10. О применении ареста средств на счете в случае расторжения договора банковского счета см. Комментарий к ст. 859 гк рф.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

Комментарий к статье 859

1. Комментируемая статья устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета. Помимо перечисленных в ней случаев договор банковского счета может прекратиться по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным в гл. 26 ГК РФ. Например, договор банковского счета может прекратиться в связи с ликвидацией юридического лица - клиента или банка (ст. 419 ГК), по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК), а также в связи с истечением срока его действия.

По общему правилу срок не является существенным условием договора этого типа. Однако, во-первых, он может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК). Во-вторых, он может быть предусмотрен в нормативных актах. Например, в соответствии с п. 3.1.2 утратившей в настоящее время силу Инструкции ЦБ РФ от 28 декабря 2000 г. N 96-И "О специальных счетах нерезидентов типа "С" <1> срок действия заключаемого с нерезидентом договора банковского счета на открытие и ведение счетов типа "С" в валюте Российской Федерации не мог превышать срока действия разрешения на перевод денежных средств со счетов нерезидентов типа "С" для инвестиции. В этих случаях истечение срока прекращает договор без судебного решения.

--------------------------------

<1> Вестник ВАС РФ. 2001. N 14 - 42.

В банковской практике возник вопрос, вправе ли банк закрыть счет гражданина-предпринимателя на основании свидетельства о его смерти. Представляется, что банк должен это сделать по следующей причине. Счет предпринимателя имеет специальный правовой режим и может использоваться только гражданином, имеющим статус предпринимателя. Если наследники умершего владельца счета не являются предпринимателями, они не могут приобрести права и обязанности по договору банковского счета гражданина-предпринимателя в порядке общего правопреемства, поэтому счет должен быть закрыт, а договор банковского счета следует считать прекратившимся на основании п. 2 ст. 418 ГК РФ. При этом наследники вправе претендовать на остаток денежных средств закрытого счета в общем порядке.

2. Норма п. 1.1 комментируемой статьи устанавливает специальное правило применения п. 3 ст. 450 ГК РФ. Оно предусмотрено для внесудебного расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем порядке.

В соответствии с указанным правилом банк вправе отказаться от дальнейшего использования договора банковского счета при одновременном наличии следующих условий:

1) отсутствие денежных средств на счете клиента в течение двух лет;

2) отсутствие операций по этому счету в течение такого же срока;

3) предупреждение клиента о предстоящем расторжении договора за два месяца;

4) отсутствие факта поступления на счет денежных средств в течение срока предупреждения.

Иное правило может быть предусмотрено договором банковского счета.

Применение указанной нормы на практике вызывает трудности. В частности, не ясно содержание термина "если иное не предусмотрено договором". Соответственно, необходимо определить, какое право имеется у банка:

- изменить срок, в течение которого денежные средства отсутствуют на счете клиента и по нему не проводятся операции (установить срок более или менее двух лет, предусмотренных статьей);

- полностью изменить или расширить список оснований расторжения договора по инициативе банка, не ограничиваясь только отсутствием денежных средств и операций по счету;

- только отказаться от своего права одностороннего расторжения договора банковского счета во внесудебном порядке.

Формулировка п. 1.1 комментируемой статьи "если иное не предусмотрено договором" является стандартным и широко применяемым в ГК РФ выражением. Наличие в любой норме рассматриваемого выражения свидетельствует о ее диспозитивном характере. Несмотря на различное содержание указанных статей ГК РФ, термин "иное" имеет примерно одинаковое значение. Он означает, что в договоре может быть предусмотрено любое правило, отличное от предусмотренного нормой ГК РФ.

Термин "иное правило", употребленный в п. 1.1 комментируемой статьи, может означать такое условие договора банковского счета, которым отменяется предусмотренный Кодексом внесудебный упрощенный порядок расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Возможны также иные варианты изменения правила п. 1.1. Однако при подготовке редакции соответствующего пункта договора банковского счета требуется проявлять осторожность, чтобы выработанное банком условие не нарушало других императивных правил ГК РФ. Для этого рекомендуется произвести системное толкование п. п. 1.1 и 2 комментируемой статьи. Правило п. 2 является общим и императивным. Оно устанавливает судебный порядок одностороннего расторжения договора по инициативе банка. Норма п. 1.1 является специальной по отношению к п. 2 комментируемой статьи и носит диспозитивный характер. Она разрешает использование внесудебного порядка расторжения договора банковского счета в указанных в ней случаях.

Предположим, что при формировании условий договора банковского счета мы будем менять правило п. 1.1 комментируемой статьи путем увеличения количества случаев для применения внесудебного порядка расторжения договора или уменьшения срока, до истечения которого банк не вправе применить процедуру внесудебного расторжения договора (например, с двух лет до двух месяцев). В результате мы нарушим императивную норму п. 2 комментируемой статьи, устанавливающую порядок расторжения договора по инициативе банка. Рассуждая подобным образом, можно сформулировать "иное" по отношению к п. 1.1 правило таким образом, что норма п. 2 комментируемой статьи окажется полностью недействующей.

Для того чтобы избежать таких последствий, представляется, что условие договора банковского счета, устанавливающее "иное" правило применения упрощенного внесудебного порядка расторжения договора банковского счета по инициативе банка, может заключаться лишь в полном или частичном отказе банка от своего права расторгать договор в упрощенном порядке. Например, в договоре может быть увеличен срок, истечение которого предоставляет банку право расторгнуть договор банковского счета в упрощенном порядке.

3. Пунктом 1 комментируемой статьи установлено, что клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин, т.е. правило п. 1 комментируемой статьи представляет собой частный случай применения п. 3 ст. 450 ГК РФ, когда право стороны на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора предусмотрено законом.

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).

4. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает строго судебный порядок расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Это правило является частным случаем применения общего порядка, установленного подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ. Правило п. 2 комментируемой статьи является императивным, и стороны не вправе изменить его в своем соглашении. Исключение установлено п. 1.1 комментируемой статьи. Поэтому в отличие от клиента банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в комментируемой статье:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат норму, определяющую минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

5. В п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 указано, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора. Комментируемая статья содержит также исчерпывающий перечень условий, выполнение которых дает банку право просить суд о расторжении договора банковского счета.

Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5). Требование клиента или банка о расторжении договора до недавнего времени необоснованно отклонялось при наличии картотеки N 2 к закрываемому счету. Однако действующее законодательство решило судьбу этой картотеки, признав, что она не является препятствием для расторжения договора.