Тема 10: Денежно-кредитная система государства

10.1 Кредит: сущность и формы

Необходимость кредита обусловлена тем, что одни домохозяйства и предприятия имеют временно свободные денежные средства, а другие в них нуждаются.

Кредит – это система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенных принципах, строго соблюдаемых при любой операции на рынке ссудных капиталов.

Принципы кредитования:

• Возвратность кредита - отражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

• Принцип срочности кредита -  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном соглашении или заменяющем его документе.

• Платность кредита - выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

• Обеспеченность кредита - выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

• Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Кредит выполняет следующие основные функции:

• перераспределительную - посредством кредита денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны;

• замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями (безналичный расчет);

• контрольную – в процессе совершения кредитных операций на функционирующем предприятии осуществляется своеобразный контроль за состоянием хозяйства.

В соответствии со статусом кредитора и заемщика различают следующие формы кредита:

- банковская форма кредита - предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности;

- хозяйственная (коммерческая) форма кредита - кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму часто называют коммерческим кредитом, т.к. в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара;

- государственная форма кредита - кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов. Данная форма кредита является источником для покрытия бюджетного дефицита без осуществления денежной эмиссии;

- международный кредит предоставляется государством-кредитором коммерческим организациям либо другим государствам.

10.2 Банковская система и ее структура

Банковская система — это совокупность банковских и небанковских кредитных учреждений, т.е. организаций, которые на профессиональной основе осуществляют деятельность на кредитном рынке.

Банк – учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платности и возвратности.

Виды банковских операций:

- активные - операции по размещению имеющихся в распоряжении ресурсов для получения прибыли (кредитные операции);

- пассивные - операции по привлечению денежных средств, первичное размещение ценных бумаг собственной эмиссии.

- посреднические - валютно-обменные, доверительные операции и др.

В настоящее время в большинстве стран сложилась двухуровневая банковская систем:

1) Центральный банк;

2) все остальные кредитные учреждения (организации):

- банки, или коммерческие банки;

- небанковские кредитные организации — это кредитные организации, которые специализируются на выполнении лишь отдельных банковских операций.

Банковская система Беларуси является двухуровневой, в нее входят Национальный банк Республики Беларусь и другие банки. Обычные банки в Республике Беларусь представлены коммерческими организациями. Как правило, это акционерные общества или унитарные предприятия, которые имеют свой устав. Подавляющее большинство банков — универсальные.

Центральный банк - это организация, которая выполняет функции единого эмиссионного, расчетного, валютного и кредитного центра на рынке данной страны. Центральный имеет статус главного банка страны.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка, около 80% ее поступает в республиканский бюджет страны.

Национальный банк выполняет следующие функции:

- осуществляет эмиссию денег;

- осуществляет валютное регулирование;

- осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, их лицензирование;

- создает золотовалютные резервы и др.

К операциям, осуществляемым Национальным банком, относятся:

- кредитование банков и Правительства;

- расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь и коммерческих банков;

- операции на рынке ценных бумаг;

- управление золотовалютными резервами, а также операции с драгоценными металлами;

- покупка и продажа иностранной валюты;

- операции по обслуживанию государственного долга Республики Беларусь и др.

К операциям коммерческих банков относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц;

- валютно-обменные операции;

- купля-продажа драгоценных металлов и камней;

- доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

- предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей и др.

Специализированные кредитно-финансовые организации функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, это: сберегательные учреждения; страховые компании; пенсионные фонды; инвестиционные и лизинговые компании.