24 Понятие, характеристика, условия договора банковского вклада. Виды вкладов

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

• выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

• возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.

Договор банковского вклада. Договор банковского счета.

22.10.2009 12:05 Я.А. Юкша

     «Деньги, развращая нравственность людей, служат необходимым перегноем всякого общественного прогресса» (Флобер).

     Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.

     В обоих договорах вкладчику, клиенту банка, открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

     Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета.

     На этом сходство завершается. Договоры признаются самостоятельными гражданскими правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.

     Различия состоят в следующем.

1.   Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:

а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);

б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

2.   Понятие банковского счета охватывает различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, предусматривает применение правил о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу.

     Предметом отношений по договору банковского вклада являются безналичные денежные средства, представляющие собой не конкретные денежные купюры, а право требования, персонифицирующееся либо в выдаче, либо перечислении известных денежных сумм. Поэтому внесенные вкладчиком денежные купюры обезличиваются в банке и, соответственно, вкладчику по его первому требованию выдаются совершенно иные купюры.

     Вклад как объект данного вида банковских сделок представляет собой не ту или иную конкретную денежную сумму как вещное право клиента, а лишь обязательное право требования клиента к банку. Следовательно, банковский счет, на котором находится вклад, является не титулом права собственности или иного вещного права, а всегда определенным размером и содержанием требования вкладчика к данному банку.

     ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

     Основной смысл и назначение конструкции договора заключается в том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка как хранителя денежных средств.

     По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвра­тить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

     Характеристика договора: реальный, односторонний, возмездный.

    Участники договора. Стороной, принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады (в связи с выданной лицензией) (п. 2 ст. 136 За­кона «О банках и банковской деятельности»). При этом в Законе императивной нормой закреплено, что единственной легальной формой привлечения вкладов является договор банковского вклада. Данный Закон право привлечения средств во вклады предоставляет банкам, работающим на рынке не менее двух лет. В качестве вкладчика могут выступать любые юридические лица и граждане (если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ)).

     Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ, соответственно, установлено общее правило о последствии принятия вклада любыми неправомочными лицами либо с нарушением установленного порядка.

     В случае того или иного нарушения со стороны банка гражданам предоставляется возможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислением процентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы.

     В случае тех же нарушений со стороны банка для юридических лиц данный договор должен быть признанным недействительным, т.е. ничтожным. В этом случае подлежит применению ст. 1103 ГК РФ о неосновательном обогащении (при этом выплате подлежат суммы вклада плюс проценты за пользование чужими денежными средствами плюс неполученные доходы).

     Форма договора. Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному оформлению (п. 2 ст. 836 ГК РФ), но форма может отличаться от традиционно принятой в частном праве. Формой договора может служить сберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный либо законом, либо банковскими правилами.

     Сберегательная книжка по сложившемуся обыкновению, как правило, оформляет договор с участием граждан (ГК РФ дает описание реквизитов сберкнижки (п. 1 ст. 843)). Подобные реквизиты являются бесспорным основанием для расчетов вкладчика с банком в размере той суммы, которая зафиксирована в этой сберкнижке, если только клиент не представил бесспорных доказательств иного размера числящихся средств во вкладе.

     Гражданский кодекс РФ закрепил достоверность правильности соответствующих записей до тех пор, пока вкладчик не докажет иное.

     Сберкнижка на предъявителя — ценная бумага (ст. 843 ГК РФ). Восстановление прав по утраченной предъявителем ценной бумаге происходит по вызывному производству (ст. 148 ГК РФ, ст. 274— 281 Гражданского процессуального кодекса РФ).

     Договор банковского вклада может иметь разный режим:

1)   с условием выдачи по первому требованию — договор до востребования;

2)   по истечении определенного срока — срочный вклад.

     При внесении вклада банк с клиентом могут согласовывать любые дополнительные условия, допускаемые гражданским пра­вом. Дополнительный вклад — условный договор банковского вклада.

     Независимо от режима вклада во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочно выдачи всей суммы вклада, за исключением внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата.

     Договор банковского вклада (это императивная норма) — договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов является ничтожным.

     ГК РФ и иные законы содержат меры по обеспечению возврата банковского вклада. Это императивные нормы п. 1 ст. 840 Законов «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Эти нормы не могут быть изменены и исключены из договора.

     Для юридических лиц механизм возврата вкладов предусматривается условиями договора.

     Банк отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, включая уставный и резервный фонды (п. 1 ст. 56 Закона «О банках и банковской деятельности»).

     Косвенной мерой обеспечения возврата вкладов является обязанность банка информировать свою клиентуру о способах возврата. Гражданский кодекс РФ прямо предусматривает возможность внесения денежных средств во вклад не только непосредственно самим вкладчиком, но и третьим лицом в его пользу (ст. 841 ГК РФ), а также внесение вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ).

     Соответственно банк обязан зачислять во вклад денежные средства, поступающие от третьих лиц, при этом предполагается согласие вкладчика на такие операции. И это предположение исходит из того, что сам вкладчик предоставил третьим лицам све­дения о своих счетах.

     Вкладчик может отказаться от зачисления средств на его счет или оговорить в договоре условие о получении по этому поводу его согласия.

     В случае, когда деньги вносятся в банк на имя определенного третьего лица, а не самого вкладчика, договор вписывается в конструкцию договора в пользу третьего лица.

     Существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Такое лицо становится владельцем вклада с момента согласия, т.е. когда он воспользовался данным вкладом.

     Виды банковских вкладов. Согласно ст. 837 ГК РФ основное деление вкладов на виды определяется сроком их возврата. Это могут быть либо вклады до востребования, либо срочные вклады.

     Вклады можно подразделить также по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц.

    Согласно ст. 842 ГК РФ вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц.

     По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады: к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д.

      ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

     Данный договор представляет собой гражданско-правовое средство по организации и осуществлению расчетов. Этим средством и является открытие и ведение банковского счета. Такие действия рассматриваются как банковские операции, которые осуществляются лишь банками или организациями, получившими соответствующие лицензии.

     Договор банковского счета — гражданско-правовая форма договора, заключается между банком и клиентом.

     По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

     Характеристика договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.

     Договор банковского счета опосредствует обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм и проведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретного договора. При этом объектом, соответственно, действий банка являются безналичные денежные средства.

     При заключенном договоре банковского счета банк не хранит денежные средства, а лишь учитывает их (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Законодательством предусмотрено бесспорное право банка использовать эти денежные средства для собственных целей. При этом для банка исключается возможность возвратить те же самые денежные купюры.

     Объектом в договоре банковского счета, как и вклада, выступают права требования, а не вещи. На денежные суммы, внесенные в банк, клиент не сохраняет вещных прав, а приобретает по отношению к банку обязательственные правовые требования.

     Существенной особенностью договора является закрепление в нем в качестве императивного правила обязанности банка предоставлять клиенту беспрепятственное распоряжение всей суммой средств, находящихся на его счете. Банк не вправе контролировать направление использования средств клиента или устанавливать какие-либо иные ограничения прав клиента, распоряжаться денежными средствами по своему собственному усмотрению (в своей воле, своей власти, в своем интересе).

     Единственным исключением, когда банк не исполняет и не должен исполнять требования по счету со стороны клиента, является так называемый арест банковского счета, т.е. прекращение расходных операций по счету по постановлению или решению суда, санкции прокурора (ст. 858 ГК РФ, ст. 77 Закона «О банках и банковской деятельности»). Все это говорит о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случае, напрямую предусмотренном нормами федерального законодательства.

     Банк обязан за пользование денежными средствами уплачивать клиенту процент в размере, определенном договором. В том случае, если размер процента договором не предусмотрен, он определяется согласно установившимся в практике делового оборота размером процента, обычно уплачиваемого данным банком по вкладам до востребования. Договор банковского счета предполагается как возмездный, если его безвозмездность не устанавливается соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК РФ).

     Клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете в случаях, если встречное предоставление прямо предусмотрено соглашением сторон (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

     Клиент (физическое, юридическое лицо) вправе открывать несколько счетов, в различных банках, за исключением прямого ограничения, предусмотренного федеральным законом (см. п. 3 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»). В тех банках, которые получили специальное разрешение на операции в валюте, клиент имеет право открывать и валютные банковские счета (ст. 5 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и п. 3 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»).

     Законодательство обязывает банк заключить договор банковского счета с любым клиентом, открыть счет на условиях, установленных самим банком для счетов данного вида. Тем самым банки лишены какой-либо правовой возможности производить выбор клиентуры.

     Отказ банка будет правомерным только тогда, когда у банка отсутствует реальная возможность принять клиента на банковское обслуживание, либо в случае, когда этот отказ допускается законом или иным правовым актом.

     Во всех иных случаях при отказе банка открыть счет клиенту клиент может защитить свои права путем подачи в суд заявления о принудительном заключении договора и потом взыскать убытки, полученные при уклонении банка (ст. 846, 445 ГК РФ). Законодатель исходит из публично-правовой природы этого договора (ст. 426 ГК РФ).

     Оформление договора регулируется банковскими правилами.

     Как зачисление на банковский счет, так и списание с него средств (движение средств на банковском счету) охватывается экономическим термином «операция по счету».

     Юридически каждая отдельно взятая операция или их совокупность представляет собой всегда форму исполнения банковского счета (договора). Поэтому закон устанавливает обязанности банка совершать для клиента все виды операций, предусмотренных для данного вида счета.

     Следовательно, исходя из договора банк не вправе отказать клиенту в совершении операций по счету, если только возмож­ность отказа не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК РФ).

     В законе совершенно четко установлены сроки совершения операций по счету. ГК РФ исходит из того, что зачисление средств клиенту должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов. Данный срок является максимальным. Возможен и более короткий срок, который может быть предусмотрен договором.

     Списание средств со счета должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступления платежного документа, однако законом, банковскими правилами или договором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок. Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовой ответственности в виде выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (по существующей и устной ставке банковского процента — ст. 395 ГК РФ или ст. 856 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»).

     В содержание банковского обслуживания может входить в обязанность банка производить необходимые клиенту платежи даже при отсутствии соответствующих средств на счете клиента (фактически это означает выдачу клиенту кредита).

     Расторжение договора. По заявлению клиента расторжение договора допускается в любое время и без всяких условий.

     По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в двух случаях:

1.     При остатке денежных средств на счете ниже установленного минимального размера, если в течение месяца со дня предупреждения банка он не будет восстановлен.

2.     При отсутствии операций по счету в течение года (см. п. 1, 2 ст. 859 ГК РФ).

    6609   Однако в случае так называемого «спящего» счета клиент не лишается возможности по согласованию с банком сохранить такой счет либо даже при открытии счета предусматривает такое условие в самом договоре.

      ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

     В зависимости от объема расчетных операций счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные).

     В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделить на клиентские и межбанковские.

     В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могут оформляться банковскими картами.

     Расчетные счета открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов).

     Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам. Кроме того, обособленным подразделениям юридических лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета. По текущим и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций.

     Специальные счета включают бюджетные и валютные счета.

     Специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования. В соответствии со ст. 161 БК РФ бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством РФ.

     Специальный характер валютных счетов проявляется в специфике субъектного состава, объекта (иностранная валюта), а также в строго целевом характере использования находящихся на них средств. Валютные счета в России открываются только в уполномоченных банках, т.е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ.

     Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначе­ны исключительно для кредитования клиентов банков.

6. Виды договора банковского вклада

На первый взгляд, основанный на структуре текста гл. 44 ГК, не включающей в свой состав параграфы, которые посвящались бы отдельным видам договора банковского вклада в целях их специального регулирования (как это сделано, например, в главах о договорах купли-продажи, аренды, подряда, займа и некоторых других), договор банковского вклада не является сложным договором, имеющим свои отдельные виды, которым законодатель придавал бы правовое значение. Вместе с тем анализ содержания норм, направленных на правовое регулирование договора банковского вклада, как включенных в гл. 44 ГК, так и содержащихся в иных федеральных законах и изданных в соответствии с ними банковских правилах, свидетельствует о том, что многие из них рассчитаны исключительно на отдельные виды (разновидности) договора банковского вклада, для которых характерны весьма существенные особенности в некоторых основных элементах договора банковского вклада. Данное обстоятельство может служить основанием для выделения отдельных видов договора банковского вклада, в отношении которых действующим законодательством обеспечивается дифференцированное правовое регулирование. Как отмечалось ранее, в самом тексте гл. 44 ГК обнаруживается дифференциация правового регулирования отношений по договору банковского вклада, в зависимости от того, какой субъект гражданско-правового оборота выступает в роли вкладчика: гражданин (физическое лицо) или юридическое лицо, - что безусловно дает основания для выделения таких видов договора, как договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин (физическое лицо), и договор банковского вклада, заключенный юридическим лицом. В качестве самостоятельного вида договора банковского вклада (депозита) (по признакам особого субъектного состава и специального правового регулирования) можно выделить договор о размещении во вклады (депозиты) бюджетных средств, существенной особенностью которого является значительное влияние публично-правового регулирования. Так, в соответствии со ст. 236 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее - БК РФ) <*> размещение бюджетных средств на банковских депозитах, получение дополнительных доходов в процессе исполнения бюджета за счет размещения бюджетных средств на банковских депозитах и передача полученных доходов в доверительное управление не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных БК РФ.

Обслуживание счетов бюджетов осуществляется Банком России. Коммерческие банки могут выполнять функции Банка России по ведению счетов бюджетов лишь в случае отсутствия учреждений Банка России на соответствующей территории или невозможности выполнения ими указанных функций (п. 2 ст. 155, п. 2 ст. 156 БК РФ). А.Е. Шерстобитовым предлагается (не без оснований) рассматривать в качестве отдельного вида договора банковского вклада депозитные операции Банка России. "Особой разновидностью вкладных сделок, - пишет он, - является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля

Возвращаясь к тексту гл. 44 ГК, можно назвать и некоторые иные виды договора банковского вклада. Так, в зависимости от условий возврата вклада (вида вклада) с учетом особенности предмета договора все договоры банковского вклада могут быть разделены на две группы: договоры о вкладах до востребования и договоры о срочных вкладах. К первой группе относятся договоры банковского вклада, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика (вклад до востребования); ко второй - договоры банковского вклада, заключаемые на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); к третьей - договоры банковского вклада, заключенные на иных условиях возврата, не противоречащих закону (условный вклад). Правда, в юридической литературе нередко отрицается значение отдельного вида договора банковского вклада, придаваемое нами третьей группе договоров, которой при этом отводится роль разновидности других известных видов договора банковского вклада. Например, Д.А. Медведев пишет: "Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад)... Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным - достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - лицо, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица"

В связи с приведенными суждениями хотелось бы заметить, что норма, содержащаяся в п. 1 ст. 837 ГК, ограничивает условия возврата вклада, которые могут быть предусмотрены договором банковского вклада, лишь указанием на то, что такие условия не должны противоречить закону. Правовая квалификация определенных условий возврата вклада, предусмотренных конкретным договором банковского вклада (к примеру, в качестве отлагательного условия или условия о сроке возврата вклада и т.п.), зависит от характера соответствующего условия, установленного в договоре по соглашению сторон, и должна осуществляться с учетом законоположений, регулирующих соответствующие гражданско-правовые категории. Например, как известно, сделка может считаться совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (п. 1 ст. 157 ГК). По общим правилам определения срока в гражданском праве срок, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом, определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами; срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (ст. 190 ГК). Принимая во внимание приведенные законоположения, мы вряд ли можем квалифицировать такое условие возврата вклада, как достижение лицом, в пользу которого заключен договор банковского вклада, своего совершеннолетия, в качестве отлагательного условия, поскольку отсутствует его необходимый признак (относительно такого условия должно быть неизвестно, наступит оно или нет). Скорее указанное условие должно быть признано условием о сроке, определенном в договоре путем указания на событие, которое должно неизбежно наступить. Напротив, такие условия возврата вкладов, как возможное бракосочетание или рождение ребенка, в силу их вероятностного характера, по-видимому, не должны считаться условиями о сроке возврата вклада, но могут быть квалифицированы в качестве отлагательных условий соответствующих сделок. Впрочем, поднимаемые здесь вопросы правовой квалификации условий возврата вкладов по договорам банковского вклада скорее всего имеют чисто теоретическое значение. В реальной банковской практике, которая обходится без юридических тонкостей, как отмечается в юридической литературе, под срочными вкладами понимаются "любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств" <*>, условными же признаются "вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета" <**>. -------------------------------- <*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 252. <**> Там же. И все же нам не обойтись без выделения такого вида договора банковского вклада, как договор о вкладе в пользу третьего лица, который имеет столь существенные особенности в субъектном составе, что данное обстоятельство предопределяет и особый порядок исполнения вытекающего из него обязательства: до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика по договору банковского вклада лицо, заключившее указанный договор, пользуется всеми правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств; третье лицо, в пользу которого заключен договор, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования по вкладу либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться правами вкладчика (п. п. 1 и 2 ст. 842 ГК). Заслуживает выделения в отдельный вид договора банковского вклада (по признаку особенности его юридического оформления) также договор, заключение которого и внесение суммы вклада удостоверяются сберегательным (депозитным) сертификатом, являющимся ценной бумагой. Последнее обстоятельство значительно упрощает участие прав вкладчика в имущественном обороте. Необходимо отметить еще одну особенность этого вида договора банковского вклада: любой вкладчик (включая юридических лиц) вправе потребовать от банка досрочной выдачи (возврата) вклада путем предъявления сберегательного (депозитного) сертификата банку к оплате (п. 3 ст. 844 ГК). В банковской практике и в юридической литературе иногда предпринимаются попытки выделения и иных (кроме названных) видов договора банковского вклада. Однако эти попытки вряд ли могут быть признаны удачными. Так, в реальной банковской практике до недавнего времени активно применялись договоры банковского вклада с розыгрышем призов, хотя это не соответствует нормам ГК о договоре банковского вклада. К сожалению, в юридической литературе эта практика не получила надлежащей оценки: авторы ограничивались лишь констатацией наличия соответствующих разновидностей договора банковского вклада. Например, Д.А. Медведев пишет: "Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов... и другие комбинации указанных видов вкладов" <*>. -------------------------------- <*> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 517. В связи с этим заслуживает одобрения позиция Банка России, который разъяснил подведомственным территориальным органам и учреждениям, что с учетом положений ст. 834 ГК и ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности кредитные организации не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц на условиях выплаты вкладчикам дохода в виде товаров народного потребления или иных материальных объектов в неденежной форме в качестве приза вместо выплаты дохода в виде процентов в денежной форме, и предложил им довести эту норму до сведения кредитных организаций и установить контроль за ее выполнением <*>. -------------------------------- <*> Письмо Банка России от 10 июля 2003 г. N 105-Т "О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов" // СПС "КонсультантПлюс". Имеют место также случаи, когда отдельные необоснованные предложения о введении в законодательство норм о новых видах банковских вкладов и банковских счетов доводятся до стадии разработки соответствующих законопроектов. Так, одним из комитетов Государственной Думы был подготовлен проект закона о дополнении гл. 44 и 45 ГК двумя новыми статьями, которыми регулировались бы так называемые договор вклада драгоценных металлов и договор металлического счета. В частности, под договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов предлагалось понимать такой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившие от другой стороны (вкладчика) или поступившие для нее драгоценные металлы (вклад драгоценных металлов), обязуется возвратить такое же количество драгоценных металлов того же качества и выплатить проценты на них на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям по договору банковского вклада драгоценных металлов, по мысли разработчиков проекта, подлежали бы применению правила гл. 44 ГК (о договоре банковского вклада), если бы иное не было предусмотрено законом и банковскими правилами, за исключением правил об обеспечении возврата вкладов (п. 1 ст. 840 ГК) <*>. -------------------------------- <*> Законопроект N 30224-4 "О внесении дополнений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации", внесенный депутатами В.М. Зубовым, П.А. Медведевым, В.М. Резником (не опубликован). Формальное основание для такого подхода дает неудачная редакция ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, которая среди банковских операций наряду с привлечением денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок (п. 1 ст. 5) называет и такую банковскую операцию, как "привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов" (п. 7 ст. 5). Но даже и эта неудачная редакция ст. 5 указанного Федерального закона четко разделяет названные банковские операции (сделки), не допуская установления между ними "родовидовых" отношений. Вероятно, разработчики этого законопроекта были движимы желанием разрешить реальную проблему, связанную с введением в действие нового законодательства о валютном регулировании и валютном контроле <*>, которое не включило в категорию валютных ценностей драгоценные металлы и тем самым вывело сделки с названными объектами из-под регулирования постановлениями Правительства РФ. Видимо, соответствующие сделки (заемного типа) с участием банков действительно нуждаются в законодательном регулировании, но конечно же не в качестве отдельного вида договора банковского вклада, да еще с приоритетом банковских правил над нормами ГК.