Конспект лекции: Виды страхования и ответственность сторон

Формы страхования: добровольное и обязательное.

Виды страхования:

- личное (жизнь, здоровье, достижение определенного возраста и т.д.);

- имущественное (риск утраты, гибели, повреждения имущества, риск ответственности по обязательствам, в следствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу, риск ответственности за нарушение договора, риск убытков в предпринимательской деятельности.

Различия:

- Договор имущественного страхования: имущественный интерес, нежелательно наступление страхового случая, страховой случай не зависит от воли сторон, участники страхования: страхователь, страховщик, выгодоприобретатель, цель - возмещение убытков при наступлении страхового случая.

- Договор личного страхования: неимущественный интерес, желанные события, связанные с волей сторон, нежелательные события, участники: страхователь, страховщик, застрахованное лицо, цель: возмещение вреда или получение дополнительных доходов при накопительном страховании (например, достижение 18 лет).

Ответственность сторон:

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Конкретные формы ответственности предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования, например, штраф в размере 1 % страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

- признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя;

- расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение вероятности страхового случая.

Конспект лекции: Понятие, значение страхования. Субъекты страховых правоотношений

Страхование – это отношения по защите интересов физических, юридических лиц, РФ, субъектов РФ, Муниципальных образований при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщика. Значение - страховая защиты субъектов, участие в инвестициях, путем вложения денег в поддержку экономики.

Это комплексная отрасль права, регулирующая отношения в сфере страхового дела, включает в себя гражданские правоотношения (заключение, изменение, прекращение договора страхования), административные (отношения между страховщиками, как субъектами страхового дела и государством, в лице органов страхового надзора), налоговые (связанные с формированием страховых фондов, отношения по уплате налогов).

Элементами страховых правоотношений является:

1. Субъекты (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо);

2. Содержание правоотношений (права и обязанности сторон);

3. Объекты (имущественный и неимущественный интерес).

Страхователь - участник страховых правоотношений, право- и дееспособный, имеющий страховой интерес (например, сохранение объекта страхования) и заключивший договор со страховщиком договор страхования.

Страховщик – юридические лица любой организационно-правовой формы (коммерческие, некоммерческие), созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страховые агенты – физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические и физические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.

Выгодоприобретатель – самостоятельная фигура, третье лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Может совпадать в одном лице со страхователем. В страховом полисе указывается конкретное лицо, может быть заменен, пока не изъявил желания участвовать в отношениях. Как только обозначил свою позицию несет обязанности страхователя (например, сообщить об изменении обстоятельств).

Запрещено назначать выгодоприобретателя:

- при страховании предпринимательского риска;

- при бездоговорном страховании (ОСАГО) выгодопроиобретателем может быть любое лицо, круг не определен.

- страхование профессиональной ответственности (нотариус, арбитражный управляющий) – выгодоприобретатели – те лица, чьи интересы нарушены.

Застрахованное лицо – это всегда конкретное лицо, его замена без его согласия невозможна (договор личного страхования, например, обязательное медицинское страхование).

Страховой риск – это предполагаемое событие на случай наступления которого осуществляется страхование (не знаем произойдет или нет, должен отвечать требованиям – вероятности и случайности).

Страховой случай – это реализация страхового риска, это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Страховая выплата – та денежная сумма по договору страхования, которую должен получить страхователь при наступлении страхового случая (например, страховая сумма ограничена стоимостью имущества, т.е страховая выплата в размере реального ущерба (страховое возмещение), по личному страхованию – вся сумма, т.е страховая сумма, определенная договором или законом).