5. Обеспечение возврата кредита

Поручительство

Предоставляется физическим или юридическим лицом. Поручитель обязуется погасить кредит за счет своих средств в случае неисполнения обязательств заемщиком. Банк оценивает платежеспособность поручителя так же, как и заемщика. Поручитель должен быть платежеспособным. Если по кредитному договору имеется несколько поручителей, каждый из них отвечает перед банком солидарно. Т.е. в случае неисполнения обязательств заемщиком банк может предъявить иск на возврат всей суммы кредита любому из поручителей по своему усмотрению.

Залог

Предоставление в обеспечение возврата кредита имущества заемщика или третьих лиц. Банк в этих отношениях выступает как залогодержатель, а собственник закладываемого имущества – как залогодатель. На срок действия кредитного договора на закладываемое имущество накладывается обременение – оно не может быть продано другому лицу. В случае не возврата кредита банк получает право продать имущество и за счет вырученных средств погасить кредит.

Различают: залог – имущество остается у собственника и может им использоваться; заклад – имущество передается на хранение в банк.

В залог банки принимают: драгоценные металлы; государственные ценные бумаги и ликвидные ценные бумаги предприятий, ценные бумаги самого банка; депозиты, открытые в банке-кредиторе; имущество заемщика и третьих лиц: объекты недвижимости, транспортные средства, оборудование, товары в обороте, запасы сырья, личное имущество граждан и предпринимателей; имущественные права – права на строящиеся площади, права аренды, права требования по договору (см. факторинг)

Гарантия

В гражданском законодательстве РФ рассматривается понятие «банковская гарантия» - когда третий банк гарантирует возврат кредита заемщиком, а в случае не возврата готов погасить его за счет собственных средств. Банковская гарантия является платной, при этом банк, выдающий гарантию, проводит оценку кредитоспособности заемщика.