44. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Сущность страхования от несчастных случаев состоит в обеспечении страховой защиты при потере здоровья, смерти, наступивших в результате несчастного случая. В качестве несчастных случаев могут признаваться случаи, внезапные непреднамеренные события, происходящие с застрахованным в период действия договора и сопровождающие частичной потерей здоровья, болезнью или смертью. Страхование от несчастных случаев включает и страхование болезней, однако страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск остальных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Правила страхования уточняют несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечень событий, не относящихся к категории несчастных случаев и болезней. Основной целью этого страхования является возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потери от доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия непредвиденных обстоятельств. Потребность в данном виде страхования возникает в результате наступления некоторых жизненных обстоятельств, командировки, выполнение сложных и опасных работ, участие в спортивных соревнованиях. Основным критерием применения различных тарифов выступает профессия застрахованного. Страховыми случаями по данному виду страхования признаются следующие страховые события в период действия договора страхования:

1. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности

2. постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности

3. смерть застрахованного в результате несчастного случая

Если несчастный случай приведет к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение в виде ежедневного пособия за весь период лечения. Если несчастный случай приведет к инвалидности, то выплачивается часть страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности, либо от повреждения определенных органов. Если несчастный случай привел к смерти застрахованного, выгодоприобретатель имеет право на получение всей страховой суммы, установленной для данного риска. Договор страхования может заключаться на срок от нескольких дней до года, на несколько лет или на период выполнения определенной работы. Страховую сумму в мировой практике рекомендуется устанавливать в диапазоне от суммы годового дохода застрахованного до пятикратного его годового дохода. Страхование от несчастных случаев в большей степени распространяется среди туристов, выезжающих за рубеж. Перечень медицинских услуг, оказываемых туристам за границей в рамках договора страхования, называется страховой ассистнес.

Существует особый вид страхования – непрерывное страхование здоровья, предусматривающее выплаты страховаттелю в случае его нетрудоспособности. Расторгнуть такой договор страховщик не имеет права.

45. Мед. Страхование

Подотрасль медицинское страхование включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанных с расстройством здоровья и утратой трудоспособности.

Непосредственным интересом страхователя и застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

Медицинское страхование по характеру оказываемой помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования, и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, оказываемой за счет средств ОМС. В качестве страховщиков выступают: страховые мед. компании, имеющие лицензии на право заниматься ОМС. А при наличии соответствующей лицензии и ДМС.

Страховщиками являются для работающих граждан – предприятия и работодатель. Для неработающих граждан – органы мед. страхования.

Программа ОМС предусматривает минимально необходимый перечень мед. услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование мед.услугами.

ДМС является дополнением к ОМС, в его рамках проводится страхование, предусматривающее оплату услуг, оказываемых сверх программы ОМС.

В качестве субъекта страхования, наряду со страхователем и страховщиком выступает мед. Учреждение.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в течение срока действия договора в мед. Учреждение из числа предусмотренных договоров. При таком состоянии здоровья, которое требует получения мед. Помощи, включенных в программу ДМС.

Страховая сумма определяется стоимостью выбранной программой ДМС. Страховая выплата осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанные застрахованному лицу услуги.

Все предлагаемые программы ДМС можно подразделить на корпоративные – стоматологическое лечение, курортное; и семейные.