26. Механизм функционирования коммерческого банка

Банк, как и любая коммерческая структура, даже если речь идет о принадлежащем государству банке, зарабатывает деньги. Если предприятие так называемого реального сектора экономики производят и продают или покупают и продают товары и услуги, то банк, условно говоря, покупает и продает деньги, а также услуги, связанные с управлением деньгами. Вопреки расхожему мнению, выдавая кредиты, банк оперирует не своими собственными средствами (они в банке тоже есть и называются "собственный капитал", но служат скорее определенным гарантом надежности), а заемными. Банк занимает деньги у населения и предприятий, привлекая их во вклады под определенный процент, и выдает эти деньги в виде кредитов заемщикам - физическим лицам или предприятиям. Доход банка в данном случае - это разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам. Кроме того, надо помнить, что часть привлеченных от клиентов средств банк обязаны резервировать. Это необходимо для того, чтобы при досрочном обращение вкладчиков и держателей счетов за своими средствами у банков не возникало проблем с их выплатой. Что, впрочем, не отменяет того факта, что при одновременном обращении в любой банк всех или большей части вкладчиков шансы банка на выживание невелики, потому что быстро изъять из оборота выданные в виде кредитов деньги он не сможет. Именно такой сценарий - набег вкладчиков, затем неплатежи - обычно и приводит к краху банков в период кризиса. Кроме того, часть денег от вкладчиков - физических лиц нужно перечислять в систему страхования вкладов. Однако современный банк - это не только кредиты и депозиты. Многие из Вас пользуются пластиковыми картами, системами денежных переводов, оплачивают в банке счета. Все это для банка - источники комиссионного дохода. Впрочем, помимо доходов существуют и расходы: это аренда или покупка помещений, зарплата персонала, расходы на ИТ-системы и безопасность, закупка оборудования и многое другое. Как и любое предприятие, каждый банк стремиться увеличить доходы и сократить расходы, впрочем, пространство для маневра довольно жестко ограничено. Чтобы увеличить доходы, можно повысить ставки по кредитам и понизить по депозитам, увеличить комиссии по различным операциям. Но конкуренция на банковском рынке такова (в России, например, банков более 1000), что банку, решившему сильно повысить тарифы, клиенты быстро найдут замену. Тоже самое и с расходной частью - сокращать по предела расходы на помещения, сотрудников не получится, поэтому бизнес банка - это всегда поиск идеального компромисса. Другой немаловажный момент, который влияет в том числе на тарифы банка, а значит, и на его доходы, - надежность. Это довольно эфемерный показатель, но именно он, по многочисленных опросам, является для россиян ключевым фактором при выборе банка, причем не только для вложения денег, что понятно, но и для получения кредита. Надежность банка, его репутация определяются как нематериальными факторами - поведением в предыдущие годы, порядочностью по отношению к клиентам (что в российской практике означает несокрытие условие договоров мелким шрифтом, своевременную выплату вкладов, даже в непростых экономических условиях), - так и поддающимся оценке финансовыми показателями: достаточностью и величиной капитала, соотношением кредитов и депозитов, величиной бизнеса (применительно к банкам определяется активами). Все эти показатели можно посмотреть в многочисленных рейтингах и рэнкингах банков, которые публикуют ЦЭА "Интерфакс", рейтинговые агентства "Эксперт" и РБК, журналы "Финанс.", "Деньги" и "Профиль". Впрочем, надеяться на одни лишь рейтинги - тоже не вариант, что и показал последний квартал 2008 года, когда сразу несколько вроде бы надежных банков пришлось спасать государству.  Так или иначе, чем крупнее и надежнее банк, тем меньше будет в нем процент по вкладам. Это своего рода плата за безопасность. Кроме того, до кризиса крупные отечественные банки могли привлекать средства на международных рынках капитала, что выходило существенно дешевле, чем вклады в рублях под довольно высокие проценты. В течение 2009 года условия по вкладам сначала постепенно улучшались, а потом, по мере того как банки привлекли необходимое количество денег, компенсировав ими иностранные заимствования, стабилизировались и даже несколько ухудшились. Это вполне нормальное рыночное явление - вкладчики, рискнувшие деньгами в конце 2008 - начале 2009 года, получили премию за риск. Тем не менее остается вопрос: почему не стоит доверять банкам, предлагающим особенно высокие проценты по вкладам? Вспомним про вторую часть банковского "уравнения" - кредиты. Если банк обещает 20% годовых по вкладу (сейчас, правда, Банк России борется с такими проявлениями невиданной щедрости), значит, ему нужно выдать кредиты под значительно более высокий процент, который покроет расходы банка и в идеале принесет прибыль. Много ли найдется сейчас желающих взять кредиты под 30-40% годовых? Скорее всего нет, а те, кто соглашается на любые условия, обычно либо изначально не намерены кредит возвращать, либо надеются заработать больше на каком-то высокодоходном, но рисковом инструменте, либо находятся в том плачевном положении, когда надеяться на восстановление уже поздно. Конечно, система страхования вкладов компенсирует вклады до 700000 рублей, включая проценты, и доказала за последние годы свою эффективность. Но возврат денег в случае банкротства банка сопровождается нервотрепкой и юридической тягомотиной да и Банк России и Агентство по страхованию вкладов старательно добиваются ограничения максимального размера ставок по вкладам, чтобы у отдельных банков не было соблазна собирать деньги под огромные проценты, прикрываясь гарантиями государства.