1.3.2. Банк-эквайер.

Банк-эквайер – это банк, осуществляющий эквайринг. Эквайринг представляет собой деятельность, осуществляемая банком в соответствии с договорами, заключенными с организациями торговли (сервиса) и другими юридическими лицами, деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, эмитированных другими банками, расчетному обслуживанию указанных организаций торговли (сервиса), кассовому обслуживанию держателей карточек, эмитированных другими банками.

Обязанности банка, занимающегося эквайрингом, определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.

Основные функции банка-эквайера:

- процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем по операциям с карточками;

- обмен информацией о сделках и уплата комиссии в пользу банка эмитента;

- рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

- маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту.

В торговом счете указывается прежде всего номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводится название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер-файле банка-эквайра и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта дата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по биллингу, направляемой владельцу карточки. И наконец, указывается сумма сделки. Она так же переписывается на ленту и используется при расчетах.

Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и перенос данных, а также сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок.

Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайер получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии.

Глава 2. Порядок открытия и ведения карт-счетов.

2.1. Оформление договорных отношений.

Безналичные расчеты с использованием пластиковых карточек совершаются согласно договору, заключаемому банком с владельцем системы расчетов по установленным им стандартам и правилам (приложение Б). Для получения банковской пластиковой карточки клиент, физическое лицо, должен оформить заявление-анкету (приложение А).

Существенными условиями договора карт-счета являются:

• наименование банка-эмитента и клиента;

• наименование системы;

• вид карточки (дебетовая, кредитная);

• порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается);

• срок действия карточки (если устанавливается);

• срок действия договора;

• порядок замены и изъятия карточки;

• права и обязанности сторон;

• ответственность сторон;

• порядок рассмотрения споров.

В договор карт-счета могут быть также включены дополнительные условия в соответствии с установленными нормами, а также по усмотрению сторон.

Заключение банком-эмитентом договора карт-счета с физическим лицом осуществляется в форме отдельного соглашения либо дополнительного соглашения к уже имеющемуся договору текущего (расчетного) банковского счета, договору банковского вклада (депозита), кредитному договору либо оформляется путем приема банком-эмитентом заявления на открытие карт-счета по форме, установленной банком-эмитентом.

Заключение банком-эмитентом договора карт-счета с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем осуществляется в форме отдельного соглашения.