33. Классификация карточных платежных систем. Участники расчетов карточной платежной системы. Роль процессинга в организации карточных расчетов. Схема расчетов пластиковыми картами

Платежная карта – инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты. Расширение круга организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт приводит к необходимости появления дополнительных «опосредствующих звеньев» - эквайреров, которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю.

В этом случае получатель платежа может быть связан соглашением об использовании карт не непосредственно с эмитентом карт, а с эквайрером, а тот в свою очередь с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из них являются Visa, Master Card, Cirrus/Maestro и др.

Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:

• организация - эмитент карты, которая осуществляет ее вы­пуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслужи­вание клиентов при совершении ими операций с данных сче­тов. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная организация - резидент;

• держатели карт - юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке;

• торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, ко­торые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

• банк-эквайрер_- это банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в опла­ту товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держате­лям карт, эмитированных другими кредитными организация­ми;

• процессинговый центр - организация, осуществляющая ин­формационное и технологическое взаимодействие между уча­стниками расчетов платежными картами. Она располагает ин­формацией о состоянии карточных счетов - владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским кар­там; обрабатывает и рассылает участникам расчетов данных по операциям с банковскими картами;

• расчетный агент кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчет­ный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

Виды платежных карт. Платежные карты можно классифицировать по различным признакам:

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

2. По механизму расчетов:

   • двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

   • многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card и «Золотая Корона».

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

   • банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков: банковская карта – документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5х53,9х0,76мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;

   • коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например, American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998г. № 23-П.

4. По виду проводимых расчетов:

   • дебетовые карты – дают возможность держателю карты совершать операции лишь в пределах остатка средств на карточном счете. Дебетовая карта предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных в банкоматах, управления счетом через автоматические устройства. По используемой в Российской Федерации терминологии дебетовая карта носит название «расчетная карта».

   • кредитные карты – дают возможность осуществлять расчеты сверх имеющегося остатка средств на карточном счете за счет кредита, предоставленного владельцу карты банком-эмитентом. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке, которая позволяет владельцу карточного счета пользоваться кредитом по овердрафту. По сути кредитная карта является одной из форм потребительского кредитования населения.

5. По владельцам:

   • индивидуальная карта – для отдельных клиентов банка – физических лиц. Может быть расчетной и кредитной.

   • корпоративная карта – выдается юридическим лицам. Может быть расчетной и кредитной. Держатель такой карты – уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).

Операции по корпоративным картам, действующим в РФ законодательством, ограничены. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

6. По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на:

   • карты с магнитной полосой;

   • карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на переднее стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты.

При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки:

- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить);

- отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;

- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт).

Чиповые карты – это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

• карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами.

• смарт-карты – это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях.

Схема расчетов с использованием магнитной карты

Получатель - торгово-сервисная точка

Плательщик – владелец магнитной карты

Банк-эквайрер

12

Банк-эмитент

10

Расчетный банк

8

Главный процессинговый центр

9

11

3

2

7

4

13

2

3

5

1

6

Процессинговая компания

Процессинговая компания

1 – представление карты в уплату;

2 – авторизационный запрос о платежеспособности клиента;

3 – подтверждение платежеспособности клиента;

4 – оформление чека-слипа;

5 – отпуск товара;

6 - требование платежа (реестры платежа);

7 – распоряжение провести расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером;

8 – проведение сумм платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам;

9 – выписки с корреспондентских счетов о проведенных платежах;

10 – списание платежа с карточного счета клиента;

11 – выписка с карточного счета;

12 – зачисление платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки;

13. – выписка с расчетного (текущего) счета.