- •Общая характеристика кредитной организации
- •2.2 Порядок открытия и ведения расчетных, текущих, депозитных, вкладных и других счетов физических и юридических счетов
- •2.3 Оформление и учет расчетных операций
- •2.4 Оформление и учет кассовых операций
- •2.5 Оформление и учет операций по кредитованию юридических и физических лиц
- •2.6 Порядок открытия и ведения корреспондентских счетов коммерческих банков в Банке России и других банках
- •2.7 Оформление и учет валютных операций
- •2.8 Оформление и учет операций с ценными бумагами
- •2.9 Учет доходов и расходов, счет прибылей и убытков
- •3.2 Организация кредитного процесса на примере корпоративного клиента банка
- •3.3. Особенности кредитования частных лиц
- •3.4 Порядок создания резервов на возможные потери по ссудам
- •4.2. Порядок проверки соблюдения клиентами условий работы с денежной наличностью
- •4.3. Организация кассового обслуживания клиентов
- •4.4. Составление ведомости учета кассовых оборотов, отчета о наличном денежном обороте
- •4.5. Прогнозирование кассовых оборотов
- •5.2. Расчеты по экспортно-импортным сделкам
- •5.5. Организация контроля за соблюдением кредитными организациями лимитов открытой валютной позиции
- •6.2. Долговые обязательства банка
- •6.3. Формирование и регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России
- •7. Участие банка в системе обязательного страхования физических лиц
- •Вложения акб «бта-Казань» (оао) в ценные бумаги
- •8.2. Депозитарный учет ценных бумаг в кредитной организации
- •8.3. Особенности осуществления кредитными организациями профессиональной деятельности на рцб
- •9.2. Анализ кредитного портфеля банка
- •9.3. Анализ ликвидности банка
- •9.4. Анализ финансовых результатов деятельности банка
- •Доходы и расходы акб «бта-Казань» (оао)
- •10.2. Участие банка в автоматизированных системах межбанковских расчетов
- •10.3. Локальная вычислительная сеть банка
- •10.4. Арм одного из банковских специалистов
- •10.5. Участие банка в системе swift
- •10.6. Дополнительные системы автоматизации (клиент-банк, банкоматы)
- •11.2. Контроль за структурой собственного капитала банка и источниками его формирования
- •11.3. Контроль за выполнением экономических нормативов банка на две отчетные даты
- •12.2. Структура налоговых платежей и налоговая нагрузка банка
- •12.5. Организация взаимодействий с налоговыми органами
- •13.2. Содержание отчета об оценке объекта на предмет соответствия обязательным требованиям к содержанию отчета
- •13.3. Основные подходы и методы оценки на примере отчета об оценке машин и оборудования, отчета об оценке недвижимости, отчета об оценке стоимости предприятия (бизнеса)
3.2 Организация кредитного процесса на примере корпоративного клиента банка
Сотрудники банка во взаимоотношениях с Клиентами придерживаются следующей системы принципов:
- ориентация на потребности Клиента и готовность предоставить качественное обслуживание;
- сотрудничество с Клиентом по максимальному спектру кредитных продуктов;
- доверительные и партнерские отношения с Клиентом;
- полнота и доступность информации и кредитных рисках;
- ориентация на увеличение рентабельности, расширение спектра предоставляемых услуг, повышение их качества.
В портфель кредитных продуктов банка входят финансирование корпоративного бизнеса, финансирование малого и среднего бизнеса, проектное финансирование, коммерческое кредитование, факторинг, лизинг, гарантии и поручительства, расчетно-кассовое обслуживание, конверсионные операции, денежные переводы, операции с ценными бумагами, аккредитивы, а также долгосрочное и среднесрочное финансирование под гарантии международных экспортных кредитных агентств. Для сотрудников клиентов банк предлагает обслуживание зарплатных проектов по пластиковым картам. Также банк «БТА-Казань» выполняет депозитные операции, операции с ценными бумагами. АКБ «БТА-Казань» (ОАО) предлагает своим клиентам воспользоваться индивидуальными защитными депозитными сейфами (сейфовыми ячейками), которые располагаются в специальном хранилище банка, оборудованном современной системой охраны и имеющим высокую степень защиты для надежного хранения ценностей и документов.
Процедура принятия решения о выдачи ссуды:
- рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком;
- анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;
- подготовка к заключению кредитного договора;
- оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора (мониторинг договора).
Оценка риска производится одновременно с предоставлением ссуды (учетом векселя, возникновением задолженности, приравненной к ссудной), а впоследствии – при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев: качество обеспечения, количество дней просрочки выплаты процентов, количество дней просрочки задолженности по основному долгу, количество пролонгации. Кроме указанных признаков критерием отнесения ссуды к той или иной группе риска является вид кредита: льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам относятся к нестандартным ссудам; льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно – к сомнительным ссудам.
В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы, каждой из которых определен свой размер отчислений в резерв:
1 группа – стандартные (практически безрисковые ссуды) - 1%,
2 группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата) - 20%,
3 группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата) - 50%,
4 группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка) - 100%.
В случае, когда заемщику предоставлены кредиты по нескольким кредитным договорам, вся числящаяся за данным заемщиком задолженность относится к максимальной группе риска, присвоенной по одному из предоставленных кредитов. Основным принципом при разработке и предоставлении банковских услуг в области кредитования можно назвать индивидуальный подход к каждому Клиенту, тщательное изучение его потребностей в банковском обслуживании и адаптацию стандартного сервиса к запросам конкретного Клиента, а в ряде случаев и разработку уникальных финансовых схем кредитования, отвечающих его нуждам. Документы, касающиеся кредитования коропративных клиентов, представлены в Приложениях 7-11. Объемы кредитования юридических лиц в банке «БТА-Казань» в январе-мае 2009 года выросли почти в 1,5 раза, достигнув 6,9 млрд рублей. Благодаря этому банк «БТА-Казань» поднялся с 8-ой на 4-ую строчку по данному показателю в рейтинге крупнейших кредитных организаций республики. Высокую степень доверия банку и качество сервисной политики подтверждает непрерывный рост клиентской базы. На 1 июня 2009 года объем остатков на счетах корпоративных клиентов увеличился на 25,7%, достигнув 1,9 млрд рублей, что позволило банку подняться с девятой на пятую строчку в рейтинге кредитных организаций региона.