5. Принципы тарифной политики.

Первым принципом тарифной политики можно назвать эквивалентность страховых отношений в стране. Это означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба. Тарифные ставки уста­навливаются в масштабе территориальной единицы на 5 -10 лет. В этом же масштабе за указанный период должны происходить возвраты уплаченных страховых взносов в виде выплат. Принцип эквивалентности соответствует сущности страхования как замкнутой системе раскладки ущерба.

Доступность тарифных ставок для страхователя находится в прямой зависимости от числа страхователей и количества застрахованных объек­тов. Чем больший круг застрахованных лиц и объектов охватывает стра­хование, тем меньшая доля в раскладке ущерба приходится на каждого. Это уменьшает размер тарифной ставки, и страхование становится до­ступнее.

Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение мно­гих лет, у страхователей укрепляется уверенность в финансовой устой­чивости страховой компании. Даже в тех случаях, когда показатели убы­точности страховой суммы постепенно снижаются, целесообразно расширение объемов страховой ответственности при неизменных та­рифах. Повышение тарифных ставок возможно лишь как крайняя мера при неуклонном постоянном росте убыточности.

Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, так как чем весомее объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объемов страховой ответственности обеспечивается снижени­ем показателей убыточности страховой суммы.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором стра­хования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствую­щих конкретных объектов страхования.

Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций означает, что страховые взносы, рассчитанные в соответствии с тари­фом, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать объем стра­ховых выплат и приносить некоторое превышение доходов над расходами. Это превышение может в плановом порядке закладываться в нагрузку к тарифной ставке. Но если фактическая убыточность страховой суммы в благоприятном году окажется ниже действующей нетто-ставки, то эко­номия должна быть распределена по двум направлениям:

• в запасной фонд страховщика;

• на пополнение прибыли.