2. Страхование: составные элементы. Страховые правоотношения.

Общественные отношения, определяемые как страхование, могут рассматриваться с разных точек зрения – юридической и экономической. С юридической, правовой точки зрения, в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года (в ред. от 20 ноября 1999 года), страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

С экономической, страхование представляет совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда и использования его для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм. Существенными отличительными признаками страхования являются следующие:

- отношения между страховщиком и страхователем имеют вероятностный характер, так как в их основе лежит страховой риск. При наблюдении за достаточно большим количеством объектов, которые подвержены одному и тому же риску в один и тот же период времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем ближе развитие случайности к закономерности. В связи с этим, с помощью теории вероятностей можно рассчитать страховые тарифы с достаточно большей точностью. Однако для каждого отдельного страхователя наступление страхового события должно остаться неожиданным, иначе теряется смысл - страхования;

- возвратность средств: все средства, собранные страховщиком для выплаты страхового возмещения, возвращаются страхователям, но не каждому в отдельности, а только тем, которые пострадали в данный промежуток времени. Следовательно, по совокупности страхователей в целом обеспечивается эквивалентность отношений страховщика и страхователей;

- раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесенного страхователями за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участников страхования, причем результат раскладки представляет величину страхового платежа – вклад каждого участника в формирование страхового фонда. Иначе говоря, основанное на раскладке ущерба страхование действует по принципу: «С миру по нитке: голому – рубаха». В связи с тем, что страховые события неравномерно распределяются как в пространстве, так и во времени, страховщик осуществляет как пространственное, так и временное перераспределение ущерба. Пространственная раскладка ущерба – это раскладка между страхователями. Временное перераспределение ущерба осуществляется следующим образом: в благоприятные годы резервируется часть средств страхового фонда – создаются так называемые запасные фонды, чтобы в неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства перед страхователями.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (для страховщика – полученных страховых премий).

В страховых отношениях участвуют две основные стороны: страховщик и страхователь. Страховщик организует формирование и использование страхового фонда. Он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая страхователю. Как правило, страховщиком является специализированная страховая организация. Страхователем является физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые платежи, и имеет право при наступлении страхового события получить страховое возмещение или страховую сумму. Страхователь может быть таковым и в силу закона – при обязательном страховании. Событие, при наступлении которого в силу договора или закона страховщик обязан выплатить страховое возмещение или страховую сумму, а страхователь приобретает право на их получение, называется страховым случаем.

Страховщик и страхователь вступают во взаимоотношения в условиях страхового рынка.

Страховой рынок – это специфическая сфера товарно-денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая зашита, формируется спрос на нее и предложение. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных событий.

Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар и реальная свобода покупателя в выборе товара.

В качестве продавцов страховой услуги выступают страховщики. По функциям, выполняемым на страховом рынке, продавцов страховой услуги можно разделить на следующие группы:

- страховщики, непосредственно заключающие договоры страхования (в профессиональной терминологии – «прямые страховщики»);

- перестраховщики (страховщики для страховщиков») - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

- различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка долгосрочных программ, координация условий страхования и др.);

- посредники между страховщиками и страхователями (иногда и между страховщиками и перестраховщиками).

Важно отметить, что в страховой практике функции отдельных участников страхового рынка нередко совмещаются, например, прямые страховщики могут проводить операции перестраховочного характера, и наоборот. Любая из этих организаций является юридическим лицом и может быть представлена различными формами собственности: государственной или частной, и различными организационными формами: акционерное общество, кооператив, товарищество, частная компания и др.