10.3. Отказ в страховой выплате:

10.3.1. Не признается страховым случаем утрата (гибель) или частичная утрата

урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, если:

10.3.1.1 Страхователь не предоставил документы по письменному запросу

Страховщика, предусмотренные разделом 10.2. настоящих Правил,

что повлекло невозможность установления факта, причин или

обстоятельств наступления события, предусмотренного разделом 4.2.

настоящих Правил страхования, или размера ущерба;

10.3.1.2 Страхователь не выполнил одно из обязательств, предусмотренных

разделом 8.2. настоящих Правил, что повлекло для Страховщика

невозможность установления факта, причин или обстоятельств

наступления события, предусмотренного разделом 4.2. настоящих

Правил, или размера ущерба;

10.3.1.3 убыток (ущерб) возник в результате любых событий или явлений, в

том числе предусмотренных договором страхования, но наступивших

до начала периода страхования, обусловленного договором

страхования, независимо от того, когда такой убыток был установлен;

10.3.1.4 Страхователь сообщил, что имеет опыт выращивания (возделывания)

сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, в то время

как данного опыта не имел, а так же иные заведомо ложные сведения,

указанные в заявлении на страхование;

10.3.1.5 Утрата (гибель) или частичная утрата урожая, сельскохозяйственных

культур, многолетних насаждений наступила вследствие умысла

Страхователя (Выгодоприобретателя).

13. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в аграрном страховании

Событиями страхования для урожая сельскохо­зяйственных культур являются: гибель или повреждение в ре­зультате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бу­ри, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источ­никах орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара. Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из ус­ловий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании мо­гут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором арен­ды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Прин­цип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после на­ступления страхового события. Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась. Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм). Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции. В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая формула для расчета ущерба. При полной гибели урожая культуры на всей площади ущерб рассчитывается по формуле: У=С₃*П,                                  где У — ущерб в расчете на всю площадь посева (посадки); С₃ - средняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га; П — общая площадь посева под урожай текущего года. В случаях, когда произошло снижение среднего урожая (хотя на отдельных участках может быть гибель), формула расчета ущерба другая: У= (С₃ - С_т.) Я, где С_т г - средняя стоимость урожая с 1 га в текущем году. Однако этот показатель должен быть исчислен исходя из ва­лового сбора основной продукции. Поэтому формула усложня­лся, приобретая следующий вид:                                У=(С₃-(Я+В)/П)П,                       где В — валовой сбор основной продукции культуры в текущем году; Ц — закупочная цена 1 ц основной продукции данной культуры. Иногда хозяйство высевает культуру для получения зерна, а после повреждения вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый корм, силос или сено. В таких случаях фи определении ущерба учитывается вместе стоимость фактически полученного зерна, сена и зеленой массы. Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав. Особенности исчисления ущерба по овощным культурам от­крытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и пло­щадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе. По культурам закрытого грунта ущерб определяется по сле­дующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощ­ных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе. Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой по­родной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, суб­тропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимо­сти урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.

14. Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта

Действительная (страховая) стоимость автотранспортного средства (прицепа) определяется на основании представленных Страхователем документов:

• для автотранспортного средства отечественного производства - справка-счет на автотранспортное средство, выданная организацией-продавцом, данные соответствующих прейскурантов цен, иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости автотранспортного средства на день заключения договора страхования;

• для автотранспортного средства иностранного производства - счет-фактура завода изготовителя или его официального дилера, работающего на территории Российской Федерации, иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости автотранспортного средства иностранного производства на день заключения договора страхования, включая документы, выданные продавцом автотранспортного средства, находящимся в стране, в которой оформлялась купля-продажа.

Кроме того, основанием для определения действительной (страховой) стоимости автотранспортного средства могут являться:

• заключение организации, являющейся профессиональным оценщиком, бухгалтерские документы о балансовой стоимости автотранспортного средства (для юридических лиц), отечественные и зарубежные каталоги и т.д.;

• для дополнительного оборудования и принадлежностей, не входящих в комплектацию автотранспортного средства согласно инструкции завода-изготовителя и багажа, находящегося в автотранспортном средстве - чек, счет-фактура организации-продавца, бухгалтерские документы о балансовой стоимости дополнительного оборудования (для юридических лиц), иные документы, свидетельствующие о действительной стоимости дополнительного оборудования и багажа на день заключения договора страхования.

Страховая сумма на дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства, не входящие в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя, устанавливается с указанием страховой суммы каждого объекта.

Страховая сумма при страховании багажа, постоянно находящегося в автотранспортном средстве во время его эксплуатации, устанавливается на основании описи, представленной Страхователем, с указанием каждого предмета багажа.

Договором страхования, предусматривающим систематические перевозки багажа Страхователем, страховая сумма может быть установлена в виде величины, определяемой на основании действительной стоимости багажа (предметов багажа), указанной в описи багажа, подлежащего перевозке, а также величины, установленной исходя из представленных Страхователем статистических данных по перевозкам багажа.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования. Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

Транспортное средство может быть застраховано на сумму: §        стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора; §        стоимости автомобиля с учетом износа; §        ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды; §        частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности. При исчислении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также дополнительное страхование вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т.п. При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется.

При заключении договора страхования необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта. Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр. При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы: *        страховые риски, заявленные на страхование; *        марка и модель машины; *        собственник транспортного средства; *        условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время); *        тип защитного устройства (охранная, противоугонная); *        регион страхования; *       характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.; *        квалификация и стаж водителя. При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр.

15. Основные подотрасли и формы личного страхования. Финансовое обеспечение обязательных форм социального страхования.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя либо застрахованного.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни - вид страхования, где в качестве объекта выступают конкретные события в жизни застрахованного лица:

- дожитие до конкретного возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного (бракосочетание; поступление в учебное заведение; иные события, предусмотренные договором страхования).

2. Страхование от несчастного случая - вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной либо постоянной потере трудоспособности, либо смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование coтрудников предприятия;

- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

- иные виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование - виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

- добровольное медицинское страхование, которое выполняется в коллективной (работодатель страхует своих coтрудников) либо персональной форме;

- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

- иные виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

В настоящее время в России чaще вcегo иcпoльзуются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование;

Бюджетный процесс в системе обязательного социального страхования

1. Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год утверждаются федеральными законами.

2. Проекты федеральных законов о бюджетах фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год вносятся в Государственную Думу Правительством Российской Федерации в установленном федеральным законом порядке. Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования не входят в состав федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов. Средства бюджетов фондов конкретных видов обязательного социального страхования изъятию не подлежат.

Источниками поступлений денежных средств в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования являются:

страховые взносы и (или) налоги;

дотации, другие средства федерального бюджета, а также средства иных бюджетов в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

штрафные санкции и пеня;

денежные средства, возмещаемые страховщикам в результате регрессных требований к ответственным за причинение вреда застрахованным лицам;

доходы от размещения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования;

иные поступления, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

16. Основные условия и варианты страхования домашнего имущества граждан.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, Гражданским кодексом РФ, Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, Правилами страхования имущества граждан от 20 июля 2005г., в редакции от 30 мая 2007г., иными нормативными документами в области страхования настоящие Условия страхования регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования имущества (домашнее имущество, строения, дополнительные строения) граждан.

1.2.. По настоящим Условиям Страховщик предоставляет гарантию возмещения ущерба в пределах страховой суммы при наступлении страхового события в результате повреждения или уничтожения застрахованного имущества в результате событий, указанных в Полисе.

1.3. Страхователи - дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиком договор страхования.

1.4. Не подлежат страхованию жилые помещения:

-признанные в установленном порядке аварийными:

-имеющие физический износ свыше 70%.

На настоящих Условиях заключаются договоры добровольного страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в Российской Федерации иностранными гражданами и лицами без гражданства (страхователи).

2. Договор страхования домашнего имущества действует только на территории Российской Федерации.

3. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество).

Кроме того, застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность и в домах ЖСК.

4. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена), а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

5.Домашнее имущество может быть застраховано:

по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;

по специальному договору - отдельные предметы домашнего имущества.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.