Параграф 3. Надзор за коллекторской деятельностью.

Выделение коллекторской деятельности в отдельную отрасль и предоставление специальных преимуществ предприятиям этой отрасли в совокупности с высоким уровнем её социальной значимости закономерно требует создания специализированного надзора. Учитывая, что данный вопрос в большей степени относится к сфере государственного неэкономического регулирования остановимся лишь на наиболее существенных его аспектах.

Задачами коллекторского надзора выступают создание и проверка соблюдения стандартов коллекторской деятельности (устанавливаемых законом и иными актами), проверка качества систем внутреннего контроля и диагностика финансового состояния коллекторского агентства. К компетенции надзорного органа могут быть отнесены:

- допуск организации на рынок коллекторских услуг (присвоение статуса коллекторского агентства);

- установление требований к формированию и предоставлению консолидированной отчётности;

- установление требований к периодичности и характеру обязательного аудита коллекторских агентств;

- проведение инспекционных проверок.

На сегодня среди прочих выделяются два наиболее популярных варианта надзорного органа – Банк России либо саморегулируемые организации коллекторов. Выдвижение Банка России на данную рольк мотивируется большой взаимной значимостью коллекторского и банковского бизнеса. Кроме того, надзор со стороны ЦБ РФ носит более надёжный и официальный характер, что является особенно важным, в случае если коллекторским агентствам будет предоставляться максимальный объём полномочий по взысканию на условиях лицензирования их деятельности. Тем не менее, данные официальной статистики показывают, что, несмотря на высокий спрос со стороны банков, значительный объём потребности в коллекторских услугах присутствует в зоне некредитных долгов. В связи с этим, регулирование со стороны ЦБ РФ может привести к однобокому «банковскому» варианту развития коллекторской отрасли и негативно повлияет на остальные сегменты рынка коллкеторских услуг.

Регулирование коллекторской деятельности посредством введения института саморегулируемых организаций в некотором смысле решает эту проблему и в большей степени соответствует рыночному характеру развития отрасли. Однако, он этот подход сопряжён с риском того, что перечень допустимых преимуществ коллекторских агентств может быть существенно урезан, а допуск на коллекторский рынок некачественного предложения – менее ограничен.

В конечном итоге выбор органа будет зависеть от уровня баланса заинтересованности со стороны представителей рынка и со стороны государства в развитии отрасли.

Глава 4. Рекомендации по совершенствованию законодательства. Параграф 1. Совершенствование законодательства в целях повышения привлекательности коллекторской деятельности.

1. Предоставление полномочий связанных с взысканием задолженности, аналогичных Службам судебных приставов. Последние поправки в законодательстве, регулирующем исполнительное производство, позволили без возбуждения исполнительного производства направлять исполнительный документ в кредитную организацию на удержание средств со счетов должника. Поэтому расширение прав для организаций прошедших соответствующий отбор и находящихся под компетентным надзором можно считать вполне допустимым.

2. Предоставление права в безакцептном порядке и без предъявления исполнительного документа предъявлять требования к денежным средствам на счетах должников. Как минимум данное условие должно распространяться на случаи, когда банки продают долги по кредитам, которые ранее погашались должниками через счета открытые в этом банке. Значительная масса должников направляет средства по инерции на свои прежние счета открытые в банке, а не коллектору. Тот факт, что средства поступают на счёт должника, а не непосредственно на счёт банка в погашение долга является для банка формальным обоснованием не перечислять платежи коллектору и требовать для проведения данной операции заявления должника на перевод. Коллектору в этом случае для получения такого заявления фактически необходимо повторно провести весь комплекс мероприятий в отношении должника, как если бы он осуществлял работу по взысканию с нуля.

3. Предоставление права получать из официальных источников (МВД, ФСБ, ФМС и др.) контактные данные должника и информацию о его имуществе. Проблема отсутствия контактных данных является весьма актуальной, особенно для портфелей с большим сроком с момента выдачи кредита (до 18-20 % от общей массы стабильных неплательщиков), поскольку контактная информация по должникам обновляется не всеми банками.

4. Предоставление права одновременно выступать платёжным агентом сопровождаемых кредиторов и при этом удерживать своё вознаграждение из суммы поступающих платежей в пользу кредитора от сопровождаемых должников (в т.ч. когда перечисление осуществляется на счёт должника в банке, предназначенный для погашения долга). Это позволяет коллекторскому агентству сократить затраты на организацию и контроль совершения должником платежа, а также частично снижает риск по неоплате агентского вознаграждения партнёром.

5. Предоставление права осуществлять реализацию залогового имущества в досудебном порядке по упрощённой схеме. На текущий момент организация внесудебной реализации залога, предусмотренная Гражданским Кодексом, в большей степени применима для корпоративного кредитования с крупными и дорогостоящими объектами залога (организация торгов и т.д.).

6. Предоставление права кредиторам, а также самим коллекторам (при приобретении портфеля на баланс) включать издержки на взыскание в перечень требований к должнику. При этом необходимо, чтобы данное право существовало в силу закона и не влекло обязательного условия его включения в первоначальный договор между должником и кредитором, поскольку основная масса проблемных долгов на текущий момент и на ближайшие 3-5 лет будет сформирована договорами, которые были заключены до принятия закона.

7. Предоставление права давать банкам заключение о невозможности взыскания остатка суммы задолженности по отдельным долгам и однородным портфелям ссуд, достаточное для организации списания задолженности.

На текущий момент для банков процедура списания задолженности крайне усложнена и фактически не пригодна для розничных портфелей. В связи с этим отдельные банки вынуждены идти на лишние издержки по заведомо нецелесообразному судебному взысканию, для того, чтобы получить в качестве подтверждения безнадёжности долга акт о невозможности взыскания, что делает коллекторские услуги значительно дороже.

8. Предоставление права требования с кредитора оплаты вознаграждения по долгам, по которым взыскание невозможно в силу ошибок кредитора. К таким ошибкам можно отнести – выдачу кредита недееспособному лицу, отсутствие документов устанавливающих обязательство, передача на сопровождение долга, который на самом деле уже погашен должником и др. По всем подобным случаям коллектор не может предъявлять к должнику законные требования о погашении задолженности, однако для установления этого факта коллекторское агентство фактически будет вынуждено совершить полный комплекс мероприятий по установлению контакта с должником и проведению с ним переговоров. Иными словами, коллектор понесёт полный объём издержек, что и по долгам, по которым взыскание возможно.