20.Ссудный процент, система процентных ставок. Процентная политика коммерческих банков.

Ссудный процент - плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой). Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. С теоретической точки зрения источником уплаты ссудного процента выступает часть прибыли заемщика, полученная в результате использования кредита.

Система процентных ставок включает ставки денежно-кредитного и фондового рынков: ставки по банковским кредитам и депозитам, казначейским, банковским и корпоративным векселям, проценты по государственным и корпоративным облигациям, процентные ставки межбанковского рынка и многие другие.

Процентная политика банка является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте и направлена на обеспечение рентабельности и ликвидности банка.

На процентную политику банка оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

Состояние финансового рынка

Уровень инфляции

Спрос на банковские услуги

Уровень банковской конкуренции

Политика Банка России и МФ РФ

Региональная специфика

Состояние социальной среды

К внутренним факторам относятся:

Спектр оказываемых банком услуг

Квалификация и опыт персонала

Состав клиентов банка

При формировании процентной политики банк учитывает, что для различных секторов финансового рынка характерны различные величины процентных ставок, в частности это:

Ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в т.ч. государственными) — это официальная учетная ставка, ставка по краткосрочным межбанковским ссудам)

Ставки рынка ценных бумаг — это преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и последствии на вторичном рынке

Ставки по операциям банка с небанковскими заемщиками и кредиторами — это ставки связанные с предоставлением и привлечением средств указанным заемщикам и кредиторам.

Процентная политика банка определяется продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска, который выражается в опасности потерь в результате превышения процентных ставок выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляемым ссудам.

21.Сущность и функции банков. Банковское дело как особый вид предпринимательской деятельности.

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

хранилище денег;

учреждение, организация;

орган экономического управления;

агент биржи;

кредитное предприятие.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:

система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);

кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

Основные функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

посредничество в кредите;

посредничество в платежах;

создание кредитных средств обращения;

посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

предоставление консультационных, информационных и др. услуг.