Для физических лиц:

путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств клиентов - заемщиков через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера; удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

15.Кредитный договор, его структура и содержание.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Структура:

1. Преамбула, содержит наименования договаривающихся сторон;

2. Предмет и сумма договора, указываются вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка

3. Порядок выдачи и погашения кредита,

4. Размер платы за кредит

5. Способы обеспечения возвратности кредита

6. Права и обязанности сторон

7. Ответственность сторон

8. Дополнительные условия договора

9. Порядок разрешения споров

10. Срок действия договора

11. Юридические адреса сторон и подписи руководителя и главного бухгалтера сторон

Значение кредитного договора состоит в том, что он является формой становления и развития партнерских отношений между банком - кредитором и заемщиком, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, способствует укреплению кредитной и повышению общей платежной дисциплины в стране.

16.Понятие и классификация кредитных операций.

Кредитные операции банков - это финансовые операции, направленные на размещение и привлечение денежных средств. Все кредитные операции банков делятся на активные и пассивные. При активном виде банк является кредитором, а значит выдает кредит (ссуду). Ну, а если банк берет кредит (дебитор), то такая позиция называется пассивной.

Виды:

- по договору с заемщиком предоставлять кредит и привлечение вкладов;

- осуществление расчетных операций, которые заранее обговорены с клиентом;

- ведение счетов;

- по поручению вкладчиков финансирование капитальных вложений;

- выдача платежных документов;

- осуществление поручительства перед третьим лицом;

- покупка, продажа и хранение важных государственных бумаг;

Стандартные банковские операции:

- открытие депозитных вкладов;- платежные и расчетные операции;- выдача кредитов;

17.Кредитные линии: виды и характеристика, открываемых российскими банками клиентам.

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Виды:

1. Простая кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока.

2. Возобновляемая кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.

3. Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта.

4. Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму.

5. Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств.

18.Коэффициенты финансового рычага, используемые при оценке кредитоспособности заемщика: виды и методика расчета.

Коэффициент финансового рычага показывает процент заимствованных средств по отношению к собственным средствам компании.

КФР = НЕТТО заимствования\собственные средства *100%

Нетто-заимствования — это банковские кредиты и овердрафты за минусом денежной наличности и других ликвидных ресурсов. Собственные средства представлены балансовой оценкой средств акционеров, вложенных в компанию. Это эмитированный и оплаченный уставный капитал, учитываемый по номинальной стоимости акций, плюс накопленные резервы. Резервами являются нераспределенная прибыль компании с момента учреждения, а также любое приращение в результате переоценки собственности и дополнительный капитал, где таковой имеется.

Последствием высокого финансового рычага является тяжелое бремя процентов по займам и овердрафту, ложащихся на счет прибылей и убытков. В условиях ухудшения экономической конъюнктуры, прибыль вполне может оказаться под двойным гнетом. Может иметь место не только сокращение торговой выручки, но и рост процентных ставок.

Одним из способов, позволяющих определить влияние финансового рычага на прибыль, является вычисление коэффициента покрытия процентных платежей:

КППП=прибыль до уплаты процентов и налогов\процентные платежи к оплате