18. Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.
На настоящих Условиях заключаются договоры добровольного страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в Российской Федерации иностранными гражданами и лицами без гражданства (страхователи).
2. Договор страхования домашнего имущества действует только на территории Российской Федерации.
3. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество).
Кроме того, застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность и в домах ЖСК.
4. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена), а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).
5.Домашнее имущество может быть застраховано:
по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;
по специальному договору - отдельные предметы домашнего имущества.
Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь или лицо, в пользу которого заключено страхование, обязаны:
7.5.1. Незамедлительно, но в любом случае не позднее одних суток (за исключением выходных и праздничных дней), сообщить письменно или иным способом, указанным в договоре страхования, о случившемся Страховщику (его представителю) и в компетентные органы (милицию, пожарные, аварийно-технические службы и т.д.).
Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении события либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
7.5.2. Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах по спасению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, а также по обеспечению права регрессного иска к виновной стороне, сохранять поврежденное имущество до осмотра представителями Страховщика и составления страхового акта.
7.5.3. Представить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с требованием о выплате страхового возмещения.
7.5.4.Предоставлять Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, последствиях наступившего события, характере и размерах причиненного ущерба.
7.5.5.Составить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества, кроме случая полного уничтожения всего имущества.
7.5.6. Обеспечить присутствие представителя соответствующей аварийной службы в составлении акта по факту аварии систем отопления, водоснабжения или канализации.
7.5.7. Представить документы, подтверждающие его имущественный интерес в отношении застрахованного объекта.
7.5.8. Известить Страховщика о получении денежного возмещения от виновного в причинении ущерба лица
При наступлении страхового события ( п. 26) страхователь должен:
в случае похищения (попытки похищения) имущества, уничтожения или повреждения его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц заявить об этом в органы милиции, при пожаре - в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии - в соответствующие органы аварийной службы;
- в суточный срок письменно заявить о любом страховом случае в филиал того района (города), на территории которого случай произошел. В письменном заявлении подробно указать: когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено или похищено застрахованное имущество, в какие компетентные органы об этом заявлено;
- составить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества по форме, полученной в филиале фирмы, кроме случаев полного уничтожения всего домашнего имущества;
- сохранить до прибытия на место представителя филиала фирмы поврежденные предметы, включенные в перечень, или имеющиеся остатки от них и предъявить их для осмотра при составлении акта.
При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом его семьи или другим доверенным лицом.
39. Филиал фирмы после получения заявления о страховом случае обязан в 3-дневный срок составить акт по установленной форме.
Акт составляется при обязательном участии страхователя (совершеннолетнего члена его семьи или доверенного лица) и двух свидетелей, за исключением случаев похищения имущества.
Кроме того, для участия в составлении акта должен быть приглашен представитель общественности, в необходимых случаях - соответствующий специалист, а при аварии систем отопления, водоснабжения или канализации - представитель домоуправления (ЖЭК, ДЭЗ).
18. Основные условия страхования жилых и других строений граждан
1. На основании настоящих условий заключаются договоры добровольного
страхования строений, расположенных на территории Российской Федерации, с
гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в РФ иностранными
гражданами и лицами без гражданства.
2. По добровольному страхованию могут быть застрахованы находящиеся
в личной собственности страхователя строения (жилые дома, садовые домики,
мансарды, веранды, террасы, балконы, беседки, летние кухни, бани, сараи,
гаражи и др. строения), поставленные на постоянное место и имеющие стены
и крышу.
3. На страхование принимаются строения по договорной цене вне зави-
симости наличия у страхователя договора по обязательному страхованию
строения.
4. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию:
- аварийные строения, проживание в которых запрещено (а также строе-
ния подлежащие сносу);
- строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни,
наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установ-
ленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (ор-
ганами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акт заключения
и т.п.), подтверждающего факт угрозы.
5. При заключении договора страхования строения страхователь имеет
право выбрать наиболее вероятные страховые события.
На территории РФ страхование строений проводится на случай:
1) пожар (от любой причины), взрыв, а также, когда для прекращения
распространения пожара было необходимо разобрать строения или перенести
их на другое место;
2) авария отопительной системы, водопроводной и канализационной се-
тей; стихийные бедствия (удар молнии, наводнение, землетрясение, буря,
ураган, ливень, град, обвал, оползень, необычайные для данной местности
продолжительные дожди и обильные снегопады), падение деревьев, а также
когда в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, ука-
занного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или пере-
нести их на другое место; преднамеренные неправомерные действия третьих
лиц; падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств. Не отно-
сятся к страховым событиям паводок и выход подпочвенных вод.
6. Договоры страхования строений заключаются сроком от 3-х месяцев
до 1 года.
7. Договор может быть заключен как на страхование всех строений, на-
ходящихся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельных
из них, а также на страхование доли этих строений, принадлежащих страхо-
вателю.
8. При утрате страхователем права собственности на строения действие
договора прекращается без возврата страховых платежей, за исключением
случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность
другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до
конца срока, обусловленного договором.
II. Заключение договора страхования
9. Договоры страхования заключаются по устному или письменному заяв-
лению граждан, с осмотром или без осмотра строения в зависимости от его
местонахождения.
19. Основные условия страхования имущества организаций (промышленных предприятий).
Состав имущества промышленных предприятий:
Здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор).
Имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и тд. (дополнительный договор).
Сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел.
Урожай сельскохозяйственных культур.
По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор может быть заключен только при наличии основного договора и его срок не может превышать срок основного договора. Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения в результате неблагоприятных событий (аварии, стихийные бедствия и тд.) Действительная страховая стоимость имущества определяется в зависимости от его вида. – по основным средствам она равна действительной стоимости с учетом износа; – по товарно-материальным ценностям собственного производства – издержкам производства, необходимым для изготовления, но не выше их продажной цены; – по приобретенным товарно-материальным ценностям – стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора; – по объектам незавершенного строительства – фактически произведенным материальным и трудовым затратам по утвержденным ценам, нормам и расценкам для данного вида работ. Имущество по дополнительному договору страхуется, исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости с учетом износа. При страховании имущества в определенной доле (50, 60%) все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте по их стоимости. Страховой взнос исчисляется по тарифу, который представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. По страхованию имущества от огня и других опасностей страховые взносы исчисляются по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, похищение имущества). Эти ставки дифференцированы в зависимости от вида производства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. Обычно договор страхования имущества заключается на один год. По договоренности он может быть заключен на срок менее 1 года, в этом случае страховые взносы уплачиваются, как правило, в размере 10% от годовой суммы за каждый месяц страхования. При наступлении страхового случая страхователь обязан принять необходимые меры в целях уменьшения ущерба застрахованному имуществу и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. Закон устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором страхования не предусмотрено иное. Страховая выплата в пользу страхователя производится в установленные договором сроки (как правило, от 3 до 10 дней после выяснения страховщиком всех причин убытка и его размеров).
20. Основные условия страхования урожая сельскохозяйственных культур.
На условиях настоящих Правил страховыми организациями, входящими в систему (страховщики), заключаются договоры добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно - правовых форм, предусмотренных законодательством.
1.2. Если договором страхования не предусмотрено иное, то данные Правила действуют на территории Российской Федерации.
2.1. Объектами страхования являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанные с производственным процессом по выращиванию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, а также с владением, пользованием и распоряжением самими многолетними насаждениями. На страхование принимаются:
урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ;
деревья (кусты) плодово - ягодных и других искусственных многолетних древесно - кустарниковых насаждений.
2.2. На страхование не принимаются:
урожай сельскохозяйственных культур, которые хозяйство высевало три - пять лет, но ни в одном году не получало продукции;
урожай многолетних насаждений плодоносящего возраста, когда страхователь в течение пяти лет, предшествующих заключению договора страхования, не получал продукции с этих насаждений;
многолетние насаждения, износ по которым составил 70 и более процентов; насаждения в садах с изреженностью 70 и более процентов; подлежащие списанию в связи с плановой реконструкцией и раскорчевкой, естественным отмиранием, порчей и др.; пораженные болезнями растений (филлоксера, черный рак и др.);
Страхование проводится на случай утраты (гибели) или частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений: засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы
Страховая стоимость:
урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений определяется исходя из средней урожайности с 1 гектара за предшествующие 5 лет и средней цены реализации 1 центнера продукции, сложившейся за год, предшествующий году заключения договора страхования, размера посевной (посадочной) площади под конкретной сельскохозяйственной культурой или многолетними насаждениями.
Стандартные правила страхования
1. Сельскохозяйственное страхование осуществляется с учетом положений, изложенных в настоящем Федеральном законе, других федеральных законах и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актах Российской Федерации, а также на условиях и в порядке, определенных в:
стандартных правилах страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений;
стандартных правилах страхования сельскохозяйственных животных.
2. Стандартные правила страхования наряду с другими положениями включают в себя:
порядок заключения, исполнения и прекращения договора сельскохозяйственного страхования;
порядок определения страховой суммы;
порядок определения страхового тарифа, страховой премии;
порядок определения размера страховой выплаты и причины отказа в страховой выплате;
порядок разрешения споров.
Сроки заключения договора страхования:
по однолетним культурам – до окончания сева (посадки);
по многолетним насаждениям – до начала цветения.
21. Оценка ущерба имущества при наступлении страхового случая в имущественном страховании
Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.) , аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:
установление факта гибели или повреждения имущества;
определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;
установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)
Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.
Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.
Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.
Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.
При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.
Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.
Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.
Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.
. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, крометого, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.
Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.
При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.
22. Понятие и расчет ущерба в имущественном страховании.
Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Ущербом в имущественном страховании считается:
В случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа), исходя из рыночных цен;
В случае повреждения имущества – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.
Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида имущества, вида страхового случая, а также от вида страхователя. Последовательность определения ущерба всегда одинакова:
Установление факта гибели или повреждения имущества. Исходным моментом служит получение страховой организацией от страхователя письменного сообщения о гибели или повреждении имущества с указанием страхового случая, даты его наступления, продолжительности. В уведомлении дается краткое описание последствий страхового случая для имущества, результаты предварительного обследования состояния имущества. Основным документом при этом служит акт о гибели или повреждении имущества.
Определение причин нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая.
Установление пострадавших объектов и их принадлежности к застрахованному имуществу;
Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасению имущества и его восстановлению. Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, указанной в договоре.
23. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо посредством их распределения между многими лицами (участниками страхования).В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая.
Понятие «риск» в страховании означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого результата. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного негативного события (например, возгорания или затопления объекта; потери, уничтожения имущества и т.п.). По своей сущности риск является возможным событием с отрицательными последствиями. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб – это действительное фактическое отклонение фактического результата от ожидаемого. Признак страхуемости риска выражается в случайном характере наступления неблагоприятного события, чрезвычайности понесенного ущерба. Объективна необходимость предупреждения и преодоления неблагоприятных событий.Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.Обязательная форма страхования – устанавливается законом, сплошной охват объектов, действие не зависит от внесения страховых платежей, бессрочность, нормирование страхового обеспечения.
Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров страхового ущерба.
Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим:
1) Риск, который включается в объем ответственности страховщика должен быть возможным;
2) Риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
3) Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска;
4) Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
5) Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
6) Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
7) Вредоностные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоностных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). Риски, которые не обладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, следовательно, не включаются в сферу страховых обязательств.
24. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев.
Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного[1].По договору страхования от несчастных случаев при наступлении страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть ее независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.
Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":
травма, полученная страхователем в результате несчастного случая;
случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);
случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
смерть страхователя в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).
Не относятся к страховым событиям:
травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством.
травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;
умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
смерть в результате перечисленных выше причин;
неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.
25. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения
Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида имущества, вида страхового случая, а также от вида страхователя. Последовательность определения ущерба всегда одинакова:
Установление факта гибели или повреждения имущества. Исходным моментом служит получение страховой организацией от страхователя письменного сообщения о гибели или повреждении имущества с указанием страхового случая, даты его наступления, продолжительности. В уведомлении дается краткое описание последствий страхового случая для имущества, результаты предварительного обследования состояния имущества. Основным документом при этом служит акт о гибели или повреждении имущества.
Определение причин нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая.
Установление пострадавших объектов и их принадлежности к застрахованному имуществу;
Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.
Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.
В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении — разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения.
При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения).
Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события.
Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета из носа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.
Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.
Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.
Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.
Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел, имеет свои особенности. Страховое возмещение за похищенное, а также за уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.
26. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.
Страхование автотранспортного средства - страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства. Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.
Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва , провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов.
Страхование по риску «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».
Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на т.с.) которые препятствуют движению т.с. и для устранения которых необходима помощь специалистов.
Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.
Убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования. Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии. В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной. В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельцев т.с. страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан.
27. Порядок урегулирования ущерба и определения страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан
Страх событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собств-ти, явл уничтожение либо повреждение в рез-те пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и, кроме того, в связи с внезапной угрозой какого-либо стих бедствия. Методика опред-я ущерба и страх возмещения зависит от вида застрах-го им-ва (строения, средства транспорта, товары, продукция и тому подобное), стихийного бедствия, аварии либо НС и, кроме того, от того, кто является страхователем (колхоз, межхозяйственное либо гос пред-ие, кооперативная, акцион-ая либо общ-ая орг-ция, физ. лицо)._Послед-сть проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов: * установление факта гибели либо повреждения им-ва; * опред-ие причины причинения ущерба и решение вопроса о наличии страх либо не страх случая; * установление пострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; * расчет суммы ущерба и страх возмещения. Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего им-ва по страх оценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ по спасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-ть поврежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и тому подобное При уничтожении либо повреждении строений в хозяйствах граждан coтрудник страх орг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страх случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки, верно ли указаны их хоз-ое назначение, объемы, материалы стен, крыши и тому подобное При обнаружении вновь возведенных либо ранее не зарег-ых строений они к тому же д.б. оценены. Данные составленного акта и, кроме того, страх оценочных листков либо инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва -- учетных карточек, паспортов и тому подобное явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих граждан. Договор страхования строений (квартиры), внутренней отделки, оборудования строений (квартиры) может быть заключён с условиями:
7.15.1. возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования при повреждении имущества "с учётом износа" (за срок эксплуатации);
7.15.2. возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования при повреждении имущества "без учёта износа" (за срок эксплуатации).
7.16. Строения, в том числе постройки хозяйственного и иного назначения, считаются застрахованными на земельном участке по адресу (территории) страхования, указанному в договоре страхования. Квартиры считаются застрахованными по адресу (территории) страхования, указанному в договоре страхования.
7.17. Если одни и те же строения (квартиры) принадлежат (в частях или процентах) нескольким гражданам-совладельцам, то с их согласия может быть заключен единый договор добровольного страхования с указанием в договоре всех совладельцев в качестве Выгодоприобретателей, размеров их долей (в частях или процентах). Если же такого согласия нет, то каждый совладелец может заключить отдельный договор с указанием принадлежащих ему долей.
7.18. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то договор страхования строений (квартиры), внутренней отделки, оборудования считается заключенным с условием выплаты "по пропорции", то есть страховая выплата при повреждении строения (квартиры) рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости. По соглашению сторон договор страхования может быть заключен с условием выплаты страхового возмещения "по первому риску".
28. Порядок формирования страховых резервов.
Страховые резервы - денежные средства страхового фонда, который страховщик формирует из страховых взносов (страховой премии), которые платит страхователь по договору страхования[1].
Страховой резерв страховой организации - это фонд, образуемый ею за счет полученных страховых взносов и предназначенный для выполнения принятых на себя страховых обязательств в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством заключенным договором страхования.
От того, насколько правильно рассчитаны страховые резервы, как учитываются в них неисполненные или исполненные не полностью обязательства, зависит финансовая устойчивость страховой организации, ее платежеспособность, возможность выполнить обязательства перед страхователями по страховым выплатам.
Как и в мировой практике, по принятой в настоящее время в России классификации выделяют страховые резервы:
по страхованию жизни (для накопительных видов страхования);
по видам страхования иным, чем страхование жизни (для рисковых видов страхования)
К первой группе - накопительным видам страхования - относятся договоры по страхованию жизни. Это договоры личного страхования, заключаемые на срок не менее одного года и, как правило, предусматривающие покрытие двух основных видов рисков: риска смерти и риска дожития. Тарифные ставки и резервы рассчитываются при помощи актуарных методов с использованием таблицы смертности и нормы дохода по инвестированию временно свободных средств, формирующих резерв взносов на страхование жизни
Ко второй группе - рисковым видам страхования - относятся договоры иные, нежели договоры по страхованию жизни. Эти договоры заключаются на срок не более одного года, предусматривают только покрытие риска и не предполагают капитализацию взноса, т.е. они «не обещают» страхователю получение инвестиционного дохода. Договоры могут заключаться на несколько лет, но на основе ежегодного возобновления как годовые краткосрочные.
Страховые резервы предназначены для обеспечения исполнения страховщиком и/или перестраховщиком обязательств по страхованию и/или перестрахованию. Средства страховых резервов не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты других уровней и используются исключительно для осуществления страховых выплат.
Страховщик вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа государственного страхового надзора.
Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условия диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Страховая организация (страховщик) вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.
Страховые резервы (технические резервы) по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, делятся на[1]:
резерв незаработанной премии;
резерв заявленных, но неурегулированных убытков;
резерв произошедших, но не заявленных убытков;
стабилизационный резерв;
другие виды резервов.
Положение о порядке формирования и использования страховых резервов разрабатывает страховая компания и согласовывает с органом страхового надзора[1]
29. Размещение страховых резервов и иных средств страхования. Рассматривая систему финансов страховой компании, необходимо проанализировать источники ее доходов и расходов. Доходы страховой компании составляют страховые взносы. Страховые взносы представлены страховой премией в форме денежного взноса страхователя в страховое общество на основе договора страхования или закона и выступают платой за страхование. Объем страховых взносов обусловливается общей величиной взносов, необходимой для выплат по требованиям держателей полисов. Страховые выплаты и затраты на ведение дела составляют расходы страховой компании. Страховые выплаты — расходы страховой организации, призванные компенсировать материальный ущерб, который понес страхователь. Такие выплаты зависят от вида страхования, региона, в котором находится объект страхования, време¬ни года и т.д. Статистические данные свидетельствуют о том, что для стабильной работы страховой организации объем страховых платежей (выплат) в среднем должен составлять около 75% величины собранных страховых премий.
Затраты на ведение дела обусловливают расходы страховой компании на организацию своей деятельности. Объем этих затрат, как правило, составляет 20—30% совокупного объема собранной страховщиком страховой премии. К расходам, включаемым в себестоимость оказываемых страховщиками страховых услуг, и иным расходам, учитываемым при расчете налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль, относятся:
отчисления в резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества, а также в фонды пожарной безопасности;
возмещения доли страховых выплат по договорам, принятым в перестрахование;
комиссионные вознаграждения и тантьемы, уплаченные по операциям перестрахования;
расходы на ведение дела;
аренду основных фондов, включая их отдельные части, используемые для осуществления страховой деятельности, в том числе автомобильного транспорта для перевозки документов и материальных ценностей;
другие расходы, связанные со страховой деятельностью.
В состав доходов страховщиков, учитываемых при расчете налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль, входят: выручка; прочие поступления от страховой деятельности, к которым относятся: — доходы, полученные от размещения страховых резервов и других средств, — суммы полученных процентов, начисленных на депо премий по рискам, принятым в перестрахование, — суммы, полученные в порядке реализации права требования страхователя по страхованию имущества к лицу, ответственному за причиненный ущерб, — прочие доходы от осуществления страховой деятельности; доходы от иной деятельности, к которым относятся: — прибыль от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов, — доходы от сдачи имущества в аренду, — суммы, поступившие в погашение дебиторской задолженности, списанной в предыдущие периоды на убытки, — списанная кредиторская задолженность, — доходы от прочей не запрещенной законом деятельности, непосредственно не связанной с осуществлением страховой деятельности. Формирование страховых резервов, являясь важной частью расходов страховых компаний имеет первоочередное значение. Страховые резервы - особые фонды страховщика, предназначенные для выполнения им принятых обязательств по выплатам страхового возмещения (страхового обеспечения), которые должны быть произведены при наступлении страховых случаев. Согласно ст. 26 п. 1 Закона РФ "О страховании" страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Правильное определение размера страховых резервов - задача, важная, с одной стороны, для обеспечения страховщиком гарантий предстоящих страховых выплат, а с другой стороны, для определения реальных результатов деятельности страховщика. Страховые резервы, образованные для обеспечения выполнения обязательств по договорам страхования, удовлетворяющим требованиям пункта 1.3 настоящих Правил, включают - резерв незаработанной премии, - математический резерв, - резерв корректировки тарифа, - резерв заявленных, но неурегулированных убытков, - резерв произошедших, но незаявленных убытков. Величина резерва незаработанной премии является оценкой страховой премии, поступившей по договору страхования жизни, действующему на дату расчета, и относящуюся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода, и рассчитывается в случае, если договором страхования предусмотрено поступление страховых взносов в текущем страховом году. Величина резерва незаработанной премии определяется по каждому договору страхования, страховая премия по которому уплачивается несколькими взносами, методом с учетом срока, прошедшего с момента уплаты очередного взноса, причитающегося по договору страхования до даты расчета, и периода уплаты взносов, предусмотренных договором страхования. В качестве базы расчета резерва незаработанной премии принимается минимальная из двух величин: годовой резервируемой нетто-премии (модифицированной резервируемой нетто-премии), увеличенной, в случае расчета математического резерва расходов на ведение дела, на величину специальной премии, и 95 процентов от годовой страховой премии, указанной в договоре страхования. Величина математического резерва на дату расчета рассчитывается методом линейной интерполяции между значениями математического резерва на ближайшие страховые годовщины, вычисленными в соответствии с главой 5 настоящих Правил. В случае, если в текущем страховом году договором страхования предусмотрена выплата страховой ренты, указанная величина должна быть скорректирована.Величина поправки, рассчитываемой аналогично резерву незаработанной премии, определяется в зависимости от предусмотренных договором страхования сроков и размеров выплат по страховой ренте.В случае, если сумма резерва незаработанной премии и математического резерва, вычисленных в изложенном порядке, выражается отрицательным числом, величины резерва незаработанной премии и математического резерва принимаются равными нулю. Величина резерва корректировки тарифа является оценкой обязательств страховщика по действующим на отчетную дату договорам страхования, возникших в связи с корректировкой страхового тарифа, вызванной превышением установленной договором страхования жизни величины страховых взносов над фактически необходимой, и предполагающих дополнительные страховые выплаты и(или) компенсацию части страховых взносов. Резерв корректировки тарифа рассчитывается в отношении договоров страхования жизни, условиями которых предусмотрена корректировка страховых тарифов. Величина резерва заявленных, но неурегулированных убытков является оценкой обязательств страховщика по договорам страхования, не исполненным или исполненным не полностью на отчетную дату, возникших в связи со страховыми случаями (а также требованиями страхователей о выплате выкупной суммы в связи с досрочным расторжением договора страхования), которые имели место в отчетном периоде и о факте наступления которых в установленном законом или договором страхования порядке заявлено страховщику. Величина резерва заявленных, но неурегулированных убытков, определяется в размере неоплаченных на расчетную дату страховых и выкупных сумм, обязательства страховщика о выплате которых возникли в связи со страховыми случаями (о факте наступления которых в установленном законом или договором страхования порядке заявлено страховщику) и требованиями страхователей о выплате выкупной суммы , имевшими место не ранее, чем за 3 года до даты расчета. Налогоплательщики - страховые организации ведут налоговый учет доходов (расходов), полученных (понесенных) по договорам страхования, сострахования, перестрахования, по заключенным договорам, по видам страхования. Доходы налогоплательщика в виде всей суммы страхового взноса, причитающейся к получению, признаются на дату возникновения ответственности налогоплательщика перед страхователем по заключенному договору, вытекающей из условий договоров страхования, сострахования, перестрахования, вне зависимости от порядка уплаты страхового взноса, указанного в соответствующем договоре (за исключением договоров страхования жизни и пенсионного страхования). По договорам страхования жизни и пенсионного страхования доход в виде части страхового взноса признается в момент возникновения у налогоплательщика права на получение очередного страхового взноса в соответствии с условиями указанных договоров. Налогоплательщик в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, образует страховые резервы. Налогоплательщики отражают изменение размеров страховых резервов по видам страхования. Страховые выплаты по договору, подлежащие выплате в соответствии с условиями указанного договора, включаются в состав расходов на дату возникновения у налогоплательщика обязательства по выплате страхового возмещения в пользу страхователя либо застрахованных лиц (при страховании ответственности - выгодоприобретателя) по фактически наступившему страховому случаю, выраженного в абсолютной денежной сумме, которая должна быть рассчитана в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами страхования. Доход (расход) в виде сумм возмещений доли страховых выплат признается на дату возникновения обязательства у перестраховщика по оплате перестрахователю по фактически наступившему страховому случаю, выраженному в абсолютной денежной сумме, согласно условиям договора перестрахования. Суммы возмещений, причитающиеся налогоплательщику в результате удовлетворения регрессных исков либо признанные виновными лицами, признаются доходом: на дату вступления в законную силу решения суда; на дату письменного обязательства виновного лица по возмещению причиненных убытков. При этом доля указанных сумм, подлежащих возмещению перестраховщикам от перестрахователя, включается в доходы (расходы) перестрахователя и перестраховщика соответственно, в момент, установленный для указанных налогоплательщиков в соответствии с настоящей статьей. Налогоплательщик ведет учет страховых премий (взносов) по договорам сострахования в части, приходящейся на долю налогоплательщика в соответствии с условиями этих договоров. Доход налогоплательщика, осуществляющего обязательное медицинское страхование, в виде средств, полученных от территориальных фондов обязательного медицинского страхования, признается на дату перечисления указанных средств, определенную договором финансирования, в размере, определяемом исходя из порядка финансирования, указанного в таком договоре. Величина резерва произошедших, но незаявленных убытков является оценкой обязательств страховщика по договорам страхования жизни, возникшим в связи с происшедшими в течение отчетного периода страховыми случаями, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на отчетную дату.
30. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и принципы из расчета.
В условиях становления российского страхового рынка активная роль государства в вопросах определения методов формирования страховых резервов является необходимостью обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Концентрация страховщиками в своих руках значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития экономики с помощью активной инвестиционной политики. Право страховщиков инвестировать страховые резервы и другие средства закреплено в ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Инвестиционные возможности страховщика обусловлены тем, что страховой платеж по времени предшествует оказанию страховой услуги. Роль страховых компаний как поставщиков капитала определяют два фактора: объем ресурсов, которыми они располагают, и сроки, в течение которых эти ресурсы могут использоваться. Увеличение инвестиционного капитала возможно по двум причинам: во-первых, страховые компании располагают техническими резервами, которые растут с расширением страховых операций; во-вторых — значительным собственным капиталом. Эти факторы превращают страховые компании в мощнейшие финансово-кредитные институты. Важность деятельности страховщика для экономики и для отдельного страхователя потребует регулирования вложения средств страховщиком: 1) на уровне макроэкономического регулирования. Цель его — ограничить инвестиции сферой национальной экономики, так как инвестиционный капитал мобилен, уязвим и редок, а ресурсы страховщика — идеальный инвестиционный капитал. Но рано или поздно появляется необходимость вложения инвестиций уже на международном рынке; 2) на уровне микроэкономического регулирования. Цель его — достижение ситуации, при которой размещение средств совпадало бы во времени и пространстве с обязательствами страховщика, что гарантирует выполнение им обязательств перед страхователем. Принципы регулирования размещения активов включены в концепцию платежеспособности страховых организаций. Экономическое сообщество предъявляет следующие требования к размещению активов страховых организаций: 1) наибольшая гарантированность возврата средств; 2) ликвидность вложений; 3) прибыльность вложений. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрено размещение страховых резервов на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В России применяются общепринятые принципы размещения активов страховой организации, основанные на диверсификации. Принцип наибольшей гарантированноcти возврата средств также называют принципом возвратности, или надежности. Страховщик должен добиться максимально возможной в данных условиях безопасности вложений, то есть свести к минимуму инвестиционный риск. Под риском в инвестировании понимается возможность того, что фактическая прибыль окажется ниже расчетной. Частью инвестиционного риска является диверсифицируемый (специфический) риск, то есть тот, которого можно избежать при формировании хорошо диверсифицированного портфеля. Возникновение его связано с неблагоприятными событиями в рамках одной фирмы, когда последствия этих событий могут компенсироваться за счет хорошей ситуации на других фирмах. Недиверсифицированного риска избежать невозможно. Он вызывается факторами, влияющими на все компании одновременно. Инвесторы надеются на компенсацию за высокую степень риска: чем больше риск инвестиции, тем больше норма прибьыи. Следовательно, ожидаемая норма прибьыи должна быть равна норме прибьыи по безрисковой инвестиции плюс премия за риск по данной инвестиции. На этой основе рассчитываются так называемые коэффициенты риска. Под ликвидностью активов в страховании понимается возможность оперативной конверсии активов в наличные платежные средства для погашения страховщиком своих обязательств. Особенностью принципа ликвидности в страховании является то, что требования к ликвидности различны в зависимости от риска. Если страховщик проводит накопительные виды страхования, то он имеет достаточно устойчивый портфель с выровненными рисками, который хорошо поддается планированию. Компания может достаточно точно предусмотреть, когда и в каком объеме ей понадобятся деньги на выплаты страховок. Ликвидность активов обеспечить несложно. Если же страховая организация проводит рисковые виды страхования, то у нее может возникнуть необходимость в очень короткий срок превратить свои активы в наличные деньги для расчетов со страхователями. В таком случае требования к ликвидности более жестокие. Получение прибьыи — цель деятельности коммерческих организаций, каковыми являются большинство страховщиков. Но в страховании инвестиционная прибыль играет и специфическую роль: она дает возможность страховщику иметь убыток по собственным страховым операциям, что позволяет ему обеспечить свои позиции на рынке в условиях конкуренции. По долгосрочным видам страхования определенный уровень доходности учитывается при построении тарифной ставки. Дисконтирование страхового тарифа требует, чтобы прибыльность инвестиционных операций была не менее нормы доходности, заложенной в тарифе. Поэтому страховые компании, проводящие долгосрочное страхование, всегда проявляют повышенный интерес именно к высокодоходным долгосрочным ценным бумагам.
31. Система страхового покрытия.
Страховое покрытие — Совокупность страховых рисков, на случай наступления которых заключен договор страхования. Страхование имущества, как правило, осуществляется от убытков, возникших вследствие утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества.
Система страхового покрытия показывает соотношение между страховой суммой и фактическим убытком.
По системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма от действительной, фактической стоимости.
По системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются; убытки сверх нее не возмещаются.
По системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной. Убытки менее минимума и выше максимума не возмещаются.
Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).
Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).
Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).
Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).
Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).
Существует еще одна страховая система - франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба). Выгода страхователя от франшизы - он получает услуги страхования со скидкой. Выгоды страховщика от франшизы - он перекладывает часть ущерба на страхователя.
:
32. Содержание договора страхования
Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика, — договор страхования. Cодержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или нормативных актов. Cодержание договора страхования может представлять собой: • документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком; • страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика. Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные. Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят: • объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо; • страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого заключается договор; • размер страховой суммы; • срок действия договора. Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу. Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное. Условия договора страхования также можно классифицировать на обязательные и инициативные, или индивидуальные. Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования. Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, даже если они не включены в текст договора страхования, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку. Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страхователь — физическое лицо должен быть дееспособным. Для заключения любого договора страхования необходимо наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Содержание договора страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым застрахованное лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, не допускается.
33. Страхование авиационных судов: объекты страхования, страховые риски, урегулирование убытков при наступлении страхового случая.
Авиационное страхование — отрасль страхования, включающая несколько самостоятельных или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков:
- страхование воздушных судов;
- страхование перевозимых грузов;
- страхование гражданской ответственности авиаперевозчика;
- страхование потери прибыли авиаперевозчика;
- страхование авиационных специалистов от потери лицензии;
- страхование космической техники и др.
При установлении ставок премии по авиационному страхованию применяется принцип индивидуального подхода к оценке риска. При страховании воздушных судов, совершающих регулярные рейсы с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов, основными критериями тарифной ставки служат данные по составу (количеству и моделям) самолетов, их действительная стоимость (на момент заключения договора), число пассажирских (грузовых) мест в каждом самолете, квалификация летно-подъемного состава, годовые показатели пассажиро-километров, самолето-километров и тонно-километров, количественное и стоимостное выражение гибели самолетов за последние годы. При этом используются показатели безопасности полетов, принятые ИКАО.
Одновременно сопоставляются фактические данные, с установленными нормами летной годности. Оценивается вероятность возникновения критической ситуации в полете, приходящейся на 1 час полета. Требованиями норм летной годности уровень безопасности полетов (Рк) задан как Рк < = 1x107, т.е. одна критическая ситуация приходится не менее, чем на 107 налета парком воздушных судов на регулярных линиях гражданской авиации. Вычисляются показатели налета на авиационное происшествие или налет на катастрофу. Основу условий авиационного страхования, соответствующих международным требованиям, составляет страховой полис Ллойда. Эти стандартные условия авиационного страхования могут быть дополнены или изменены путем включения в полис специальных оговорок, учитывающих специ фику конкретных рисков и страховых интересов. Страхование воздушных судов вследствие их гибели или повреждения воздушного судна вследствие любой причины во время полета (летное происшествие), патрулирования, нахождения на земле или на воде. Возмещению также подлежат все необходимые и целесообразные расходы страхователя по спасению, охране и транспортировке застрахованного имущества до ближайшего места ремонта.
Договор заключается на основании письменного заявления страховщику (содержащего все известные страхователю существенные обстоятельства, имеющие отношение к объекту страхования) и произведенной оценки риска. Ответственность за страхование воздушных судов от гибели и повреждения лимитируется их стоимостью и, как правило, не распространяется на убытки, вызванные военными действиями, ядерным взрывом или его последствиями, мятежом, забастовками, конфискацией или арестом имущества, саботажем или захватом воздушного судна. Страхование ответственности перед пассажирами и третьими лицами лимитируется указанной в договоре страхования суммой на одно лицо или на один страховой случай. Страхование ответственности владельца аэропорта лимитируется обусловленной суммой по каждой категории застрахованных рисков на весь срок действия договора. Определенной суммой лимитируется, и ответственность страховщика при страховании потерь прибыли и лицензии.
Объектами страхования являются:
- воздушные суда и другие средства авиационной техники от повреждения и гибели;
- ответственность перед третьими лицами и пассажирами за ущерб их здоровью и имуществу;
- риск несчастного случая в отношении авиационного персонала;
- ответственность владельцев аэропортов;
- потеря прибыли вследствие невозможности эксплуатировать воздушное судно в результате аварии и др.
Авиационное страхование включает следующие виды:
1. КАСКО;
2. Военных рисков;
3. Страхование воздушных судов;
4. Гражданской ответственности перевозчика;
5. Ответственности перед пассажирами при авиаперевозках;
6. Ответственности производителей авиационной техники;
7. Ответственности аэропортов и управления воздушным движением и др
Страхование ответственности аэропортов и управления воздушным движением подразумевает возмещение убытков за телесные повреждения (включая смерть) третьих лиц, а также повреждение (гибель) имущества третьих лиц, включая авиационную технику, обслуживаемую в аэропорту, причинение несчастным случаем или любым дефектом, неисправностью оборудования или установок, используемых страхователем (как владельцем и оператором аэропорта) в помещениях аэропорта, на летном поле, в мастерских и т.д. Кроме того, могут страховаться риски, связанные с эксплуатацией топливно-заправочных, грузовых комплексов, служб управления воздушным движением в зоне аэропорта или в воздушном пространстве целого региона.
Основным законом, определяющим деятельность авиаперевозчика на территории РФ, является Воздушный кодекс РФ (№ 60-ФЗ), который устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна при полетах над территорией РФ: перед третьими лицами; перед пассажирами; по багажу; по ручной клади; за все вещи, находящиеся при пассажире; по грузу.