховой суммы исходя из: - капитальных вложений страхователя в инвестируемые проекты. В этом случае страховая сумма будет равна сумме капитальных вложений; - капитальных вложений и заложенной нормы прибыли. В этом случае страховая сумма будет равна сумме затрат на инвестируемый проект плюс прибыль от его реализации. Поэтому в данном случае такое страхование называют страхованием прибыли. В качестве срока страхования сторонами договора предусматривается срок окупаемости капитальных вложений предпринимателя в определенный бизнес проект. Страхователь старается максимально сократить срок окупаемости, это связано увеличением доходности его деловых операций. Страховщик же, напротив, стремится этот срок увеличить, ведь в данном случае его риски, вытекающие в уплату страховой суммы страхователю, сводятся к минимуму. Поэтому в данном случае стороны руководствуются не только общими сведениями о бизнес проекте и расчетами номинальных сроков окупаемости, но и личными мотивами, в основе которых лежит сокращение возможных убытков. Есть у страхования коммерческих рисков и свои особые ограничения. В частности, не страхуется посредническая деятельность, а также вложения в азартные игры. Обычно ограничивается и максимальная сумма возмещения страхователю, это снижает риски страховщика. Страхование коммерческих рисков в России это достаточно новый страховой продукт. Однако этот вид страхования очень перспективен, поскольку отечественные предприниматели, вслед за зарубежными коллегами, начинают ценить свое. 

Вопрос 2.

Условия страхования подразделяются на следующие:

1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо от того, включены ли они в текст договора или нет. Если в договор включены условия, противоречащие предписаниям императивной нормы, то действуют предписания императивной нормы;

2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);

3) установленные диспозитивной нормой (в случае, когда стороны своим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличное от установленного данной нормой);

4) вытекающие из обычаев делового оборота.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

1) при имущественном страховании и рисковом личном страховании - определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие страхователю путем выплаты страхового возмещения. При обеспечительном личном страховании - то событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, которая призвана обеспечить условия существования страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне.

2) определение форм и размеров страховой защиты. При этом под формами страховой защиты в ее материальном аспекте понимаются виды страховых выплат (страховое возмещение или страховая сумма), зависящие от вида страхования (имущественного или личного), а также иные выплаты, предусмотренные договором. К формам страховой защиты относятся и выплаты, производимые страховщиком в порядке возмещения расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая при имущественном страховании. Последние выплаты входят в число тех условий страхования, которые предопределены законом. Следовательно, в число условий самого договора страхования они не входят и, соответственно, не могут входить в состав его предмета. Что касается размеров страховой выплаты, то речь идет не только о ее ставках, но и о факторах, влияющих или определяющих порядок определения данного размера в виде страховой суммы, а в соответствующих случаях (при страховании имущества и предпринимательских рисков) и страховой стоимости. Данное условие договора отвечает на вопрос, в чем выражается страховая защита;

3) определение способа и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о порядке и сроках страховой выплаты. Данное условие договора страхования отвечает на вопрос, каков порядок осуществления страховой защиты. Говоря об этом условии, необходимо иметь в виду, что способ и сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая предусмотрены ст. 961 ГК, которая содержит диспозитивную норму. Поэтому если стороны в договоре страхования не предусмотрят условия, отличного от этой нормы, будет действовать порядок, установленный указанной статьей;

4) определение размера платы за страховую защиту, что практически означает условие о размере страховой премии.

Билет 14