Страховой договор

В действующем законодательстве различают два вида договора: договор имущественного и договор личного страхования.

Для них обоих:

Существенные условия: • об объекте страхования; • о характере страхового случая; • о размере страховой суммы; • о сроке действия договора.

Форма: только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем составления одного документа, подписанного сторонами. Однако к настоящему времени сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).

Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юрлица.

Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2. риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,– риск гражданской ответственности;

3. риск убытков от предпринимательской деятельности.

По договору личного страхования страхуются:

1. причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица;

2. достижением этим лицом определенного возраста;

3. наступлением в его жизни иного предусмотренного страхового случая.

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхования таких условий они признаются ничтожными.

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование).

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором..

Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика. Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховая сумма – денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

При страховании имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

Страховой стоимостью считается:

• для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Обязанности страховщика: - оформление наступления страхового случая.

- соблюдение тайны страхования.

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, грубой неосторожности страхователя.

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер.

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска.