10)Неблагоприятный отбор на рынке труда, страховом рынке и кредитном

Неблагоприятный отбор - одна из моделей оппортунистического поведения, предшествующего заключению контракта. Когда существует асимметричная информация, страдают продавцы высококачественных продуктов так как, потенциальные покупатели не могут отличить товары низкого качества от товаров высокого качества до их покупки. В этом случае высококачественные товары “вымываются” с рынка и замещаются товарами низкого качества, т.е. происходит неблагоприятный отбор. В конечном счете это может вообще привести к исчезновению рынка данного товара.

Страховой рынок

рынок страховых услуг в наибольшей степени подвержен информационной асимметрии и связанному с ней неблагоприятному отбору. Как правило, совокупность людей, покупающих страховку, не является случайной выборкой из населения. Скорее всего, это индивиды с доступной только им частной информацией об их конкретных личных ситуациях. Например, если страховая компания выпустит индивидуальный медицинский страховой полис, который покрывает все медицинские затраты, связанные с беременностью и родами, то понятно, что полис будет куплен женщиной, которая в ближайшее время планирует родить ребенка.  Желание родить ребенка - это недоступная для страховой компании информация, характеризующая покупателя страховки. Очевидно также, что женщины, не планирующие в ближайшем будущем иметь детей, не станут тратить деньги на приобретение страхового полиса. Тем самым на данном рынке произойдет неблагоприятный отбор, и компания, рискнувшая выпустить такого рода индивидуальный полис, просто разорится, оплачивая расходы, связанные с беременностью своих клиенток. В конечном счете это приводит к полному исчезновению рынка данных страховых услуг.

Рынок труда. Если ваша фирма решит брать на работу только выпускников ВШЭ и МГУ, она закономерно получит худшую их часть. Ведь другие фирмы будут выбирать сотрудников по другим качественным параметрам (производительность труда, предыдущий опыт работы и т.д.), а на долю вашей фирмы останутся люди, отвергнутые ими по этим параметрам, - вы же ограничили ваш отбор лишь одним или двумя параметрами! Человек знает о себе гораздо больше, чем его наниматель. Например, он знает, что у него диплом об окончании экономического факультета МГУ, но он также знает, что последние 10 лет наукой не занимался. Кредитный рынок. Фирма при получении кредита располагает большей информации о реальном финансовом положении, нежели банк. Предположим, при выдаче кредитов банк оценивает формальные критерии платежеспособности клиента, например, отношение дебиторской и кредиторской задолженности. Фирма предпочтёт скрыть информацию о том, например, что вероятность получить дебиторскую задолженность по балансу – нулевая, хотя формальные критерии соблюдены. Банк получит самых безнадёжных клиентов, по сравнению с тем, который просматривает кредитную историю, и другие качественные показатели.