Выбор банка

В Москве и Московском регионе действует более полутысячи банков, большинство из которых имеют те или иные варианты участия в ипотеке. Подобное разнообразие оказывается в действительности лишь видимым. По-настоящему внимания заслуживают ипотечные программы не более пятидесяти банков. Причина этого в том, что зачастую многие небольшие компании, не имея своих собственных ипотечных продуктов, реализуют ипотечные программы более крупных банков.

Важнейшими параметрами в выборе ипотечного банка являются:

• требования к заемщику;

• возможность получить необходимую сумму;

• проценты по кредиту,

• размер первоначального взноса,

• а также дополнительные расходы по обслуживанию ипотечного займа и

• условия его возможного досрочного погашения.

После анализа предложений банков по приведенным выше параметрам, останется не более 5-и банков (см. на рисунке).

Следует иметь ввиду, что дополнительные расходы по кредиту могут быть очень разнообразными. Где-то, например, существуют расходы Заемщика на ведение ссудного счета. Во многих случаях Заемщик должен будет ежегодно оплачивать различные, пусть и сравнительно небольшие, проценты за страхование 3-х видов риска: имущественное, жизни и работоспособности Заемщика, а также страхование от потери права собственности (титульное страхование квартиры). В каких-то банках к сумме первоначального взноса обязательно необходимо прибавлять и расходы на проведение оценки выбранного жилья, а также банковскую комиссию за предоставление кредита. Иногда – комиссию за оформление заявки, заверение документов и прочее.

Нюансов достаточно много. Так, нередко бывает, что один и тот же пакет документов в разных банках позволяет получить и различную сумму кредита'. Кроме того необходимо учесть особенности досрочного погашения кредита, сумму первого взноса и прочие условия кредитования, которые часто зависят от кредитной организации. Также важно помнить о том, что не следует иметь дело с малопонятными финансовыми организациями и всегда необходимо внимательно читать договор (лучше вместе с юристом).

Чтобы переплата не оказалась чрезмерным бременем, здесь, как и на любом из этапов получения ипотеки, важно оптимально подобрать идеальный для Заемщика вариант.

Уточнение условий проведения сделки

Перед подготовкой документов для ипотечной сделки, следует связаться с ипотечным отделом выбранного банка и уточнить детали проведения ипотечной сделки, к наиболее важным из которых следует отнести:

• перечень и порядок предоставления документов в банк;

• особенные требования к отдельным документам;

• предпочтения в выборе нотариальных контор, оценочных и страховых компаний (может так быть, что банк потребует некоторые документы заверить у определенных нотариусов, например, брачный договор);

• сроки рассмотрения документов банком;

• место проведения ипотечной сделки;

• возможные формы взаиморасчетов: аренда сейфа, аккредитив, перевод со счета;

• условия использования форм взаиморасчетов, в том числе условия доступа к арендованной ячейке;

• место проведения взаиморасчетов (особенно важно в случае территориально-распределенной сделки);

• перечень документов, которые необходимо иметь при себе Заемщику-Покупателю в день сделки.

<< Одобрение заемщика в банке >>

Структура раздела

Содержание  [убрать]  1 Требования банка к Заемщику 2 Перечень документов для проведения андеррайтинга потенциального заемщика

Процесс одобрения Заемщика банком называется андеррайтинг Заемщика.

Определение

Андеррайтинг заемщика — в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

В процессе андеррайтинга выделяют три основных категории Заемщиков:

• Наемный сотрудник.

• Индивидуальный предприниматель (без образования юр. лица).

• Владелец или совладелец бизнеса (юридическое лицо: ЗАО, ООО и т.п.).

Заемщик может обладать сразу несколькими источниками доходов, каждый из которых необходимо официально подтвердить банку:

1. Заработная плата.

2. Другие доходы:

   • дивиденды (по банковским депозитам, в виде стабильных страховых выплат, по ценным бумагам);

   • доход от сдачи в аренду жилья;

   • прочие.

Доходы могут быть официально подтверждены следующими документами:

1. Справка с места работы по форме №2-НДФЛ (налог на доход физических лиц):

   • с основного места работы;

   • не по основному месту работы (совместительство).

2. Налоговая декларация с отметкой (штампом) налоговой инспекции.

3. Баланс юридического лица.

Кроме того, возможно подтверждение альтернативных доходов. Оно проводится путем:

• Предоставления банку Справки о доходах по форме банка (или в свободной форме).

• Выезда сотрудника банка на место работы (в компанию) и/или его беседы с работодателем (лицо, представляющее работодателя уточняется в каждом конкретном случае).

• Анализ бизнеса.

Это важно..

Существует ряд факторов, которые могут существенно препятствовать получению ипотечного кредита: Плохая кредитная история. Сферы деятельности с повышенным риском. Отсутствие активов. Возраст заемщика.

Банк, по итогам оценки платежеспособности, выделяет три типа Заемщиков: