5.1.1. Комиссии и процентные ставки, возможность синергетического эффекта
При использовании клиентом всего спектра услуг, ему предоставляется скидка на продукты и в итоге общая финансовая нагрузка на предприятие уменьшается, с целью поддержания партнерских отношений с качественными клиентами. При этом ожидается следующий синергетический эффект клиентов (представлен в таблице 5).
Таблица 5 – Показатели потенциального синергетического эффекта
Заемщик |
Ставки по кредиту, % |
Ставки по кредитным картам, % |
Комиссии (общая сумма), % |
Потенциальный синергетический эффект, % |
Малые предприятия |
13 |
15 |
1,0 -2,0 |
24 |
Предприятия экологической направленности |
10 |
13 |
0,5-1,0 |
19 |
Средние и крупные предприятия |
15-16 |
17 |
2,0-3,0 |
29 |
В то время как для Банка снижаются риски невозврата кредита в связи с большой финансовой нагрузкой и имеется возможность одновременно контролировать исполнение обязательств по используемым продуктам и прогнозировать потоки.
5.1.2. Технологический план-график выдачи, погашения кредитов
Проведя оценку информации, предоставленной на сайте Госкомстата, были выбраны значимые отрасли и сферы кредитования. При полном охвате приоритетного сегмента и учете сезонных колебаний, наличия стабильного роста экономики и расширения филиальной сети был сделан вывод, о потенциальной возможности охвата 10% рынка. При этом количество выданных кредитов мы оцениваем исходя из минимальных прогнозов. Данная тенденция отражается в таблице 6, а наглядное ее представление представлено на рисунке 5.
Таблица 6 – Дополнение к плану-графику выдаваемых кредитов
Период |
Количество зарегистрированных организаций
|
Количество вновь созданных организаций |
Потенциальные клиенты
|
Количество выданных кредитов
|
янв.13 |
7926 |
7745 |
784 |
392 |
фев.13 |
12558 |
12422 |
1567 |
784 |
мар.13 |
12943 |
12744 |
2498 |
1249 |
апр.13 |
14100 |
13712 |
3082 |
1541 |
май.13 |
12141 |
11787 |
3059 |
1530 |
июн.13 |
11219 |
10669 |
2393 |
1196 |
июл.13 |
12170 |
11964 |
2189 |
1094 |
авг.13 |
12025 |
11813 |
2413 |
1207 |
сен.13 |
11262 |
11800 |
2384 |
1192 |
окт.13 |
14354 |
13767 |
2306 |
1153 |
ноя.13 |
18233 |
13374 |
3375 |
1687 |
дек.13 |
17288 |
12296 |
3477 |
1738 |
янв.14 |
7134 |
6971 |
2367 |
1183 |
На данном этапе развития CYB-Банка предполагается, что на долю долгосрочных кредитов будет приходиться четвертая часть от потенциального числа клиентов, на краткосрочные – 35%, а среднесрочные – 40%.
Рисунок 5– Прогнозируемое количество выданных кредитов (план-график выдаваемых кредитов)
В мировой практике существует две основные формы погашения кредита:
Аннуитет – удобен для клиента тем, что ежемесячно он платит фиксированную плату по кредиту, которая включает в себя проценты и ежемесячный обязательный кредитный платеж. При такой форме погашения ежемесячный взнос усредняется на весь срок кредитования и старт возврата кредита для заемщика не начинается с максимального платежа. Данный подход в основном будет применяться на краткосрочные кредиты, но если существует желание клиента воспользоваться другим подходом погашения долга, то он может воспользоваться такой возможностью. Поэтому 90% краткосрочных и 70% среднесрочных кредитов предположительно будут предоставлены в такой форме.
Проценты на остаток – кредит гасится неравными суммами: к ежемесячному обязательному платежу по кредиту прибавляются начисленные за месяц проценты. При таком способе погашения, клиент начинает погашать кредит с максимального платежа, а размер каждого последующего взноса становится меньше предыдущего (поскольку ежемесячно остаток кредитной задолженности уменьшается). Данный подход в основном будет применяться на долгосрочные кредиты, но если существует желание клиента воспользоваться другим подходом погашения долга, то ему будет предоставлено такое право. Поэтому 80% долгосрочных и 20% среднесрочных кредитов предположительно будут предоставлены в такой форме.
Проведя данные расчеты, график погашения кредитов представлен на рисунке 6.
Рисунок 6 – План-график погашения кредитов
В связи со спецификой некоторых кредитных продуктов и задержкой эффекта отдачи от вложений полученных денежных (инвестиционные кредиты) средств CYB-Банк предоставляет возможность отсрочки платежа до 1 года при условии доли участия организации в проекте на уровне 15-20%. Однако доля таких проекторов ориентировочно будет составлять не более 10% от всех выданных кредитов.