2. Риски в банк. Деят-сти.

Банк. риск – возм-сть потери банком части своих ресурсов, недополучения дохода или произведения доп. расходов в рез-те осущ-ния банк. деят-сти.

С точки зрения коммерч. банка в зав. от нахождения источника риска выделяют внеш. и внутр. риски. К внеш. рискам отн.: - природные (стих. бедствия, катасрофы); - страховые – возм-сть изменения текущей или будущей правовой, политич., эк-кой, соц. ситуации в стране. Бывают: - государственные (риски той страны, резидентом к-ой явл. банк); - риски прочих стран; - риски банк. с-мы; - рын. риски: процентный риск (возмс-ть понести убытки вследствие не предвиденных, неблагопр. для банка изменений %-ых ставок), валютный риск (изменение курса валют), фондовый и др. (изменение курса ценных бумаг); - клиентские риски (риск ухудшения фин. устойчивости заемщика, риск гибели обеспечения кредита, риск несвоевременного исполнения обяз-ств перед банком, риск досрочного (в т.ч. единовременного) снятия ср-ств). Внутр. риски: - риск фин. надежности банка: - риск недостаточности капитала, - риск ликвидности (скорость превращения актива в наличность); - операционные риски (при осущ-нии банк. операции): - риски комп. систем, - риски персонала; - риски по банк. сделкам; - репутационный риск.

В зав. от возм-сти упр-ния банк. риском: открытые (не поддаются регул-нию) и закрытые (можно регулировать).

Оценка риска может осущ-ться 3-мя методами: 1)  статистич. метод - на основе статистич. материалов за ряд лет опр-ется вероятность наступления того или иного события; 2)  метод экспертных оценок, когда для оценки риска привлекаются спец-сты-профессионалы в различных областях; 3)  аналитич. метод – ан-з зон риска и исп-ние всевозможных способов, включая вышеназванные, для опр-ния уровня частного и совокупного риска. Банк должен оценивать не только частный риск, т.е. риск по отдельно взятой банк. операции, но и общий, или совокупный банк. риск по всему кругу деят-сти.

Оптим. уровень риска устан-ется исходя из индивид. особ-стей каждого банка. Меропр-ия по снижению риска группируются в зав. от вида риска. К меропр-ям по снижению кредитного риска отн.: оценку кредитоспос-сти; сокращение кредит. портфеля; ограничение ссуд, выдаваемых одному заемщику; страх-ние кредитов; предоставление кредитов только под надежное обеспечение; выдачу преимущественно дисконтных ссуд. Для того, чтобы ограничить рын. риск исп-ют: фьючерсные контракты на куплю-продажу ценных бумаг и диверсификацию инвестиц. портфеля. %-ый риск может снижаться посредством применения след. методов: - диверсификация инвестиц. портфеля; - выдача кредитов с плавающей %-ой ставкой; - страх-ние %-ого риска; - срочные соглашения; - %-ые фьючерсные контракты; - %-ые опционы (соглашение, к-ое предоставляет держателю опциона право (а не обязательство) купить или продать, напр., краткоср. ссуду или депозит по фиксир. цене до или после наступления опр. даты в будущем.); - %-ые свопы (обмен %-ыми платежами (но не платежами по осн. долгу) по кредитным обязательствам, заключенным на одну и ту же сумму, но на разных условиях). Для снижения валютного риска банк исп-ет след. методы: - выбор более стабильной валюты договора или отфактурирования поставок; - выдача ссуды в одной валюте с условием ее погашения в другой с учетом форвардного курса, зафиксированного в кредитном договоре; - страх-ние валютного риска; - форвардные валютные контракты ; - валютные фьючерские контракты; - валютные опционы; - валютные свопы; - устан-ние лимитов на операции с валютой.

Методы упр-ния банк. рисками, применяемые коммерч. банками: 1.Систематич. ан-из фин. состояния платеже- и кредитоспособности клиентов. 2.Примененеи принципа разделения рисков и проведение политики диверсификации (вложение ср-ств в разные направления). 3.Осущ-ние кредит-ния на консорциальной основе (в кредит-нии может участвовать неск-ко банков). 4.Осущ-ние страх-ния рисков невозврата кредита. 5.Применение плавающих и фиксир. %-ых ставок (по вкладам: если повышенные %-ые ставки – то фиксир., если к снижению ставок – то плавающие). 6.Исп-ние различ. форм обеспечения возвратности кредитов (поручительство (нет обязательств), гарантия (есть договор между кредитополучателем и гарантом): залог, перевод правового титула (собственник объекта залога - банк); гарантийный депозит).

Опосредованное упр-ние банк. рисками осущ-ет Нац. банк (лицензирует, осущ-ет регистрацию/ликвидацию банков, устан-ет эк-кие нормативы, опр-ет порядок формир-ния обязательных резервов и резерва на покрытие убытков по активам, подверженным кредитному риску; устан-ет ставку рефинансирования).

10. Упр-ние марк-нгом в банке.

Органы упр-ния банком: Собрание акционеров – высший орган упр-ния банком. Оно вправе опр-ять осн. направления деят-сти банка, утверждать планы деят-сти, вносить изменения и дополнения в Устав, изменять уставный фонд, нанимать и увольнять Председателя Правления, принимать реш. о прекращении деят-сти банка и его орг-ции, а также принимать др. решения. Оно явл. правомочным, если на его заседании присутствуют акционеры, обладающие не менее 70% акций. Одна акция = один голос. Совет банка – руководящий орган. Это комитет, выбранный акционерами банка для разраб-ки политики банка и контроля его деят-сти. Правление – исполнит. орган, осущ-ет текущее рук-ство банком и несет полную отв-сть за рез-ты работы банка. Члены Правления – раб-ки банка, занимающие руководящие должности. Состав Правления и Председатель Правления опр-ются Советом. Председатель руководит деят-стью Правления и несет персональную отв-сть за вып-ние возложенных на Правление задач. Председатель Правления вправе без доверенности осущ-ять юридически значимые действия от имени банка. Правление банка периодически отчитывается перед Советом банка. Ревиз. комиссия. Ее членами явл. рядовые акционеры. Осн. ф-ции (опр-ются общим собранием акционеров): проверка соблюдения банком законодат-ства, оценка с-мы контроля в банке, контроль проведения банком операций в теч. года, проверка состояния кассы и имущества банка. Кредитный комитет. В его состав входят: члены Совета, члены Правления, начальник кредит. упр-ния (отдела), юристы, представители службы эк-кой безоп-сти. На кредит. комитет в обязат. порядке выносятся вопросы по след. банк операциям: кредиты (крупные), предоставление фин. лизинга, факторинг, инвестиции в уставные фонды юр. лиц, учет векселей и др. операции с векселями, гарантии, опр-ние %-ых ставок по кредитам (общий уровень), списание безнадежной задолженности за счет резерва.

Наиболее распространенным в банках РБ типом оргструктур явл. линейно-функц. Оргстру-ру такого типа формирют функц. подразделения (по видам операций) и службы. В зав. от размера банка и объема оказания той или иной услуги подразделения м.б. организованы в виде департаментов, управлений, отделов. Департаменты вкл. в себя управления, а управления – отделы. Сейчас он неэфф-вен вследствие медлительности принятие решений, и недостаточно выс. кач-ва управленч. решений. Такая стр-ра заставляет персонал хорошо вып-ять свои функц. обяз-сти, но не ориентирует на достиж. конечной цели. Процессная стр-ра - банк рассматривается как совокуп-ть банк. бизнес-процессов, к-ая поддерживается опр. орг. стр-рой. В одном подразделении полностью реализ-ся процесс оказания отдельной услуги (схожих услуг). Дивизионная (дивизийная) стр-ра – выделение подразделений банка в относительно самост-ные центры (дивизионные службы), имеющие свой бюджет доходов и расходов (центров ответственности).

Место службы маркетинга в орг. стр-ре банка. От уровня орг. стр-ры банка непосредственно зависит успех в достижении целей избранной стратегии. Выбор и устроение орг. стр-ры в соотв-вии с внутр. и внеш. ф-рами, к-ые опр-ют деят-сть банка, стоящие перед ним стратегич. цели, является одной из наиболее важных и ответственных задач марк-нга. Каждый из сущ-ющих видов орг. структур имеет свои преимущества и недостатки, к-ые должны обязательно учитываться при выборе того или иного их них. Роль марк. службы в зав. от размеров банка, его орг. стр-ры и нек-ых др. обстоятельств может выполнять группа марк-нга при дирекции, отдел марк-нга и рекламы, сектор марк-нга, состоящий из неск-ких отделов, и т.д.

Ф-ции службы марк-га в банке.

Осн. задачи упр-ния (отдела) марк-га в банках явл.: - сбор и ан-из инф-ции о деят-сти банков на рынке фин. услуг для выработки соотв-ющих предолжений руководству с целью опр-ния и корректировки стратегии банка; - реал-ция коммуникац. политики банка, устан-ние и поддержание связи со СМИ; - проведение марк. иссл-ний по изучению потенц. клиентурного рынка, опр-нию его запросов и потребностей; - разраб-ка и реал-ция стратегий банка по формир-нию устойчивой клиентской базы и обеспечению предложения клиентам банка комплекса банк. продуктов и услуг;; - устан-ние и поддержание связей со СМИ; - создание положит. образа банка, поиск стиля и др. эл-нтов, к-ые выделфли бы банк среди др. банков республики; - оказание консультац. услуг клиентам и спец-стам банка; - участие в поиске потенц. клиентов на основе ан-за их дел. активности и перспектив развития, проведение планомерных работ по привлечению их на обслуживание в банк; - осущ-ние комплекса марк. меропр-ий по изучению, отбору целевых рынков, внедрению нов. форм банк. услуг и т.д